养老难题 | 什么样的年金险能解决长寿风险？

　　“像我，应该不会长寿吧。长寿了存款也会见底，还是在此之前死了的好。”——《老后破产》听起来残忍得让人绝望。但毫不夸张地说，这就是很多人将要面对的现实。2000年，我们的社会抚养比还是5:1。也就是5个人缴养老保险，1个人领养老金。而现在的抚养比已经变成了2.8:1。养老问题看似遥远，但其实近在咫尺。配置年金险虽然不是最好的解决办法，但对于很多人来说，它就是最好的办法。现在市场上有哪些优秀的年金险产品呢？今天就带大家一起来看看

　　年金险真能带给我们收益吗？

　　既然要选择一种养老方式，首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。

　　如果实在要选择，奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险。

　　年金险的收益都白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益。

　　利率的特点在于“前低后高”，最后接近甚至超过预定利率。

　　同样一笔钱，拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险，对我们来说有什么区别？

　　这里就要谈到理财的不可能三角：收益性、安全性、流动性。

　　简单理解就是，没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。

　　比如股票的收益可以很高，流动性也强，但在安全性上就差很多，赔穿的大有人在。

　　而年金险就是安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。

　　而且在理财利率持续下行的环境下，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。

　　当然，流动性自然就差一些。

　　但对于大部分人来说，养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗？

　　这些产品值得我们关注

　　年金险停了又售，售了又停。

　　在售的产品有几款还是值得我们关注的。

　　先上结论：

　　追求高收益：爱心人寿心相随

　　以30岁女性，年缴费5万元，交10年为例，心相随年金险的IRR可以达到3.87%。

　　0岁男孩年缴费2万，交10年，IRR可达到3.89%。

　　无论是3.87%还是3.89%，目前来说都是比较高的了。

　　如果是追求高收益的朋友可以考虑一下。

　　追求返还快：钻多多年金险

　　钻多多是一款快返型年金险，收益也是相对比较高的。

　　如果希望在短时间内就能拿到钱的话，可以考虑这款产品。

　　而且钻多多还能附加万能账户，且万能账户保底收益有3%的，按中档利率算，第20年的收益率能够达到4.17%，后面的增值也会越来越快。

　　追求资金灵活性：中韩人寿悦未来、心相随年金险

　　由于心相随年金险和中韩悦未来都具有减保功能，大大增加了资金运用的灵活性。

　　消费者可以根据投资环境的变化，再决定把资金投入到别的投资渠道或者年金险当中。

　　精选年金险点评

　　不同年金险产品的特点是不一样的。

　　要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解。

1、爱心人寿心相随：

　　1）快速、高额返还

　　心相随年金险从第10保单周年日开始，每年就可以领取10%的保额。

　　不像社保，要等到一个固定的年龄才能领取，而且直到88周岁保障结束，还可以同时返还所有已交保费。

　　我们可以来看看，心相随年金险的年金和满期返还加起来能领多少钱。

　　以30岁女性为例，年交10万，交5年，总保费为50万元。

　　从40岁开始，每年可以领20564万元，领到88岁，总共可以领100万7636元。

　　而且还有满期返还50万元，所以总共能够拿到1507636元。

　　再来看看，如果从出生就买入这款年金险，收益是怎么样的：

　　0岁男孩，年交2万，交10年，从10岁开始每年能领取8207元，一直领到88岁，可以领648321元。加上满期返还的20万元，总共848321元。

　　2）万能账户IRR高

　　心相随年金险的万能账户叫做年年丰盈万能账户，保底利率是3%，目前官网公示的结算利率是4.6%。

