8月小编最推荐保险清单

测评看得越多，越不会买保险？为方便大家抄作业，每个月都会做一期“我推荐的产品合集”。我会说说它们的特点及优势。以及购买建议。好饭不怕晚——毕竟保险要花不少钱，等足够研究和了解后再下手，远胜于草率决定。

8月这期榜单：

重疾险变化最大，最推荐的几款产品都迎来了不小的调整。意外险、医疗险、寿险也迎来一些小更新。废话不多说，挨个给大家唠唠。

八月推荐的重疾险

重疾新定义在7月1日结束征求意见后；重疾险版块已经很久没有新品上线了。所以产品推荐无变化。重点就关注：达尔文3号、超级玛丽3号Max、妈咪保贝调整对我们投保的影响。

1.成人重疾险

还是这四款：

(1)达尔文3号/超级玛丽3号

达尔文3号、超级玛丽3号Max出自信泰人寿，属于同门姐妹花。

核心优势都是：

60岁前患重疾（如癌症），额外赔80%。

相当于买一送一，买一个终身50万的重疾，送一个定期40万的重疾。

是目前的最高配置。

另外最高发的癌症，它俩都能赔2次，赔150%保额，也是目前同类中的顶流。

二者区别，达尔文3号心血管方面的保障更强：

高发的心脑血管轻症、中症可以赔2次。

而超级玛丽3号呢，则强化了60岁前的轻症、中症保障力度：

60岁前，得轻症，多赔10%保额（共55%），中症多赔15%（共75%）。

具体可参考这篇测评：达尔文3号/超级玛丽3号，该怎么买？

投保建议：考虑心血管疾病，男性是高危人群，所以达尔文3号可作为男士首选。

女性，要是有脑中风、冠心病家族病史，或是心血管病的潜在高危人群（三高、肥胖等），那也建议买达尔文3号。

具体买法：“轻中症重疾+癌症二次赔+心血管二次赔”，保到终身，保额买50-55万。

追求性价比，就选超级玛丽3号Max。同样50万保额，大概能比达尔文3号少个两三百块。

具体买法：“轻中症重疾+癌症二次赔+心血管二次赔”，保到终身

注意事项：a.8月25号，达尔文3号、超级玛丽3号会下架“保至70岁”版本。

一旦下架，在保到70岁的消费型重疾险里，目前没有更好的替代产品。

所以预算不够，暂时只能保到70岁；或已经买了保终身的重疾险，现在就想买个保70岁的、做高保额的朋友。

不要错过下架时间。

b.信泰对投保区域限制很严格

没在这些省份落户或常住，没办法买。

信泰人寿销售区域

那就去买康惠保2.0。

19个省份都能买。

(2)康惠保2.0

康惠保2.0核心优势：60岁前患重疾，额外赔60%保额。

比例虽然没达尔文3号、超级玛丽3号Max高，

但额外保前症（比轻症更轻的疾病）；

价格也要便宜点。

作为替代很合格。

购买建议：必选责任（默认含癌症二次赔），保至终身。

(3)守卫者3号

觉得重疾只赔一次，太少了，就买不分组多次赔的。

只要前后不是同一种大病，比如先肺癌，后脑中风，就都能赔。

目前守卫者3号最便宜。

只选“轻症+中症+重疾”，价格就比单次赔的贵了几百块。

要是担心癌症，那癌症津贴可以选上。

得了癌症，除了当年能拿一大笔赔偿（50-75万）；1年后，如果癌症还没治好，又能领钱，每次领30%保额，最多领3年

看了下数据，癌症复发的高危期正是治疗后2年内，所以这个津贴很实用。

