【建议收藏】给孩子配置保险的最佳思路

每个孩子都是家长的心头肉，但有时候爱会让人“失去理智”，这也体现在给孩子配置保险的时候。正好，六一刚过，就趁这个契机，给大家介绍2套不同预算下儿童投保的高性价比方案，供大家参考。

一、孩子保险应该怎么买？

想必这是家长们最头疼也是最纠结的，他们经常得空就来问我：“会长，你说我怎么给孩子买保险好呀？”

首先在做家庭保险规划时，我们的建议是：宝宝的保费支出占在家庭总保费支出的10%左右就足够了，最高不超20%。

很多家长给孩子买保险动辄大几万，吃饭的钱都抠出来给孩子买保险，这真的没必要，对于大多家庭来说，只要拿出小几千其实就够了。

接下来，咱们就说说怎么给孩子最合适的保障。

说商业保险之前，千万别忘了我们的国家大福利——少儿医保。

医保都是我们最基础的保障，也是性价比最高、最划算的保障。一年上百块可以报销50%-80%的医疗费用，而且有了少儿医保再买商业医疗险价格也更便宜。

至于孩子该买什么保险，重点考虑会面临的最大风险，即生病+意外，把这两个风险带来的财务损失转移走，需要：重疾险、医疗险、意外险。

为了方便大家理解这边我列了张清单：

重疾险：一旦罹患大病，一次性赔一笔钱，弥补小孩生病后的治疗费、大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失等等。

医疗险：生病住院，能报销，建议买百万医疗险，能报销社保外的自费药和进口药等问题。

意外险：意外身故直接赔钱，意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动，难免有个磕磕碰碰，一年几十上百块，也不贵。

如果基础保障配置好了，还有余力，可考虑提前给孩子准备一份教育金。定期存钱，定期取钱，作为孩子未来硬性支出的规划，妥妥的。

二、给孩子买保险要多少预算？

这个真的因人而异，量力而为最重要，而且不同预算下，我们其实都有合适的配置方案。

所以接下来就是我们的重头戏了——不同保费预算怎么给孩子配置保险？

1.预算1000左右，精打细算家庭优选

这套方案就像“孩子的秋裤”，做最基础的打底没问题。

重疾险【晴天保保超越版】——患大病直接赔更多的钱。

这款产品是目前定期少儿重疾的优选，便宜，保障又好。

最大的亮点：重疾保额会长大，买50万，第3年变成60万，第5年变为70万......第11年及以后，变为100万。

另一个加分项：22种少儿高发特定疾病，额外赔200%，好比买50万保额，可以额外多赔100万。对父母来说，这多出来的100万，能解决多少事儿！

唯一的不足是：最长只能保30年。

总的来说，保障不复杂，没有暗坑，性价比很高，特别适合预算不太多，又想让孩子有100万以上保额的家庭。

如果想一步到位，我们建议直接买终身，请看第2个方案。

医疗+意外【暖宝保】——平常看门诊也能用

疾病门诊：在社保范围内，每次看病超过100元，超过的部分能报销80%，每天最高报500元，一年有5000元的额度。

除了疾病门诊，生病住院：最高也能报销1万。比如门诊没看好，医生建议住院观察，住院治疗了5天，花了3500元，医保报销后，自费1100元，暖宝保能全额赔偿这1100块。

因意外事故看门诊、住院的费用：最高报销1万。比如鱼刺卡喉、被宠物抓伤、摔伤，自费多少报销多少。

暖宝保最大的亮点是，感冒、发烧等小病去看门诊都能报销，一般产品不行，如果不幸因意外去世或者意外伤残，也有赔偿20万。

2.预算3000以上，适合追求全面保障的家庭

这套是方案是“孩子的冲锋衣”，不管刮风下雨它都能紧紧锁住身体的热量，真正覆盖了可能出现的“极端风险”。

重疾险【守卫者3号】——重疾赔多次赔付

因为是保终身又是多次赔的产品，价格肯定比定期的贵，但小朋友买还是很划算的。

产品亮点：125种重疾不分组赔2次（不分组的优势就是把两次赔付的概率最大化），以及少儿特疾能额外赔付150%。

整体上守卫者3号还是非常不错的，价格也比同类产品便宜20%-50%，这个在多次赔里，很罕见，所以锦妹比较推荐。

这款产品之前也评测过，这边就不多做点评了。

百万医疗险【e生保保证续保版2020】——大品牌，续保优

床位费、治疗费、检查检验费、医生费、药品费、手术费、特殊门诊、住院前7天后30天的门急诊等统统都能报销，额度有200万。

如果得了癌症，保额翻倍成400万，还有1万元的津贴。

最关键的是6年保证续保，不用担心健康情况有变化，或者赔过1次就买不到它。

大品牌，增值服务优，重疾就医绿色通道，从挂号到住院都能帮忙安排，解决看病难的问题，大人、孩子都不糟心。

意外险【平安少儿综合意外险】——玩耍打闹、磕碰伤了0元起赔

可以“闭着眼买”的儿童意外险，基础版每年保费只要60块。

孩子的意外险，重点关注意外医疗。平安这款就挺优秀，0元起赔，报销比例100%，最高报1万，社保内的自费药品也能报。

除了意外医疗，如果不幸意外死亡/伤残，赔20万；飞机、火车、轮船、汽车等意外身故/伤残情况，再额外赔10万或20万。

3.如果预算充足，可以考虑为孩子购置教育金

前面2个方案，都是小朋友的基础保障，丰俭由人，没有最优，选择合适的就好。基础保障配置完了，爸妈还可以考虑买个教育金。

孩子总会长大，将来必定面临上学、结婚、买房等问题，趁有余钱，提早存钱规划也很有必要。

比如最近发现了一款天天向上教育金，就能满足大部分父母的需求。

1.利率高，回报高，到手的钱多

预定利率4.025%，经历一波下架潮，还坚挺着。而且实际收益整体接近4%，最高可达4.02%。

2.领取时间很灵活

天天向上一共有3种计划可选：

大学教育金：从18岁领到21岁，共领取4年，覆盖本科阶段。

深造教育金：从22岁领到24岁，共领取3年，覆盖研究生阶段。

大学&深造教育金：从18岁领到24岁，共领7年，覆盖本科+研究生阶段。

3.现金价值高，流动性强

未来孩子教育，很难预判，有家长高中就想送孩子出国，这时没到领取时间怎么办？可以申请退保，把当年度的现金价值变现，或者申请保单贷款，最多80%。

天天向上现价特别高，早期都可以取出一笔不少的钱，资金流动性高。

4.回报速度快

一次性把保费交清，从第2年开始，它的现金价值就超过保费了。如果你刚好有一笔闲钱无处安放，买它，有规律存着。

如果已经为孩子配好基础的健康险保障，那么就可以关注下这款教育金了。

毕竟，养育孩子是每个家长永恒的议题，大家只要尽心尽力了就行，成长的道路终归还是要孩子自己走。