出国旅游如何买保险？这些误区应该避免

7月23日讯，德国之翼空难、普吉岛车祸、马尔代夫溺水，今年不久前的多起境外旅游意外事故，使得出境游安全问题备受关注。但据调查显示，当前国内出境游市场上购买个人旅游险的比例仅为20%，绝大部分出游者，尤其是自助游者，都处在无保险状态。随着暑期出境游的升温，记者特别采访了保险业的专家，针对出境游买保险的一些误区，教会您出国旅游如何买保险。

出镜专家：中国人寿保险股份有限公司石家庄分公司团体业务部刘洋

游客观点：出国旅游，我都会带上老人和孩子，所以一般都会选择跟团游。和国内报团一样，出境游的合同里都会有旅行社为游客上责任险，所以我觉得根本没必要再自己买保险。

专家纠正：出境游，旅行社的确会为投保旅行社责任保险，这是强制险，但这绝不等同于游客自愿投保的个人旅游险，二者的保额及保险责任都不相同。

旅行社责任险指的是因旅行社的原因造成游客损失，由旅行社承担责任，保险公司赔偿。这种保障的直接赔付对象是旅行社，而且责任方或过错方必须为旅行社才能赔付，且额度通常都会很低。当游客因个人原因受到损害时，旅行社不需要承担责任。

出境旅游会面临比国内游更多的风险和意外，一些由非旅行社原因造成的伤害，如人身意外，以及由此产生的急救时运送或送返的费用，遗体运返费用；行李丢失；旅程延误或取消等，只能由游客自愿投保的个人险来进行赔付，故出国旅游前选择一份个人旅游险是十分必要和重要的。

特别提醒：个人旅游险，低保费赢得高保障

当前许多保险公司都会将多种旅游险打包出售，以前往申根国家为例，一份7—10天的打包旅游险，包含了30万的医疗险、30万的意外险以及紧急救援服务，而市场售价仅为200元左右，与动辄过万的出境旅游费相比微乎其微，却能为自己和家人在举目无亲的国外多一重保障，何乐而不为呢？

误区一：旅行社责任险=个人旅游险

误区二：保额越高越好

游客观点：外出旅行，最担心出现意外，尤其在看到现在越来越多的旅游事故见诸媒体后，自己就更加重视旅游保险。我自愿会选择上一份旅游意外险，考虑自己处于到上有老下有小的年纪，所以保额肯定越高越好了。

专家纠正：一般而言，人们都认为保险买得多，保额越高就越好。事实上，由于旅意险是短期保险，保费很低，但保额较高，所以选择保额的时候要根据旅行的天数、旅行地区的消费水平来决定。

首先，不同国家对境外游客签证有不同的要求，有的国家无强制保险规定，而有些国家则设有明确的保险规定。其中，部分国家对境外险种有明确要求，部分国家对保障额度有相关规定，甚至还有国家对投保的保险公司也有限定范围。

其次，不同国家的消费水平对您选择保险额度也是一大参考。消费水平低的国家，像泰国、越南等地10万元左右的保额就够了，保费仅为100元左右。而消费水平高的部分欧盟国家，则将办理旅游医疗保险成为签发签证的前提，且保额不得低于30万元(即3万欧元)。

特别提醒：因地制宜，合理选择保险保额

除了旅游目的地的消费水平外，保额的选定还得参考当地的医疗费水平，因为一旦发生意外，救援的费用足以让你手足无措，建议美国、新加坡、日本等医药费水平较高的国家，保额不要低于20万元。

误区三：险种越多越好

游客观点：目前市场上的境外旅行险名目繁多，大众简直无所适从，除了大的意外伤害，其他的还有投保的必要吗？我个人觉得险种还是越多越好吧！

专家纠正：小到航班延误、行李证件丢失；大到住院保险，SOS国际救援。出游者在选择投保时不一定全部投保，一般在意外伤害保险、医疗保险和SOS国际救援服务这三大类最重要的险种中选择所需投保的权益保障即可。

具体的保障范围方面，意外伤害保险和医疗保险的主要功能在于提供意外身故或伤残后的经济补偿和遭遇因意外或突发急病时，提供医疗及相关费用的补贴；SOS国际救援服务则主要通过24小时多语种的救援热线，提供包括将被保险人运送到医院、提供就医信息安排、住院垫付医药费、指示最近的大使馆等服务，对于初到海外的旅行者来说这些都是颇为实用的。

特别提醒：重视救援，巧妙搭配最优险种

由于不同保险公司所合作的全球救援机构有所不同，而这些机构在全球的分布情况亦有差别，比如有些侧重北美地区，有些侧重欧洲，所以投保者在投保前一定要问清楚保险公司是和哪家国际救援机构合作，以及记清楚紧急救援电话，方便出险后立刻联系。

误区四：保单一定随时带，先自费后理赔

游客观点：既然投保了个人旅游险，那出境后保单一定得随身携带，一旦发生意外，可随时出具证据，获得保障。

专家纠正：目前市场上的境外旅游险中，很多险种已经打破了传统的“先自付、后理赔”的操作模式，被保险人一旦在境外出险，可第一时间拨打保单上的紧急救援电话，保险公司会立即与有合作协议的救援机构进行对接，保险责任内的相关费用，将由保险公司直接向医疗机构支付。

原则上说，在境外旅游时，不需要随身携带保单。如出险，可以电话报案及时通知保险公司，保险公司会为客户进行理赔指导，并告知相关注意事项。即使客户保单遗失，只要是在保险期间出险，且属于保险责任范围，同样可以获得保障。所以与保单相比，保险公司的紧急救援热线更为重要，方便游客遇到情况马上求助。

特别提醒：告知家人，切记救援电话

投保境外旅行保险后，记得将保障告知留在国内的家人，包括保险公司名称、保单号等，以防万一。突发意外、疾病后，如来不及拨打紧急救援电话，需要自行垫付医药费时，记得一定集齐所有必要单据方便回国后到保险公司索赔，同时留意各种费用开支，保险责任外的医疗费用支出，保险公司不予理赔。

游客观点：之所以选择投保个人旅游险，就是为了获得更多一重的保障，即使发生危险也不要紧，反正保险公司会全赔。

专家纠正：人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，旅游者在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。

特别提醒：看清合同，保单责任要厘清

当前很多游客出境旅游买保险，都会选择一定保额的人身意外险，但其实如果您选择是专门去国外购物的旅行团，那建议您除寿险外，还要选择包含银行卡盗刷、提款抢劫等财产险的险种。总之，投保前一定要看清合同中的保险责任是否覆盖了您出行的需求，否则，即使出现意外也并不能获得赔付。

误区五：投保后就万事大吉，出险即获全额赔偿

富德生命人寿新契约“电子签名”项目上线

2015年7月,富德生命人寿新契约“电子签名”项目正式上线运行，标志着富德生命人寿在保险行业新技术应用上站上时代浪潮的顶端。

互联网+作为一种全新的创业模式，正深刻的改变着产品、市场、产业结构，改变了消费者的价值观和行为模式。互联网+对于传统行业带来的不是颠覆，而是新的发展契机，保险行业同样也面临着信息产业革命带来的机遇和挑战。富德生命人寿紧跟时代行业发展步伐，抓紧时代机遇，创新服务技术，推出新契约“电子签名”项目，全力拥抱互联网时代。

该项目秉承保险行业严控风险、技术创新的时代方针，在数据安全、便捷服务、节约成本等方面取得突破性的创新，对于富德生命人寿树立品牌形象，推进企业发展具有划时代的重大意义。