购买建议：预算充足，选上癌症津贴，保至终身。

2.少儿重疾险

定期：晴天保保超越保

终身：妈咪保贝

(1)晴天保保超越保

核心优势是：

保额会长大，买50万，最高赔100万。

但保费一年才几百块，杠杆比很高。

预算不足，先买一个给孩子防身（保到2、30岁成年）；

或是买来做高保额，它都合适。

(2)妈咪保贝

最大优势：能给孩子全全面面的保障

轻症、中症、重疾、特定重疾双倍赔（如白血病）、罕见病三倍赔、重疾赔二次、身故退保费，它都有。

最近就有个客户理赔了妈咪保贝，保额买了80万，一年交1100左右，孩子之后查出白血病，赔了160万不说；

保险公司还给免掉了后面29年的保费（大概3万左右）；

然后合同还有效（得其他重疾，还能再赔一次）。

案例→买妈咪保贝查出白血病，赔了160万

购买建议：基础责任+特定重疾，保终身。

预算足，重疾二次赔也可以勾选。

孩子的人生很长，发生两次重疾的概率并不低，像赔了160万的那个孩子，他得的白血病类型，治愈率已高达90%。

注意事项：

妈咪保贝，0-3岁买，最高保额已经从60万降到30万。

30万保额并不够！！

因为保额不仅要考虑孩子大额的治疗费、康复费（白血病花费上百万都可能），还有大人全职陪护不能赚钱的收入损失。

建议搭配其他重疾险，做高保额：保定期，就选晴天保保超越版；保终身，就守卫者3号。

3.老人重疾险

年龄没超过50岁，那就看看瑞泰瑞盈。

最长能交钱到70岁，压力比较小。

如果有三高，买不到重疾险；或是年龄超过50岁了，保费比保额还高了；那就考虑买防癌险。

只保癌症，但癌症正是最高发的重疾，还是有价值，毕竟没几个中国家庭能一次性拿出2、30万。

产品推荐泰安心。

八月推荐的医疗险

根据年龄及健康情况，分：

百万医疗险

防癌医疗险

1.百万医疗推荐

身体较好、年龄60岁以下，优先考虑百万医疗。

小病、大病、意外导致的住院，只要自费的钱超过了免赔额，就能找保险公司报销。

产品推荐四款：

(1)超越保2020/好医保长期医疗

它俩都是保证续保6年，6年内不用担心产品涨价、停售。

好医保健康告知更宽松。

而超越保2020更便宜；智能核保的选项更多，还支持人工核保。

超越保计划2，还可以去公立医院的国际部、VIP部、特需部使用。

有个客户，甲状腺结节穿刺后发现已经癌变了，要手术切掉；

在普通部等住院，要4-5天；他转头去了特需，第二天就做了手术。

所以，追求更好就医体验，尤其是家里有小朋友的，选超越保2020特需版。

觉得在普通部看病也够。

因为超越保2020，好医保长期医疗保障差不多，购买建议就很直接：

谁便宜，买哪个；有健康问题，谁核保有优势选哪个。

比如乳腺增生，好医保会除外，而超越保2020正常承保，那超越保就合适些。

(2)尊享e生2020

最早上市的百万医疗险，用户规模很可观。

属于那种医疗险真集体停售了，它也是最后停的那批。

优势两个：增值服务多：医疗垫付、院外购药、肿瘤特药、术后家庭护理、重疾住院津贴、质子重离子治疗都有；可以家庭一起买：保单管理、理赔就更方便，共用免赔额（1万/年），还能拉低理赔门槛。

