掌握保险投保指南 让您买保险像买菜一样简单

因为身体是革命的本钱，我们要买房买车是基于什么？我们有足够的工作能力，也就是说我们的身体必须健康。那我们要买房，要买车，都是基于我们在健康能力的情况下，用这样一个身体去创造这种收入。

但如果在这样一个情况下，我们的资产是在负债的情况下，如果说我们真的不确定罹患了重大疾病，那不仅要花一大笔的治疗费用，同时也断了我们的个人收入。

在这样一个心理与生理的双重压力下，往往不利于病情的康复。这个可以称为“蝴蝶效应”。

想象一下，经济压力大的一个家庭就应该购买上述问题中的消费型保险，保费低，保额高，在经济水平上升以后再去提升风险保障。

听您介绍完之后觉得这个保险对年轻一族还是非常有必要的。

答：再补充一下，保险应该是随着家庭经济条件的变化而变化。在收入低的时候，我们适当选择一些缴费低的，保费低、保障高，随着我们个人资历与阅历的增长，我们的收入水平也会发生变化。所以，我们可以再去选择更适合的保险。

那在当下这种情况，既然我们有长远规划呢就非常简单，我们就要去选择什么？先让自己立足于不败之地，这是最好的一个选择。

刚才我们谈到了这个族群现在手里的资金比较少，还有一个情况是现在手里是有资金，但很多人现在受到高回报率的保险产品的宣传，大家会比较注重选择投资理财型的保险。请您再谈一谈，在购买投资理财型保险的时候要注意什么？另外在处理理财型保险和保障型保险之间，应该怎么样去平衡。

答：在选择保险或选择一些投资的时候，都会有个人己见。我想通过这个话题给大家介绍一下，为什么现在很多人都去购买保险，因为什么原因去购买保险。

在保险从业工作氛围内，有一个非常好的工具，叫标准普尔，就是4、3、2、1法则。这个法则非常简单，就是把一个家庭财务收入分成100%，在这100%当中我们可以切分成10等份， 40%就是要把家庭的一个合理费用用在日常开支，衣食住行等。

30%用来投资。这个投资做什么？房产，一些股票、基金、证券，乃至炒期货等等。这30%是有风险性的，因为这种风险，可能会带来更大的回报。

那在这种4、3、2、1法则中， 20%是要考虑长远规划，不管是做家庭的投资还是日常开支都是现在要去做的。但是每个人都要考虑未来，比如说子女的教育、赡养老人，自己的养老一系列规划。所以在20%的比例当中，就是着重于后方的管理。

那这时候很多人就会去研究，家庭选择什么样的长远规划产品？还有一个10%，这个10%我认为可能是最重要的。拿家庭总体收入中的10%去做一些保障型的产品。

这个10%做到了什么？就是一旦有风险发生，推动的是整个家庭日常开支，乃至一系列流动性运转。

20%是推动什么？一旦投资出现问题，最起码未来的养老，或是子女的教育，都有这笔钱在做准备。

另外还有一个问题，现在很多人在找工作的时候，都很关注五险一金，但实际上真正的社保它是怎样来发挥保险的效力，它又跟日常的商业保险有什么关系？可能很多人并不是特别清楚，而且很多人又有一种感觉，既然有社保了，为什么还要再去花钱购买一些商业保险，这样是不是有一些浪费？还请王总跟我们讲一下。

答：这两个话题不是对立的话题，它是一个相提并论，社保非常简单，我们把它说成是雪中送炭。如果我们有社保的人再去选择商业保险，就应该称为锦上添花。目前社保在我们日常生活中，已经是一个重要的角色，也是社会平衡的重要保障。

