如何“对症”买保险抵御寒冬“风险”？

12月8日讯：入冬后天气逐渐转冷，中央气象台连续发布暴雪蓝色预警，中东部、华北大部、东北东南部等地区开启“雨雪模式”，为人们的生活及出行带来了一定的不便。该如何对症下“保”，通过保险保障计划将严冬高发的风险及可能遭遇的损失降到最低呢？

取暖买份家财险

冬季气候严寒，有供暖的家庭会因压力的原因面临较高的管道破损风险,而部分安装太阳能热水器的家庭也面临着低温引发室外管道爆裂的潜在风险。另一方面，南方非供暖家庭的大功率空调、电暖器使用频率的增加，也容易引发高电压负荷导致的电线自燃。

一旦冬季出现上述损失，都会给家中财产甚至周围邻居带来一定的经济财产损失。保险专家建议，家庭财产保险对于房屋和室内财产在遭受火灾、自燃灾害等风险后导致的财产损失均在保障范围内，此外对于年末高发的盗窃等发生的财产损失不少家财险也会赔偿。目前，不少保险网销平台推出了一些针对性的家财险，如水管破裂或者家用电器安全保险。无论想保障某个单一风险或是较为全面的保障家财安全，都可以按需组合找到较为合适的选择。一般而言，家财险的价格较为亲民，较为全面的整年保障也不过百元，消费者不妨花钱买个放心。

出游买份延误险

年末是传统的出游高峰，然而一旦遇到恶劣的雨雪天气，各种延误损失也容易令人发狂。特别是对于搭乘飞机出游的人群来说，冬季下雪延误航班那是常有的事，而适时购买一份航空延误险就可以在飞机延误后向保险公司申请赔偿。特别是微信延误险推出后，延误险的投保便捷度及理赔流程都已大大优化。在北京、上海、广州、深圳四地机场的登机口，微信用户只需打开手机蓝牙功能，使用微信“摇一摇”，即可现场购买延误险，并通过微信红包获得自动赔付。

除了航班延误，年末担心因气候变化导致旅行受阻或延误的消费者也可以通过相关保险转嫁损失。据了解，目前已有不少保险公司推出专门针对旅程受阻、变更或延误推出的险种。其中，旅行变更险是指旅行前或旅行期间，因被保险人或直系亲属身故、严重伤病住院、恶劣天气、自然灾害等被迫变更行程，可获赔已预付但实际未使用且不可退还的旅行费用，如住宿费、门票和机票等。而旅行延误险则指被保险人所搭乘的公共交通工具因保单列明的原因，连续延误至保险单所载明的时间，则可获得赔偿。而常见的出险原因包括恶劣天气、自然灾害和航空管制等。两者之间的区别在于，一个是对被保险人实际的费用支出进行弥补，一个是对被保险人浪费的时间给予经济补偿。

滑雪买份户外险

冬季是户外旅行的旺季，如滑雪、滑冰等不少项目也都是这个季节特有的。但不少冬季运动同时也是意外较为高发的高危运动。因此，在享受雪上运动娱乐带来的乐趣的同时，也要未雨绸缪做好相关的意外保障。考虑到部分旅行意外险都将滑雪运动作为高危运动设为免责条款，因此普通的旅游意外险在此时就很有可能会失效。

资深保险人士建议，不同的意外险产品对免赔的风险活动都有不同规定。对于喜欢冬季滑雪运动，或计划参加潜水、蹦极、跳伞等的高风险运动的旅行者，可按照保单或致电保险公司进行查询，如自身所投保险不包含相关保障，可附加投保户外运动险，即承保高危运动发生的意外事故的保险。“否则就等于留下了风险敞口，一旦发生事故，再高保额的产品都没有用。”

开车买足三者险

雪景美则美矣，但在享受美景的同时，也意味着要忍受拥堵的交通以及高发的事故。有统计数据显示，在冰雪天气中，发生交通意外事故的概率也比平常高出许多，车险的报案率也要较平日上升20%以上。

考虑到不少车主为节省保费，通常只买交强险。而交强险对于死亡伤残赔偿限额为11万元人民币，医疗费用赔偿限额为1万元人民币，财产损失赔偿限额仅为2000元人民币。保险专家建议，在冬季开车不能只买交强险，一般建议购买“机动车车辆损失保险”、“机动车第三者责任保险”、“车上人员责任险”以及相应的不计免赔率附加保险，特别是第三责任险要买足，一旦出现交通意外致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，充足的保额可以避免许多不必要的纠纷和财产损失。

另外，冬季的极端气候也容易导致车主的爱车出现故障，一些保险公司的车险包含有代送燃料、24小时紧急救援等服务，车主一旦遭遇故障可向保险公司提出申请要求援助服务。不过对于紧急救援服务各家保险公司服务范围和服务前提都有所不同，怕出现这种风险的车主在购买保险前最好向保险公司的工作人员了解清楚。