人生各年龄阶段（0~80岁）保险规划指南

　　人生如逆旅，我亦是行人。如果说人的一生如一条纵横奔流的江河，每个年龄段都有不同的心境与思考。那么，在每个人生阶段所遇到的不同的经历，一定是一本书中最丰富的注脚。同样，由于我们每个人在人生不同时候责任不同，对保险的需求也是不同的，大人负责挣钱，孩子和老人负责花钱，老人代表家庭的过去，孩子开启家庭的未来。很多人在配置保险时，可能就像会长的老妈一样：上有老，下有小，经济拮据，多一张嘴也养不起。要多次赔付，要轻症保障，要身故保障，还想返钱。哪有这么好的事？我全都要！这样的情况，别想了，您肯定是被忽悠了！

　　买保险，会长一直秉持一个建议：花最少的钱，解决最多的问题。一分多余的钱都不花。

　　用一个表格为大家简述人生不同阶段购买保险的重点：

　　下面，根据这五个不同的人生阶段，会长为各位知友一一讲解。

　　一、0~20岁

　　给孩子购买保险之前，有一个原则必须要强调：先父母，后孩子。

　　父母是孩子的经济来源，一旦父母自身出了问题，再好的保单也是一纸空谈，我们为人父母的，首先要照顾好自己，再照顾孩子，就像航空失事时，空乘也会要求成年人戴好氧气面罩，再照顾孩子。

　　没有父母的孩子，基本的生活需要都是问题，我们一定要学会先爱护自己，再去爱他人。

　　1、少儿医保

　　少儿医保是每个孩子出生就必须配置的，属于国家福利。

　　每年的保费在100~500元之间，国家还会补贴一部分费用，这份医保可以报销60%~90%的医疗费用。

　　无论孩子的身体状况如何，新生儿一旦出生即可参保。

　　在购买任何商业保险之前，这份国家福利性保险必须配置。

　　2、意外险

　　如果预算允许，可以为孩子购买商业保险，首先要配置的就是意外险。

　　孩子遭遇意外的风险有多大是不言而喻的，溺水触电、车祸摔倒、高空坠落、猫抓狗咬、集体食物中毒等等，

　　在意外险方面，建议各位家长朋友注意这两点：

　　1）将意外医疗放在首位

　　由于孩子的意外身故保额有限制，我们没有必要太过追求这部分的保额，反而可以将意外医疗的保额买的高一些，这样在孩子发生意外需要就医时，可以最大程度上报销费用。

　　2）附带监护人责任保险

　　小孩子的好奇心比较旺盛，动手往往比动脑快，加购一份监护人责任保险，如果孩子因为顽皮造成了他人的财物损失，保险公司会帮我们赔一部分。

　　3、重疾险

　　购买少儿重疾险，用途是为了在孩子身患重疾时，补偿家长损失的收入（例如因照顾孩子无法正常上班的时间），因此这部分的保额可根据家庭年总支出来作为参考。

　　如果不是预算非常充足，建议给孩子买二十年的重疾险即可，这样一来可以减少保费，二来也不会影响孩子成年之后自行选择重疾险。

　　4、医疗险

　　商业医疗险是作为国家医保的补充为孩子购买的，推荐购买百万医疗险，性价比高，保障全面。

　　由于百万医疗险存在一万元的免赔额，因此对孩子来说不是非常实用，大部分儿童门诊的费用都在一万元以下，因此，商业医疗险为孩子适当补充即可，不是必须购买。

　　二、20~25岁

　　处在这个年龄段的，基本都是一些刚从学校毕业、进入社会的年轻人，工作经验尚未积累，经济压力却扑面而来。

　　想当年，会长初出茅庐时，也曾被房租水电和花呗逼得月光，一到月底就开始望着楼下花园里的土默默出神……在这个阶段，我们为自己购买保险的原则是：

　　降低预算，提升保额，缩短保障年限，获得保障。

　1、短期重疾险

　　长期重疾险的保费是很高的，因此在这个阶段我们不推荐长期重疾险。

　　建议采用一年期的重疾险，由于年轻人身体是最好的状态，一般不会担心无法续保，过一些年经济收入稳定后，再补充长期重疾险即可。

　　2、意外险

　　大部分意外险都是一年期的，因此在这里，会长推荐的也是一年期的意外险。

　　目前市面上表现比较优秀的短期意外险有很多，为了避免被人说是打广告，会长就不点名指出了，需要做推荐的，欢迎站内私信我，或者添加会长的微信进行解答。

　　3、百万医疗险

　　自推出面市以来，百万医疗险总是伴随着质疑和争议。

　　但是，毫无疑问，对于这一阶段经济状况的年轻人来说，百万医疗险就是性价比最高的产品没有之一。

　　同时，对于这一阶段的年轻人来说，国家医保仍旧是医疗报销的重要来源，一定要配齐。

　　三、25~40岁

　　人到了这个年纪，工作开始步入正轨，一般也开始组建自己的家庭。

　　同时，面临了更严峻的经济考验：房贷、车贷、抚养孩子、父母养老……

　　中年人是最难的，不敢病、不敢老、不敢出事、不敢辞职，无数的担子压在他们肩上，也因为这些原因，保险成了他们寻求帮助的有力工具。

　1、重疾险

　　在这个年龄段，应该酌情购买长期重疾险了，但相对于保障期限来说，保额才是第一位的。

　　对于承担了家庭经济来源的中年人，一旦身患重疾，对于家庭经济的影响是巨大的。

　　在购买重疾险时，一定要买足保额：

重疾险保额=康复护理费用+3~5年家庭总支出≈50万

　　2、意外险和定期寿险

　　一个正处在黄金年龄的中年人，活着是一家人的希望，一旦去世，对家庭的打击是致命的。

　　讲得功利一些：定期寿险的存在，就是在你去世的时候，一次性把你原本后半生该挣的钱都一次性赔付给你的家庭。

　　定期寿险的保额一定要买的高一些，公式如下：

　　定期寿险保额=家庭贷款+子女抚养费用+老人赡养费用

　　之所以选择定期寿险而不是终身寿险，首先，终身寿险的价格非常高昂，由于终身寿险百分百出险的特性，这款产品一般是经济上层家庭用于避免遗产税所购置，对于普通家庭来说意义不大；

