危难时能救命的「旅游意外险」，怎么选？出国旅游，还要注意什么？

很多人对紧急救援的印象，是发生紧急情况时，会有直升机立马飞到我们身边实施援救。但通过多方了解后，发现实际情况远我们没有想得那么简单，下面我们通过一个真实案例，还原整个紧急救援全过程，还原紧急救援的真实面目。广东的 A 夫妇在春节长假期间，去东南亚某海岛旅游，出发前购买了一份旅游意外险。A 先生在潜水点上岸时被附近另一艘船的螺旋桨击中，头部严重受伤，送往医院抢救途途中已证实身亡，之后保险公司收到求助电话。

紧急救援流程回顾：

第 1-3 天：

救援机构接到求助电话，提供索赔指引，并协助联系医院、警察和大使馆

第 4 天：

收到死亡证明，启动遗体运送程序

救援机构从警局领取遗体後,进行防腐处理

第 5 天：

救援机构向当地警察和大使馆申办所需文件并公证，安排遗体从海岛运送到机

第 6-10 天：

准备所有遗体运送相关文件

安排遗体体回国

上面的案件是同事，在一次内部分享会上听到的，对比沸沸扬扬的 “平安伊朗事件”，我觉得有以下几个关键点可以和大家一起探讨：

1、哪家保险公司最快？

由于不同国家的环境、语言、风土人情、法律法规都不一样，所以每一次救援的实际情况都是不同的，很难说哪家更快。

伊朗事故中平安保险的合作方——欧乐，始创于 1907 年，而且还是德国品质，所以不能说外资公司就一定好，而内资公司就一定不好。

2、救援机构是否会扯皮怠慢？

国外身故的案件当地警察肯定会介入调查，短则 3-5 天，也有可能长达数月，这个时间是人为不可控的。

不论哪家救援机构，都需要家属提供死亡证明，才能开展遗体运送工作。不过有经验的救援机构会协助客户获取资料，必要时还会采取特殊的处理手段，灵活处理。这次伊朗事件中，主要是家属的预期和救援机构行动之间存在落差，而造成了冲突，实际上救援机构和保险公司也都是按照规定和指引来进行的。

通过上面的案件，深蓝君希望大家能冷静客观来看待紧急救援，并且了解整个过程的具体细节。二、6 款全球境外旅游险对比分析

为了解决大家的问题，深蓝君挑选了 6 款市面上保障相对全面的境外旅游险，并和 “伊朗事件” 中平安的产品做了一个对比，对比产品如下：

平安财险安途亚洲境外旅游保险（伊朗事件）

史带乐游全球 钻石计划

美亚保险万国游踪全球完美计划

安盛天平境外旅游保险?钻石计划

众安境外旅行意外伤害保险

安联环游四海全球旅行保障计划

平安财险乐游全球钻石计划

话不多说，直接上图：

直接说结论：

如果看重紧急救援服务：美亚的【万国游踪】、安盛天平的【境外旅游保险】、史带的【乐游全球】都是直接根据实际费用结算，没有限额，而且都是自家的救援机构，省去了第三方合作授权的步骤，后续服务会更加方便快捷。

如果出行包括高风险活动：建议重点关注旅游意外险免责部分，图表中众安的【境外旅行意外险】扩展的高风险运动是最全的，包括滑雪、跳伞、攀岩运动、潜水、驾驶卡丁车、蹦极等高风险运动，适合喜欢探险的朋友。

如果途经高风险国家：平安的【乐游全球】除了中国大陆外的国家都可以保障，包括紧急状态的国家或地区，不过会降低至原保额10%，适合短暂停留高风险国家，担心没有保障的朋友。

