保险理念 | 保单受益人法定还是指定？选错了很麻烦！

保险合同中有三个很重要的人：投保人、被保人和受益人。前不久分析过投保人和被保人的关系，今天我们来谈谈受益人，这个细节值得大家关注。买一份保险，受益人选谁？这个问题还真的不能草率，如果没有安排好，说不定还会引发家庭矛盾。今天就来跟大家说说，受益人一栏要怎么填？

什么是保单受益人

受益人其实就是保险金领取人，领取的主要是身故的保险金。

意外险、寿险以及部分重疾险，都有身故责任。

若被保人身故了，身故保险金就由受益人来领取。

被保人生存期间，被保人本人就是保单受益人，发生除身故外的风险，保险金由被保人自己领取。

（保险受益人）

指定受益人和法定受益人

保单受益人可以指定，也可以默认法定。我们分别来看看这二者的区别：

1、指定受益人

《保险法》第三十九条规定：

在被保险人同意的情况下，受益人是可以指定任何人的。

也就是说：虽然受益人可以由投保人指定，但是要以被保人的意见为准。

不过在现实生活中，大多数保险公司出于会出于道德风险考虑，只允许指定父母、配偶、子女为受益人。

指定受益人可以是一人，也可以是多人。

投保人可以指定受益的顺序和份额。

如果指定多个受益人，发生理赔时，只有第一顺序受益人都不在世了，第二顺序受益人人才可能获得赔偿金。

如果没有指定，赔偿金就由所有受益人平均分配。

举个例子：王先生买了一份身故保额为100万的意外险，指定了第一顺序和第二顺序的受益人，并指定了各自的受益比例：

（指定受益人）

如果王先生不幸意外身故，他的受益人可获赔100万，第一受益顺序的母亲和妻子分别分配40万和60万。

如果他的母亲和妻子其中一方已经过世，另一方将获得全部赔偿金额100万。

而如果他的母亲和妻子都过世了，则由位于第二受益顺序的儿子和女子平分100万。

2、法定受益人

投保人没有指定受益人，则默认为法定受益人。法定受益人按照《继承法》的继承顺序来领取。

《继承法》第十条规定， 遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母；

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。

没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

同样以前面的王先生为例：

王先生买了身故保额为100万的意外险，法定受益人，后来他不幸发生意外身故。

他的妻子、唯一的儿子、父亲和母亲将平分100万，每人获得25万。

那么，一份保单是选择指定受益人好，还是法定受益人好呢？

建议大家优先选择指定受益人。

我们接下来看看原因：

指定受益人的好处

指定受益人不仅可以避免理赔时的一些家庭纷争，还有以下优势。

1、理赔准备相对简单

指定收益人的情况，当被保险人身故后，一般都是提交与保险责任相关的资料以及受益人本人的资料就可以了。

其中，与保险责任相关的资料包括：

保险合同

被保人死亡证明

其他与保险事故性质、原因有关的材料等

受益人本人的资料包括身份证、银行卡等。

而法定受益人还需要提供可证明合法继承权的相关权利文件、受益人与被保人的关系证明。

如果有个别受益人不在世了，还要提供其死亡证明。

因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配赔偿金。

比如之前有个新闻，王女士的婆婆由于突发脑溢血去世，家人在进行遗产分配时发现，她生前还购买了一份寿险和一份重疾险，但没有填写指定受益人。

全家人为这份身故保险金应该如何分配争得不可开交，甚至导致王女士的丈夫和他弟弟反目成仇，最终一家人闹到法院去打官司。

所以指定受益人明显更简单操作，所需的资料更少，速度更快。

2、避免被征收遗产税

法定受益人的赔偿金按《继承法》分配继承，所以赔偿金应该属于遗产。

未来一旦遗产税实行，法定受益人所领得的赔偿金可能要打税。

而指定受益人的赔偿金不属于遗产，免征税费，是可以完整领到赔偿金的。

如何变更受益人

通过线上投保时，可能会遇到无法指定受益人而默认是法定受益人的情况。

这种情况下如果要变更受益人，需要提供以下资料，做保单保全：

1、被保险人同意并签名的保全申请书；

2、被保险人的有效身份证件；

3、新受益人的有效身份证件；

4、被保险人和新受益人的有效关系证明（如户口本）。

具体资料以保险公司要求为准。

总结

包含身故责任的大多数保险产品都需要选择受益人，所以大家要清楚指定受益人和法定受益人的区别。

家是讲爱的地方，奶爸建议大家在征得被保人同意的情况下，和家人商量好，确定谁来做受益人。不要因为一份保单伤了感情。

如果大家还有其他疑问，也可以来留言咨询哦！