　　而且心相随年金暂时用不到的话，也可以直接转入万能账户进行复利增值。

　　我们同样以30岁女性为例，每年缴费5万，交10年。

　　计算出来的IRR是3.87%，对于目前的经济环境来说3.87%是比较高的了。

　　除此之外，这款年金险如果当做儿童的教育金来投保，IRR比30岁的女性投保还要高。

　　奶爸以0岁男孩，年交2万保费，交10年为例，来看看IRR究竟有多高：

　　从表格可以看出，每年能够拿到8027元，一直拿到88岁，IRR是3.89%。

　　3）投保人豁免

　　心相随年金险有自带投保人豁免功能，投保人在60岁前如果不幸遭受意外身故或全残，可以豁免续期保费。

　　4）可减保

　　心相随年金险可以随时减保，这一点让我们可以更加灵活的运用手头上的资金。

　　有什么突发情况急需用钱可以随时减保，不用像其他一些产品必须退保，还要损失一部分已支付保费。

2、钻多多年金险

　　1）缴费期短

　　钻多多的缴费期分为3年和5年，年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，收益就会越高。

　　2）返还快

　　钻多多这款产品在保单第5年后便开始返还了。

　　而且收益还不低，以保底的3%和中档收益4.5%来演算一下（IRR），看看钻多多的内部收益率如下：

3、中韩人寿悦未来

　　1）可随时减保

　　中韩悦未来跟已经停售的星享福一样，也可以在领取前选择减保。

　　奶爸就这个问题，跟中韩人寿的客服确认过，减保只需要申请就可以操作。

　　如果遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。

　　2）现金价值超高

　　这款产品的现金价值非常高，在缴费结束后的第二年，现金价值就能超过所交保费。

　　配合减保，真正让你做到资金“进可攻，退可守”。

　　3）收益率或许是往后年金险产品的佼佼者

　　对悦未来进行过测算，结果如下表：

　　悦未来虽然只有3.7%的收益率，但银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

　　也就是说，3.7%的收益率跟之前的产品比，的确是有点差距；

　　但在它之后推出的产品，收益未必能赶上它！

　　如果持观望态度，又不想错过上车的机会，可以减保、现金价值高的悦未来可以重点考虑。

4、华夏保险华夏红

　　保底3%并非它的最大亮点，实际结算利率6%才是让对手望尘莫及的地方。

　　想享受快收益的朋友，可以向万能账户追加投入，直接以实际结算利率收取利息。

　　按照目前的情况来看，这个结算利率还是比较稳定的。

　　不过这个数据仅代表以往的情况，不能代表以后。

　　往后从万能账户取钱还会受到一定的限制，但这就是万能账户。

5、平安财富金瑞2020

　　财富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的开门红产品。

　　奶爸也曾经做过对比测评：

　　财富金瑞2020对比金瑞人生2020最主要的区别如下：

　　1）金瑞人生2020可选10年的缴费期，财富金瑞只能选3/5年；

　　2）金瑞人生2020只能保15年，而财富金瑞2020可以保10年或20年；

　　3）二者具体年金领取，满期返还也不一样；

　　4）财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。

　　在万能账户同样结算利率的情况下，财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍微好一点。

6、国寿鑫福临门

　　国寿鑫福临门搭配的万能账户是鑫尊宝（庆典版）。

　　从目前实际结算利率的情况来看，5.3%的数据还是不错的。

　　但如果你曾经看过奶爸的文章：国寿鑫享至尊5.3%利率？这样宣传我看不惯，就会发现：

　　国寿很多万能账户产品一开始售卖的时候，实际结算利率还是挺可观的。

　　2-3年之后就慢慢回落了，目前很多都处于3.7%的状态。

　　鑫福临门要成为一款优秀的产品，鑫尊宝就必须保持后劲。

　　总结

　　也许，我们总以为自己还年轻。但不可避免的是，我们终将老去。

　　不管我们什么时候开始谋划养老的事宜，我相信都是对的时候，而且越早准备越好。

　　买一份年金险，给未来老去的自己备一个可待的期许。虽然不一定是最好养老理财的方式，

　　但在如今的经济环境下，似乎也没有其它更好办法。