百万医疗险是什么？为什么如此的风靡市场？

2016年，百万医疗险一经上市就成为了投保群体的热宠，被称之为杠杆率最高的保险产品。这款又被称为是保险界的“网红产品”的医疗险产品，今天小编就来和大家一起挖掘下百万医疗存在的奥秘。

一、什么是百万医疗险

简单从字面意思来看，它就是保障医疗报销费用的保险产品，百万主要体现在这类产品的保额高达百万。这里我们需要注意的是，百万医疗险产品的医疗费用报销集中涵盖在住院费用上。

百万医疗的最大优点就是文章初提到的高杠杆比，保费金额几十到几百元不等，但是能够帮助投保人的家庭防范的高额住院费用。

二、百万医疗险的四大要点

1、保额

保额是百万医疗险的最大卖点，保额费用可高达600万，甚至目前市场上还出现了千万保额的产品，年缴保费也是几百块钱。不过保额属于能够报销的住院医疗花销的最高上限，试想一下要何等的重症才能花费几百万甚至上千万的医疗费用？目前我们所知道的轻症类的花销一般不过是几千几万元，而就算是癌症类的重大疾病医疗花销也不过是几十万，所以保额的上限还是比较难以触及到的。

另外，百万医疗的报销费用看似很高，实际上却只针对住院医疗的费用，比如护工费用、营养费、病人的看护费等一系列的费用是不予以报销的。

2、续保

现在的保险市场上，大多数的百万医疗保险产品都是1年期的短期险，当然也不乏有为提升自家保险公司的竞争优势，做到最高6年期保证续保的百万医疗险，像我们熟悉的支付宝好医保百万医疗就是5年保证续保的产品之一。但是，这类的产品还是比较少的，特别是针对一些产品在推出上市后，如果在保障期限内的出险率及赔付率比较高的话，要么保险公司会选择上涨保费，要么就很可能直接将这款产品停售了。

3、免赔额

百万医疗理赔都是有门槛的，一般的免赔额设置是1-2万不等。比如某投保人A投保了300万保额的百万医疗险，免赔额设置是2万元的话，假设A在患症期间的住院医疗费用合计是30万元，那么保险公司的赔付金额最高是30-2=28万元。

4、保费的持续上涨

百万医疗险区别于重疾险等长期类的保障性保险产品，它的费率是年年变更的，随着投保人岁数的增加，患病的风险和几率会提高，相应的保费缴纳额也会更高。

比如B在投保时30岁，保费可能是几百元，但是到B60岁的时候，相应的保费可能就是上千元了，而且由于续保的原因，可能30岁投保的产品在60岁的时候早就已经停售了。保费每年缴纳一次，这部分的费用总和相加的话可能也是一笔不小的费用了。

三、百万医疗保险的作用

用十五个字来简单概括就是“保大不保小，保短不保长，保内不保外”。

1、关于“保大不保小”

这里的“大”和“小”都是指病症的大小问题，百万医疗险一般的普通小病不能报销，它主要是针对巨额医疗费用中的住院医疗费用支出，所以它不适合小病医疗适合于大病医疗。

2、关于“保短不保长”

这里的“长”和“短”都是指保障期限的时间长短。目前市场在售的百万医疗产品中大都是一年期的短期产品，这就意味着再重新购买或者换产品的话，就要重新经历一次或者n次等待期，重新如实告知，所以续保的过程是存在极大的风险的。

3、关于“保内不保外”

这里的“内”和“外”是指报销范围的内外之分，百万医疗险是医疗险中的一类，自然也属于报销型的产品，所以报销的金额局限性很大，并不能弥补其他的费用损失。但如果是重疾险的话我们都知道，它的费用赔付如果保额足够高的话，是可以涵盖到家庭损失、工作损失、营养康复等方方面面的。

另外，再补充一下住院医疗和百万医疗的区别，上文有提到百万医疗险保大不保小的问题，这里就很容易区分了，住院医疗险的报销就是保“小”的，被使用的频率会很高，有需要的话可以两者结合起来，组合配置购买。