其实出国旅游是很个性化的事情，每个人关注的点会不一样，深蓝君只是给大家一个选择的方向，具体选择哪款产品，还得大家根据自己的实际情况和旅游目的地来决定。

三、旅游意外险，到底如何挑选？

现在网上卖的旅行险种非常多，价格也便宜，几十元到几百元都有，很容易买到，到底要如何挑选呢？

建议大家根据以下几点，结合自己需求，做一些产品筛选：

1、高风险运动与免责条款

如果行程中包含如潜水、滑雪、跳伞等高风险运动，务必选择包含高风险的产品，一定要看保险的免责条款。由于自己也爱潜水，我在选择产品的过程中，发现有的产品里高风险运动是不保潜水的，或者不保浮潜，不同产品对潜水的要求存在一定差异，所以旅游意外险的免责条款一款要看。

2、注意旅行目的地

大部分境外旅游险，都不承保前往处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区。以史带财险的条款为例：在任何情况下,本产品不承保任何直接或间接前往或途径索马里、利比亚、利比里亚、叙利亚、阿富汗、南北苏丹、刚果民主共和国、伊拉克、中非、也门、巴勒斯坦以及投保时已经处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区,或在上述国家或地区旅行期间发生的保险事故。

所以在购买前，一定要弄清楚，你将要去的国家是不是在承保范围内。

3、意外及医疗保额足够高

国外的医疗体系和国内截然不同，如果没有保险，感冒发烧或者处理伤口，可能 1-2 万人民币就没了，所以建议意外以及疾病医疗保额要足够高。整理了一些常见治疗项目的费用，大家感受一下就知道了：

4、紧急救援服务

在陌生的环境出险，救援机构会动用多方资源给我们提供服务，所以建议购买境外旅游，一定要买包含紧急救援服务的产品。每家救援机构在全球都有自己的分支机构及服务供应商，在选择产品时，建议尽量选择在当地有分支的救援机构，会更有保障一些。

另外一旦用到紧急救援，费用都会比较昂贵。所以在选择产品时，深蓝君建议尽量选择没有额度限制的产品，把自己的损失降到最低。

四、出国旅游，还要注意什么？

根据数据统计，出国旅游出险率还是挺高的，在陌生的城市、异域饮食、不熟悉的交通规则，都为旅行增加了不确定因素。

这里给你一些小建议：

1、护照要保存好

护照相当于我们在国外的身份证，如果护照在国外遗失，补办是非常麻烦的事情。为避免出现这种情况，深蓝君建议在出行前，可以先把护照拍照或者留存复印件，交给其他的朋友保存和备份。

2、一定要买保险

不能因为旅行社说买好了保险，就以为万事大吉了，因为旅行社为了控制成本，可能保险的保额并不高。

稳妥起见，还是要根据出行计划，选择一份合适的商业保险。下图时某保险公司紧急救援服务内容：

只需 100-200 块的费用，就能买一份心安，这个钱还是不能省的。

3、遇事不慌，积极配合

如果在国外真的需要紧急救援服务，建议首先联系当地的警察局、大使馆，毕竟在其他国家，当地的职能部门，办事效率会高一些。也要及时联系保险公司，启动紧急救援流程，保险公司一般会核实如下信息：

谁在求助，怎么联系；

被保人身份、保单号等身份核实；

疾病或者意外情况的经过、现状；

当地医院或者警察经办人姓名等；

一贯的立场就是，专业的人做专业的事，因为自己身处困境，未必能做出最合理的选择和判断，而救援机构已经有了充分的经验和流程，处理事情的经验会比我们更加丰富。

五、写在最后：

上月初，和小伙伴去巴厘岛旅游，有的伙伴尝试了水肺潜水，大呼过瘾。还记得，当教练在给我们指导动作的时候，离我们大概 2 米的椰子树，一颗熟透的大椰子 “砰” 地一声，掉在地上摔得粉碎，大家面面相觑，幸好有惊无险。我在找产品时也发现，旅游险的销量其实都非常高，这说明旅游意外险已经成为大部分人出国前购买的必需品了，也希望今天的文章能帮大家挑选到合适的产品。愿你乘兴而来，兴尽而返 ：）