但随着我们医疗水平的发展，许多以前不能够治愈的疾病，现在都能够去攻破，相应的治疗费用也是大大提高。

我们说一个非常简单的话题，在社保基础上去购买人身保险做补充，原因是什么？拿我来说，社保是有起赔额的，从几百到几千，按城市的差异会有不同。就我而言，我的社保起步赔付额是1800元，但是赔付是有上线的，很多人知住院、检查可能有一个起赔额，但也有很多人不知道还有一个上限的额度，这个上限额度在我们这边是20万。

也就是说在这种阶段的价格区间也不是全额报销的，因为有免赔额，免赔额以上有不同的阶梯，不同的比例，它报销的比例也不同。也许我可以报销20万，但在这20万中能报销的只有十几万，那这种就会出现什么呢？虽然有社保，但不是全额报销。

面对这种状况，在选择保险以及要去投保的时候，要去着重关注哪些方面的问题？

答：这个话题是整个保险业内存在的一个话题，也是很多客户在选择投保的时候最谨慎的一个话题。在跟大家沟通之前，首先送给所有在选择保险，或即将走入选择保险的朋友们一句忠告，就是一定要谨记买保险时要看条款，合同里有没有销售人员所说的内容。

虽然条款五花八门，但最起码要知道买这张保单，能够带来什么样的赔付，就是保险责任。在所有保险公司共有的条款中，保险责任是属于2.0这样一个期间，也就是说一般在这个合同或者条款当中，一翻开应该在第三页左右。去购买保险之前，可以跟销售人员看保险条款，不要组介于销售人员给的计划书，彩页这些东西。

计划书、彩页是一个感性的举例，它都是假设的，要是假设在这样的情况下会有怎样的保障，或者受益，这是可以先去了解的。当自己感兴趣时，就要理性选择保险，必须在投保时看条款，一般在条款当中的第三页，保险责任这几项。保险责任是什么，或者免赔责任是什么，这两项是很重要的。

另外，还要清楚不同的年龄段，保障需求肯定是不同的。年轻时，多选择一些健康保障型产品，随着年龄增长，收入的变化，保障需求也会变化。然后再慢慢考虑一些养老储蓄的产品，为自己晚年的生活提前做好准备。更重要的是未来成家立业，还要为子女教育、婚嫁，一系列创业金做准备，这是很关键的话题。

就像您所说的，买保险也是一个动态调整的过程。刚才您也给大家支了非常清晰的方法，比如在识别保险条款时已经具体到第几页，这个对大家来说是非常实用。

这时商业保险就会体现最大价值。比如甲乙二人，他们共同都有社保，恰巧，都是因为患有恶性肿瘤而住院治疗。那这二人所治疗的费用比如在15万到20万之间。甲非常有远见，在两年前在一家保险公司买了商业型的补充重大疾病保险，假设买的保额是30万。甲和乙同时住院治疗，乙承担的是什么样的压力，甲承担的是什么样的压力？这就可想而知了。

乙既要为自己所承担的住院费用发愁，虽然有社保，但是入院的费用是要自己垫付的，住院押金等费用都要先付。但是在住院期间，很多的药品和治疗费用不在社保的报销范畴内，那就要有一个抉择，要自费药还是要放弃自费药？

那甲他就不一样了，因为甲有保险，他首先拿到30万的理赔金，住院的费用有了。在治疗环节，首先本身治疗费在社保统筹的范围内还有一定的报销，再加上30万弥补，虽然在住院时要去治疗，并且他已经断了收入，但他既没有承担家庭收入断裂的苦恼，也不会出现像乙这种治疗所选择的烦恼。

通过这个案例我想跟大家说，医疗保险是需要的，有了社保以后更需要一些商业性的保险，乃至于重大疾病的保险去做补充。这个应该说是一个完美的结合。

听您说完，觉得这个商业保险作为一个补充是非常有必要的。但是目前市面上不同的商业保险的产品种类可以说是五花八门，面对不同公司的销售宣传，消费者挑起来挺困难，经常会觉得挑花眼了，最后选中一款产品，要去投保的时候又发现保单上是密密麻麻的说明，不一定能完全看得懂。