什么是增额终身寿险？跟普通的寿险产品相比有哪些优势？

对于寿险，保险责任比较简单纯粹，所以在民众心中也是比较了解的，但是增额终身寿险是什么的问题还是受到了多数人的疑问？它跟普通的终身寿险相比，主要的区别和优势到底有哪些呢？

一、关于终身寿险

终身寿险顾名思义，就是保障人生一生的寿命的保险产品，在被保人离世的时候给予指定受益人保险金。而人固有一死，所以终身寿险产品也被列为储蓄型的保险产品。

由于给付时机是随机的，所以终身寿险又可以分为两种，传统的终身寿险和增额终身寿险，这个产品说起来有点复杂，用两个图就能更好的理解一下。

从上图，我们可以直观的了解到：

1、传统型的终身寿险产品的保额是固定不变的，但是缴费的额度却在逐年递增，这就意味着相应的杠杆率是前高后低的。文字太苍白，我们举个例子来看一下：

就拿50万保额的终身寿险来说，选择30年交的缴费方式，年交保费是1100的话，若被保人是第一年身故的，那杠杆倍数就是454倍。依次往后推，随着时间的流逝，缴纳的保费越来越多，再加之相应的通货膨胀等因素，杠杆率呈现直接降低的趋势。

2、我们再反观今天重点介绍的增额终身寿险，在缴费前期的杠杆很低，但由于交保费可以按照固定利率复利递增的模式，越到后期相应的保额越高，所以呈现的杠杆比是前低后高的。这两者之间的区别是非常明显的。

二、增额终身寿险的优势

1、保单收益必须兑付

相关部门在17年年底就已经起草发不了明文规定，指出金融机构包括了保险公司在内，不得承诺保本保收益，哪怕出现了兑付困难，也不可以以任何资金形式兑付。这样的市场和政策背景下，消费者为未来破刚兑时，理财的风险更到、收益也更加不确定。

但是增额终身寿险就利用其保障特性，发力着于保障本身，巧妙的避开了刚兑。让投保人的保单不受损、资金更安全。保险合同条款明文写明了保单收益必须兑付。

2、专属个人资产合理避税

我们都知道，财产传承对于客户而言，保单的现金价值都是归在投保人名下所有的，所以他对资产的控制和分配有绝对的权利。

受益人的指定上，也是投保人说了算，对于财富的传递是安全安稳的。就拿离婚来说，双方在做财产分割的时候，保单的利益就属于投保方单方的财富，而且还可以满足用于中途创业、婚嫁的需求。

还有一点，就是寿险的本身是生命的价值，不予以还债，通过保单形式的设计，增额终身寿险在某些特定的产品，完全可以用于避债避税。

3、灵活性佳

增额终身寿险的很大的一个亮点就在于它的灵活性。在文章初增额终身寿险与普通终身寿险的对比，我们就可以发现这个结论：

① 寿险，相比于其他的理财保险，年限过去保单的现金价值一般来说都是低于自身的保费缴纳的，这也就意味着退保的情况发生的话，要自行负担这方面的保费损失，针对一些有临时用现需求的投保群体来说“很亏”。但是增额终身寿险就完全没有这样的问题。它的期满现金价值比所缴纳的保费汇总金额更高，还可以通过减保取现的方式，获得一笔可以自由支配的流动现金。

② 另外，也是受益于它的高现金价值，保单贷款也非常便利。一般情况可以贷现金价值的80％。