上过五险一金 我们还要买商业保险吗？

有社保，需要额外买商业保险吗？上过五险一金，还需要额外买保险吗？医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然几乎人人都有社会基本医疗保障，但保障的力度并不高。

比如，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，没有列入的新药及一些进口的昂贵药品是不能报销的。其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度，住院费用只能采用事后报销的方式，但对不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力是骤增的。再者，社会基本医疗保障中，报销也会有种种限制。

同样，大病保险局限也比较多，设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖治疗大病的支出。

社会基本医保及大病保险中欠缺的保障部分，恰恰能通过商业重疾险得到“对症”的解决方案。 一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，即除非是保险责任中明确指出需经180天观察的疾病，一旦被保险人发现自己罹患重疾险合同中约定的其他大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可申请理赔。

另一方面，目前商业重大疾病保险产品保障范围已相当全面。以太平人寿推出的重疾产品“福禄满堂”为例，不仅涵盖55种重大疾病，还对如轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见、但不属于合同约定的重大疾病的轻症疾病给予基本保额20%的赔付，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任，针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤也同样给予基本保额20%的赔付。

太平人寿健康险专家这样形容，“社会基本医保就好比刹车，商业健康类保险是保险带，是对医保体系的有利补充。没人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”