举个例子。

比如小明肺炎住院，自费了2万，

那除了能让保险公司报1万，

之后小明妈、小明爸再去住院，自己几乎不用再出钱。

针对尊享e生不能保证续保，大白解释一句：

这跟众安是财险公司，按照监管要求无法给出续保承诺有关，不是它不想出。

注意事项：

百万医疗险有1万免赔额；

也就是医保报销后，自费超过1万，才能找保险公司报剩下的。

如果这自费的1万都不想掏，就补充一个小额医疗。

小孩买健康宝宝；

大人的话，安联住院宝。

详细了解请戳：2020我最推荐的小额医疗险

2.防癌医疗险推荐

因为三高、冠心病、类风湿性关节炎，或年龄超过65岁，买不到百万医疗险，就买防癌医疗险。

帮你把癌症这个最大的风险解决掉。

产品推荐：

好医保终身防癌医疗险

阳光神农

普惠e生

(1)好医保终身防癌医疗险

最大优势：终身可以续保。

(2)阳光神农

智能核保的选项更多。

购买建议：能过健康告知，看哪个顺眼买哪个。过不了健康告知，那两边都先试试智能核保，哪个结果好就选哪个。

(3)普惠e生

最大优势：没有健康告知。

不过，注意它的免责条款：投保前，已经查出癌症、原位癌、肝硬化的，投保后住院治疗，不赔；

这点我不太喜欢，有用“无健康告知”的噱头，误导消费者的嫌疑。

但除此之外，普惠e生没啥硬伤。

保障又不错，不限社保，癌症住院，最高报300万。

购买建议：

两类人买它很合适：

a.因为身体异常、任何医疗险都买不着的朋友；

b.普通的医疗险还是买上了，但部分器官的癌症责任被除外了

比如因为小三阳，肝脏不保，那搭配普惠e生，就可以把这块空缺补上。

八月推荐的意外险

分成人、儿童、老人三块。

1.成人意外险推荐

大护法/大保镖至尊版

小蜜蜂

(1)大护法至尊版

保额高，意外身故/伤残保额能直接买到100万；

保猝死，猝死赔50万，没有猝死时间要求，理赔很宽松（IT、熬夜党重点考虑）。

意外医疗有5万，不限社保；

还带150 元/天的住院津贴，住一天院，领一天钱，最多领180天，能弥补请病假的收入损失。

价格才298，很便宜。

(2)锦一卫

保50万意外身故/伤残+5万意外医疗+30万急性病身故+交通意外额外赔。

和刚下架的小蜜蜂一样，属于保险公司赚吆喝的产品。

2.儿童意外险推荐

平安少儿综合意外险

大保镖儿童意外险

(1)平安少儿综合意外险

大公司，又便宜，没啥好犹豫的。

觉得意外医疗低了，就给孩子再买个百万医疗险就好了，比如超越保2020特需版。

(2)大保镖儿童意外险

跟平安的比：

意外医疗更好：最高报5万，不限社保；

多了住院津贴：弥补大人请假照顾小孩的收入损失；

便宜了几块钱。

当然也推荐。

3.老人意外险推荐

中国人寿成人意外　

孝心安

中国人寿父母综合意外险

众安孝欣保

退休乐

保障细节，表格里都有，不多说了。

购买建议：想买大公司的，

65岁以下：中国人寿成人意外险

65-85岁：中国人寿父母综合意外险

注意事项：国寿的这两款意外险都有健康告知。

中国人寿成人意外险健康告知要是过不了，就换。

65岁以下：换年年无忧。

66-80岁：换众安孝欣保

81-90岁：就去买退休乐。

4.高危职业

大部分意外险，限制1-3类职业。

4-6类职业，比如货车司机、警察，就可以买下面两款意外险。

相对来说，人保的更便宜，优先考虑。

八月推荐的定期寿险

小孩、老人不用考虑。

但家庭经济支柱一定要买，否则房贷车贷谁还？孩子学费、老人赡养费谁负担？

产品重点推荐：

瑞泰瑞和2020

定海柱2号

(1)定海柱2号

理由很简单：便宜。

如果日常开车上下班，那私家车意外额外赔可以选上（多赔50%保额）。

(2)瑞泰瑞和2020

核心优势：健康告知，定寿中最宽松，只有3条；有乙肝大三阳、结节（肺结节、乳腺结节、甲状腺结节）、超重，也没关系，它都不问。

不限制职业；有乙肝大三阳、结节（肺结节、乳腺结节、甲状腺结节）、超重，也没关系，它都不问。

免责还很宽松，就3条；因为酒驾、无证驾驶去世或伤残，瑞和还能赔（当然，不鼓励大家这么做）。

升级后，价格又做到了底价；按30岁，买100万保额，保到60岁，交30年钱算：

男生，每年只要1190块；女生一年610块。

就很适合绝大多数人买。