中产阶级家庭如何配置医疗保险 这8方面要注意

12月06日讯，中国的中产阶级是目前全球最焦虑的人，中产家庭财务稳健有余，然而保障普遍不足。与发达国家相比，中国的 医疗费用支出中家庭承担比例较高，大病或意外的治疗可能带来巨大压力，乃至经常出现“因病致贫”的现象。

生活在充满许多不确定性的环境中，不知将来自己和家人会迎接何种挑战。日益渐长的高昂医疗费用与基础社会保险之间的差距，是困扰中国中产家庭的一道难题，那么中产家庭究竟需要怎样的医疗保险呢? 对此，保险专家的解读是：

1、真正的价值保障

大家所熟知的报销型医疗险占据市场很大部分，其中大量属于小额高频产品，不是用户对于医疗风险担忧的核心点;保额较低，无法保障更高质量的医疗服务，提供价值保障的空间很小，不能真正适合中产阶级需求。反之，中产家庭应当优先考虑构成灾难性威胁的医疗风险，解决高额医疗的财务风险和忧虑，满足对“安全”的需求，获得真正价值的保险保障。

2、足够的保障额度

当下，重疾治愈率不断提高，然而其治疗费用往往十分高昂;普通病房超负荷运作，特需病房、国际部等市场需求进一步放大，而此类资源多数无法使用社保;恶性肿瘤治疗中CT、伽马刀、核磁共振等项目为医保不报销或部分报销，80%以上进口特效药也不在社保报销范围。大致算来，针对重疾隐患，基本上需要100万元的医疗保障，才能得当地采用先进药品，获得良好治疗。

3、高杠杆比的保费

保险的杠杆原理在于，少量的保费通过保险的“支点”，撬动起高额的保障。不同类型的保险产品其保费对应的杠杆比有所不同。比如大家普遍关注的免赔额，是保险赔付之前被保险人首先自己承担的损失额度，其意义在于消除大量小额索赔，从而显著降低保费。通过合理设计免赔额，可以进一步以小保大。高杠杆比的医疗保险产品，非常适合做为整个家庭保障计划的基础。

4、全家老小的保障

年幼的孩子、年长的老人面临疾病与意外医疗的风险更大，因此需要构建包含配偶、子女和父母在内的全家医疗保障体系，才能为家庭的健康生活提供坚强有力的后盾。对此，家庭共用保额模式提供了上佳解决方案：当家庭保单中的被保险人选择相同方案且选择共用年限额时，可享受一定比例的保费折扣，进一步优惠客户，分散家庭成员医疗风险。

5、写进条款的保证续保

一年期的短期医疗险要比长期医疗险便宜很多，然而被保险人出险、赔付后，下一年可能无法续保，因为风险较高。所谓保证续保，即在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。因而，保证续保是医疗保险产品的一条核心评价。这一点建议以保险条款为准，即在保险条款中注明“保证续保”。

6、充分的选择弹性

不同的个体与家庭会有差别的医疗保障需求，因此保险产品应当尽可能给予丰富的投保选择权，提供从中端到高端的多样性保障计划。比如，有无社保都可投保，保费加以区分;有社保但不以社保身份就医赔付比例能否区分;可否选择免赔额、保额;是否包含普通门急诊、特需病房/国际部选择等等。

7、可靠优质的服务

中产阶级追求高品质、精致化的服务，医疗保险计划本身更是复杂精密的安排，在充分了解保障需求的基础上量身定制。系列专属服务、专家级咨询、完善的售后，方可赢得中产家庭的满意与信赖。

8、雇主的员工福利

企业须越来越注重员工福利以适应充满挑战的商业环境和竞争激烈的人才市场。雇主为员工及其家庭提供最适合的医疗保险，解除员工后顾之忧，优化员工工作动机与意愿，进而提升其努力程度，有利于提高组织绩效，增强企业凝聚力，促进可持续发展。

在保险专家看来，规模日益扩大的中国中产家庭，只有结合自身实际情况优先选择最需要的医疗保险，免除后顾之忧，则更能专注于事业，享受生活。