医疗险和意外险都保障什么？怎么挑选医疗险和意外险产品？

在初次进行保险配置时，最先考虑的就是意外险和医疗险。今天我们就来了解一下这两个险种究竟为我们提供了什么保障，我们在购买时又该怎么进行挑选。

一、医疗险和意外险是什么？

医疗险可以分为社保中的医保和商业保险的医疗保险。

社保中的医疗保险有职工、城镇和新农合三种。职工医疗保险是由单位负责缴纳，需要缴纳的保费由单位和个人各负责一部分；城镇医疗保险是针对是城镇户口的自由职业或个体职业的居民设立的社会医疗保险；新农合的针对人群则是拥有农村户口的自由职业或个体职业居民。

商业医疗保险，就是大家在各保险公司购买的医疗险产品，一般为都是一年期的产品。

无论是社会医疗保险还是商业医疗保险，都是用来报销因住院产生的医疗费用的。

社会医疗保险的报销范围是有限制的，而且报销比例比较低。商业医疗保险的报销额度比较高，现在比较主流的产品就是百万医疗险了，一年几百元的保费，可以买到几百万的保额。而且部分商业医疗保险的报销范围不限于社保医疗报销范围内。

意外险就是用来防范意外风险的一个险种，是以被保险人发生因意外造成的身故或全残为赔付条件的人身保险。

一般意外险产品中都会有意外医疗这一项，或者是作为可选项呈现在保险合同中的。意外医疗也就是意外医疗保险，它只负责因意外事故对被保险人造成伤害，由此产生的医疗费用。

二、医疗险和意外险有什么区别

两者的保障内容不同。

医疗保险报销的是医疗费用，意外险主要是在被保险人发生意外后的保险金赔付。

医疗保险的报销范围大于意外医疗险。

只要是在合同范围内所产生的医疗费用，医疗保险都能报销，但医疗保险不包含身故责任。；而意外险只负责因意外事故造成的伤残的赔付和相关的医疗费用的报销。

而且社会医疗保险是强制性的，商业保险则是自愿购买的。

三、医疗险和意外险怎么挑选？

医疗险我们主要说的是商业医疗险，在挑选产品时主要看三个部分。

1.续保条件

一般的医疗险产品保障期时一年，也就是一年一买。但是有可能我们第二年再买的时候，身体就出现了一些状况，会不符合医疗险的健康告知，或是购买起来比较困难。

从这一点出发，我们在挑选医疗险产品时，就要看它的续保条件了。有些保险产品是可以保证续保的，目前市面上保证续保的产品最长可以做到6年。也就是说，在你成功投保这款医疗险产品后，之后的五年就不用再考虑因为身体状况而不能投保的情况了。

所以医疗保险产品的保证续保时间是越长越好的。而且要注意，要看保险条款关于这款保险产品停售的情况下，是结束续保还是可以转移到本公司另一款同类型的的保险产品上。

2.保障责任

一般小额医疗险的报销范围都是和社保一样的。也就是社保能报什么，小额医疗就能报；社保不报的，小额医疗也报不了。而且小额医疗的报销额度比较少，一般是两万左右。

大额医疗保险，一般是指百万医疗险。现在比较好的百万医疗产品是不限社保范围内用药和医疗费用的，可以覆盖部分进口药的费用。而且一般百万医疗会有癌症二次赔付。

3.免赔额度

医疗保险的最终报销金额=（总医疗费用-社保报销部分-免赔额）x 报销比例

医疗保险一般会有免赔额。但是像现在小额医疗险可能免赔额是0，或者只有100元。百万医疗险的免赔额一般在1万左右。有些保证续保的产品，会有续保年限共用免赔额的情况，那么这个产品在这一点上做的就非常好了。

意外险分为一年期、长期和返还型的意外险。最推荐的是一年期也就是短期意外险。

在挑选意外险产品时，我们要关注两个方面。

1.保障内容

一款意外险产品中，应该包含基础责任、交通意外、意外医疗三个基础的保障内容。? ?

基础责任就不用多说，只要满足“意外”的定义就可以。

交通意外方面，应该包括公共交通意外和驾乘意外。

意外医疗方面，要看它所能够报销的范围，是在社保范围内，还是不限制社保范围。另外，因为医疗险报销的医院内产生的费用，所以要注意就医范围是限于大陆内的医院还是全球范围内的都可以。一般百万医疗险都会把包括医院的就医范围列为可选项，方便客户根据自己的情况进行选择。

2.特色责任

这个部分是保险公司自定的，不同的保险公司和不同的产品都会有不同。

有些产品为了增加竞争力，会把“猝死”也列为该产品的保障内容。

但是这部分是一个产品的加分项，而不是决定项，大家还是应该根据主要条款内容来决定是否要购买这款产品。

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