我们为什么需要保险？家庭投保最好先大人后小孩

10月13日讯：“朋友最近给我推荐了一款终身重疾险还挺好的，一是渠道价格便宜，能比外面销售的同类型产品保费打9折，二是保障全面，涵盖的险种比较多，一经确诊就能理赔，不必等到治疗后才赔付。我在考虑给我女儿投保一份，这样她无论什么年龄都能有保障了。”孙先生今年31岁，4年前喜得千金，他一直视女儿为掌上明珠。本以为他对这款保险产品产生兴趣是想给自己投保，原来是在为女儿考虑。

像孙先生这样的父亲、母亲还有很多，有些父母在宝宝刚一出生时就为他考虑起保险保障来，其中有些还会考虑终身寿险、终身重疾险等长期险种。而当被问到自己有什么保险保障时，则可能一片空白，或只拥有最基本的社会保障。

实际上，这正是我们在保险投保时陷入的一个误区。我们会很重视我们最爱的家人，我们的孩子，但这并不意味着你需要率先为他投保。在家庭成员的投保顺序上，将孩子排在首位，而家庭支柱排在次位甚至被忽视并不是一种正确的做法。这可能无法发挥保险真正的作用和意义。

了解保险的作用

我们为什么需要保险？

寿险的赔付是在被保险人身故后发生的，它带来的是经济上的安慰；健康险的赔付是被保险人身患疾病后进行的，有些是在就医后对已发生的花费给予补偿，有些则对即将要出现的大额开支比如手术费、住院费等先行给付；而养老保险则是在我们年迈、收入水平降低时，可以定期、定额获得多一些的经济补贴。因此，所有的保险保障并不能帮助你以及你的家人躲避风险，人总有生老病死，保险的作用在于风险来临时，内心不安、焦虑、伤感时，经济上能有保险金的支持，不至于腹背受挫。

了解了保险的作用，你就能明白投保的意义。你的这个举动最终保障的是受益人，也就是保险金给付的对象。他可能与被保险人是同一人，比如在健康保险、养老保险等险种上，被保险人就是保单的赔付对象。而对于将身故风险作为保险责任的寿险、意外险来说，受益人则不是被保险人，而可以是投保人或是其他第三人或更多人。因此如果是为孩子投保寿险，那么真正保障的并不是孩子本身，而是受益人。也正因为这样，出于保护未成年人的目的，保监会对未成年人的死亡保险限额有所规定。

家庭支柱最应受保

谁对家庭经济当下及未来的贡献最大，就最应该成为受保险保障的人，也就是我们通常说的“家庭支柱”。

因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或是健康状况亮起“红灯”时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。不仅收入可能断流，还会面临高额的医疗、护理等开支。而倘若事先安排了保险，家属的生活便能获得解决。这就是保险所能做到的，也是保险的初衷。身为父母，身为家庭经济的主要来源，为自己购买保险，其实是对孩子的一份保障。

在绝大多数家庭中，孩子并不是主要的经济来源，所以从投保顺序上说，应该先保大人、保有经济收入能力的人，再考虑孩子。在保险产品的选择上，也应该以防止大额开支为先，比如投保一些健康类保险，来应对可能的医疗花费。

这里特别提醒一下，由于通常的生命周期是个很漫长的过程，因此没有必要在孩子幼年时就为他们购买终身型产品。或许在几十年后，这份保险并不能发挥你所期待的效用，而现在你却要为之投入大量保费，同时还可能忽视了自身的保障。