买商业保险划算吗？

买商业保险划算吗？小编表示，保险是优于储蓄的。但是如果保险事故没有发生，被保险人就得不到任何赔付，这时候保险就不如储蓄了。比方说，用同样金额的钱进行储蓄和购买定期生存保险，如果被保险人在保险期满时仍然生存，就能得到高于储蓄积累额的保险金，但如果被保险人在保险期内死亡，就得不到任何保险金。

一般来说，具有投资性质的保险，通过专家理财的收益会高于1年期银行利率；但理财收益又受制于多种因素，有时也可能出现亏损。

专家提醒：实际上，储蓄和保险都是人们进行理财、分散风险时可供选择的工具。把钱放在银行的主要好处是安全和存取方便，投资不需任何费用，资金可以在家庭急用时方便变现，缺点是要扣利息税，收益较低。而且，如果万一储蓄中途有个意外，不仅储蓄计划可能中断，很可能还会使全部储蓄用于应急而变得一无所有。

保险，特别是长期保险除了具有储蓄的功能，同时还有保障的作用，往往只缴了很少的保险费，一旦出现风险，在困难时会得到一大笔的保险金。但是，在临时急用时变现相对困难。

保费支出不宜超年收入15%

买商业保险划算吗？要了解人身保险产品的基本知识，客观分析自身的保险需求，超过犹豫期后要慎重考虑退保。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。尽管部分寿险产品偏重投资，但本质上属于保险产品，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不能仅将其作为银行存款的替代品。另外，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%~15%为宜。对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。

保险产品因人而异

银行保险产品不是“储蓄”，不能随便支取，此类产品是有保值增值的功能，但保值的前提是必须持续一段时间，没到时间如果提前终止，甚至要损失已支付保费。另外，很多营销人员向客户介绍此类产品会获得多么高的收益，也是不客观的，银行保险产品不是投资型产品，所以不可能是低风险高收益的理财方式，应该当作长期存款的替代品，同时具备保障功能。

购买保险的几点建议

一、请了解人身保险产品的基本知识

人身保险按照保障责任分为意外伤害险、健康险、寿险和年金险。意外伤害险、健康险和定期寿险等保障成分较高；终身寿险、两全险和年金险等储蓄成分较高。

二、请客观分析自身的保险需求

保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。年轻时偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障；中年时偏重子女教育储备、养老储备及健康保障；老年时偏重养老、健康护理和财产传承等。

建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。

三、请根据需求匹配购买对应的产品

家庭经济责任和紧急预备金可通过购买保障型产品来转移风险；子女教育和养老规划可通过购买寿险或年金险进行储蓄准备，如某公司最新推出一款可提供身价、意外、健康、养老等多重保障的保险产品，具体功能如下：

1.为客户提供终身生命保障，转嫁未知风险。

2.对重大疾病给予救治资金支持。重疾保障范围达35种，并设有癌症特别关爱金。

3.增设“养老年金转换”功能。客户可选择将保单适时转换为养老年金。

4.采用经典的保额分红方式，通过复利的长期积累，使保障额度不断增长，体现出资金的时间价值。

另外，还能帮助客户做好充分的财产规划，有效传承财富，不仅提供多层次保障，而且经济实惠，可谓一举多得。

四、请选择与自己的经济实力相当的保费开支

建议投保人将意外伤害保额设定为自身年收入的10-20倍；重大疾病险保额设定为5-10倍。长期储蓄型人寿保额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。

最后，建议保险消费者管理好持有保单，定期检视自身需求和持有保单之间的差异，按时、按需做好保单利益领取、保额增加或调整、险种的调整等措施，切实维护好自身的权益。