定期重大疾病保险和终身的区别有哪些?定期重大疾病保险和终身该怎么选择？

最近和一个朋友深度探讨了一个重疾险话题：重大疾病保险应该选择定期保障还是终身保障?起因就是，这个朋友为自己购买了两份重大疾病保险保单，包括一年期重重疾险，一份保障到70周岁的重疾险，保额累计60万。在家庭保障规划中，其实这也是一个老生常谈的话题，定期重疾险尤其是一年期重疾险保费便宜，但是只能保障到一定年龄，终身重疾险保障期间可以与生命等长，但是保费确实是有点高，到底如何选择，确实比较纠结。其实，定期与终身保障，并无冲突，只是我们在做家庭保障规划时，是否结合了当下与未来的保障需求、保障额度与保费预算之间的关系，重疾险投保条件等要素。接下来小编就详细为大家介绍下定期重大疾病保险和终身的区别有哪些?定期重大疾病保险和终身该怎么选择?

一、定期重大疾病保险和终身的区别有哪些?

保险毕竟是商业行为，我们的每一份保单都是需要支付保费的，对于绝大多数的朋友而言，保费预算是我们面对的一个很现实的问题，尤其对于工薪阶层。定期重疾险保费便宜，尤其是一年期重疾险，三十万保额仅需要几百块钱，但是终身重疾险费率则较高，三十万保额则需要几千元，且要交费二十年、甚至更久。

一年期重疾险采用自然费率，在前面保费不高，每年仅需几十元，但是在十五周岁后每年递增，在六十一岁开始，每年保费达到2350元。而终身重疾险采用均衡费率，每年保费固定。总保费相比，一年期重疾险总保费累计3.4万元，而终身重疾险则是1.6万元，仅为一年期重疾险保费的50%。从保险责任来看，终身重疾险包含了一年期重疾险没有保障的身故责任。从保障期间来看，一年期重疾险最多可以保障到65周岁，且由于一年期重疾险并无保障续保条款的约定，因此可能在某个年龄阶段由于保险公司原因而无法续保，只能选择别的产品重新投保。终身保障的保障期间则是与生命等长。

二、定期重大疾病保险和终身该怎么选择?

一年期(定期)重疾险的保费并不便宜，只不过在年轻时体现的年度保费略低而已，一年期的优势就在于短期内需要支付的保障成本低，可以有效地提升年轻时的保障杠杆，但是却随着年龄增大这种杠杆率会下降。而终身重疾保障总体保费也并不高，但会给我们更多的厚重与安全感。

我们在规划重大健康保障时，就要明确终身重大疾病保险与定期重疾险的定位：终身重疾险是我们保障的刚需，在经济预算允许的情况下，尽可能提升终身保障额度，如果因为经济预算不足，可以考虑在某个年龄阶段增加定期保障，做到终身为主，定期保障为辅，长短结合，既能满足终身保障的基本需求，又能兼顾年轻时的高保障需求。

三.重大疾病险真的需要购买吗?

对于重疾险，我们还是要回归其本质与作用。重大疾病保险，源于南非外科医生巴纳德博士的提议，他认为：“不断进步的医疗手段可以挽救一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。 作为医生，的确可以利用精湛的技术来挽救病人的生命，但是治疗的费用、康复的费用、工作收入的损失他却没有办法解决。”正是基于对于重大疾病持续的治疗费用、康复费用支出以及不能持续工作带来的主动收入损失的考虑，重大疾病保险突破了以往健康险的补偿功能，而采用定额给付、提前给付(相比于先支付后报销医疗险而言)的方式。从我们对于重大健康风险以及重疾险保费的客观认知，决定了我们对于家庭重大疾病保险的投保决策。

重大疾病保险已经成为现代家庭成员保障的刚需，家庭成员人人需要配置。对于重疾险的规划，应该综合考虑保障需求和保费预算，如果预算充足，全部配置终身保障，如果预算不能支撑终身保障的保费，可以考虑覆盖一生的终身重疾险保障为主，在某个阶段附加定期重疾险保障。如果需要考虑定期重疾险保障，结合保费预算来平衡终身重疾重疾险与定期重疾险，在两者之间寻求最佳平衡点。

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