应对MERS风险 哪些保险产品能“买单”？

若因感染MERS病毒而住院治疗，普通商业医疗费用保险、医疗津贴保险均可补偿相关住院费用或收入损失。而若因此病不幸去世，则各类寿险均可承担身故赔偿责任。但是否能获得重疾理赔金，则要看病人的具体情况而定。

据韩媒6月22日报道，韩国新增3例中东呼吸综合征（MERS）确诊病例。至此，该国的确诊患者增至172人，其中死亡病例27人。

由于中国人12年前曾经遭遇过SARS的严重侵袭，此次面对韩国等地MERS的消息，不少人略显恐慌。为了应对潜在的MERS风险，该做好哪些保险保障准备呢？哪些保险产品能为这一病毒“买单”呢？

医疗保险可为治疗费用“埋单”

万一因为罹患MERS或因接触到MERS患者而被住院隔离，那么医疗费用保险可以为此报销，只是有些医疗费用保险只能报销社保范围内的支出，而有些医疗费用保险可以“超社保”报销。

如果你日常曾经投保住院津贴保险，则可以获得每日津贴补偿，以便弥补误工收入损失。需要注意的是，有些住院津贴类保险有免赔天数和年度内最高补贴天数限制。

重大疾病保险要看严重程度

由于MERS病毒并不在保险公司重大疾病保障范围内，如果因为确诊罹患MERS，预计无法通过重疾险获得理赔金。

但由于呼吸系统疾病在严重状态下可能导致身体其他各类器官的严重损害，如果患者后续出现重大疾病条款约定的某些涉及严重脏器损伤的状态，或因其引发并导致保险公司现有重疾保障范围内的情况发生，如昏迷、失明或瘫痪等，则可以按照条款约定获得相应赔付。

如果患者病情严重最终导致身故，则可以通过各类寿险获得理赔，包括定期寿险、两全保险、终身寿险、万能险、投连险等。如果仅仅投保了意外险，由于是疾病身故，则无法理赔。

Mers专属保险出炉

6月11日，中国太平保险集团旗下太平人寿、太平财险与境外子公司太平香港在中国内地和香港市场同步推出中东呼吸综合征（MERS）保险产品。该产品保费25元，确诊即给付5万元，保障期为1年。

此外，如果未来韩国疫情更加严重，最终导致中国或韩国发布旅游警告，将韩国列为旅游危险地区，从而导致你预定的行程、航班取消或延误，则可以通过旅行延误险、航班延误险、旅行取消保险、航班取消保险等相关旅游保险产品获得一定的理赔金。

未雨绸缪 抵御未来风险

医学专家提醒说，目前由于缺乏有效的治疗手段和人用疫苗，提高对感染病毒危险因素的认识以及加强个人自我保护措施，仍是减少人类感染和死亡的唯一方法。

与此同时，保险专家建议，未雨绸缪，做足和做好日常保障，哪怕遇上不测风云，生活也不至于骤然改变。另外，风险保障忌讳顾此失彼。长期来看，与感染病毒相比，人们罹患恶性肿瘤的可能性显然更大，因而重疾保障仍是制定保障计划时不可或缺的部分，相比MERS专属保险产品，普通重疾险实际需求更为迫切。

优先为家庭支柱投保重疾险

（提要）对一个家庭而言，当经济来源主要集中于某一个人时，家庭风险就高度聚集在这位家庭财富创造者身上，应当优先为家庭支柱投保重疾险和寿险。

2014年初，一篇由某知名报社记者发出的援助帖在网上成为关注焦点。当年1月底，他因突发肝区疼痛，被诊断为原发性肝癌中晚期，总需费用80万~90万元。该记者与妻子均是报社采编一线员工，收入不高，孩子只有3岁多。记者职业以稿件多少计酬，丈夫无法写稿，妻子又需要照顾丈夫和孩子，分身乏术，这个曾经还算中产的家庭，一下子陷入困顿中。

不少热心人在积极捐助的同时，也因此意识到因病致贫给一个家庭带来的巨大风险。该记者出于职业的敏感性，在病中也意识到，如何应对重大疾病财务风险，应当成为中产家庭必须考量的问题之一。

次序要分清：优先为家庭支柱投保

追溯人寿保险的发展历程，我们发现，在人寿保险中，普通寿险的承保事故是死亡，保障对象主要是维持家庭生计的人（一般称为家庭支柱，Breadwinner），因为一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入来源突然中断，对于整个家庭的生活品质影响是最大的，所以必须要优先保障家庭支柱，这体现了保险保障的最主要功能，也是人寿保险产生的初衷。

同样的道理，在为家庭成员投保重大疾病保险，以便应对重大疾病所带来的家庭财务风险时，也应当优先为家庭支柱投保，以便为整个家庭撑起基本的“安全屏障”。

太平人寿保险专家分享了一个客户案例。上海客户刘女士（化名），是世界500强企业上海分公司的CFO，年薪颇丰。考虑到刘女士工作繁忙，刘女士的先生10年前便放弃了自己的专长工作，以便照顾家务和女儿的成长。

两年前，刘女士不幸被查出罹患乳腺癌，情况比较严重，需要长期住院治疗甚至接受化疗，家庭收入锐减。家中当时新买了一套别墅，本来完全不在话下的按揭贷款，瞬间也成了沉重的负担。先生一边悉心照料刘女士，一边不得不考虑重新转换一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，竞争力已然不足。

虽然刘女士的家庭积蓄足够应付高额医疗费用的开支，但还贷压力、家人的精神压力陡增，刘女士未来的职业发展和收入也深受影响，女儿早就计划好的留学计划也暂时搁浅。

上述两个案例，都充分说明，如果家庭支柱因为罹患重疾“倒下”，对整个家庭的正常运转都影响巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情况下，再为家庭其他人口购买意外、重疾等其它保险产品，才是足够安全、科学的家庭保障规划。

保障要足额：仅仅治疗费用还不够

认识到优先为家庭支柱投保重疾险的必要性和重要性之后，就该规划为家庭支柱投保多少额度的重疾险了。

不少人都已经意识到，随着医疗费用和物价的连年上涨，重疾险的保额也应当“水涨船高”，10万元额度早已不够用，20万、30万元是必备的，甚至50万元也不夸张。

太平人寿健康险专家建议消费者，在规划重疾险保额时，应当重点考虑三个部分。首先，当然是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10万~50万元。如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。

第二点要考虑的是，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧。

第三部分，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。