　　其次，在30岁的时候购置一款保障20年的定期寿险，当保障期限结束的时候，我们也不再是家中最主要的经济来源，这部分保费不如拿去给孩子一份更完善的保障。

　　意外险也是为了保障家庭经济来源的，一旦我们因意外失去了劳动能力，意外险可以及时理赔，保障我们和家人的生活，同样的，购买短期意外险性价比会比较高。

　3、医疗险

　　当我们年幼和年轻的时候，身体免疫力比较好，极少遇到大的健康问题，这时候国家医保是可以解决我们大部分需要的。

　　但是人一旦上了年纪之后，身体就会出现各种各样的问题。

　　电影《我不是药神》当中出现的抗癌药格列宁，就属于非医保报销药物，但它却是万千白血病患者赖以生存的救命药。

　　为了应对这种情况，会长建议，一定要买一款百万医疗险。

　　在这个年龄段，一万元以下的就医费用已经不是太大的负担了，百万医疗险的优势也就得以凸显出来了。

　　它可以报销社保外用药、进口药等价格高昂的药物，保障远比国家医保完善，兼具极低保费的特性，非常适合这一年龄段的人购买。

　　俗话说得好嘛，有病吃药好的快！

　　四、40~50岁

　　随着孩子年龄的增长，你也进入了事业的平缓期，家里的存款渐渐也有了六位数甚至七位数的数字。

　　随着存折上数字的增加，你的啤酒肚越来越大，发际线越退越少。

　　扎心了，老铁。

　　这个时候，如果想要购买保险，首先看一下自己手里的保单：四大险种，你配齐了没有？

1、没有配齐四大险种

　　到这个年龄却还没有为自己配齐四大险种，呃，这位大爷，您这心可真够大的！

　　1）重疾险

　　市面上绝大多数重疾险，都是拒绝50岁以上的人投保的，年龄越接近50岁，保费越高，甚至可能会出现保费倒挂的情况，即所交保费比保额更高。

　　如果此时年龄还没有到最后关头，自身预算允许的话，一定要赶上重疾险的末班车，至少保至70岁，这是对我们家庭经济的有力保障。

　　2）定期寿险

　　在这个年纪，已经不是家庭的收入主力，却还在创造财富。

　　对于定期寿险的概念，这是一个比较尴尬的年纪。

　　按照我国国情，这时候父母们多了一个任务：给孩子买房。

　　到了这一步，就又要分两种情况了：

　　如果房贷还款主力是你自己，建议配一份定寿，保额就是房贷全款。

　　如果房贷还款主力是孩子，定寿就没必要配了，这份保险买给孩子更合适。

2、已经配齐四大险种啦

　　如果四大险种都配齐了，那就是很轻松的一件事了。

　　这时候我们还有两个地方需要关注：

　　1）保额够不够？

　　当今社会通货膨胀的速度可是太快了。

　　十五年前，读小学的会长第一次被老妈领进必胜客，被菜单吓到不敢说话：一百块一个披萨？这是在吃金子吗？！

　　十五年后，必胜客还是一百块一个披萨，但会长闲来无事去吃个下午茶、订个宅急送，也不是什么艰难的决定。

　　从这一点就可以看出，十年前你买了十万块的保险，十年后，这十万块可能就不够用了！

　　一旦发现保额不够，一定要及时加保。

　　2）理财能力够不够？

　　养老，是我们在这个年纪要面临的另一个重要问题。

　　除了政府发放的养老金，如果手头上的投资工具有限，也没有理财经验，可以考虑适当购买一些养老年金，作为养老金的补充。

　　关于养老年金，以后会长还会再专门用一篇文章讲解，关心这一部分的知友可以跟进一下我的动态。

　　五、50岁以上

　　操劳了半辈子，如今我们终于可以坐下来休息休息，享受天伦之乐了。

　　儿女受了你的影响，可能像会长一样，对保险已经有了充分的了解，决定为你添购一些老年保险，就像会长最近在为自己爸妈做的事一样。

　　但这个时候，想买保险，可不是那么简单的事了。

1、意外险

　　作为跟随人一生的意外险，年龄限制低，健康告知宽松，无论父母年龄多大都应该配置一份，除了孩子之外，老年人也是意外事故的多发群体。

　　特别是对于身体不好的老人家，独居在家时，很容易因为腿脚不便，发生滑倒、摔伤。

　　因此，我们为父母挑选意外险时，应该格外注意意外医疗的部分，特别是有没有骨折赔付，这样一来可以减轻很大一笔经济负担。

　　市场上的意外险产品，大多保到65岁左右，即使超过这个年龄，也有专门的老年意外险，一定要给父母配置上。

　2、重疾险/防癌险

　　上文已经说过，超过50岁，大部分重疾险就不能购买了。

　　这时候，可以选择防癌险作为替代品。

　　防癌险是重疾险的一种，但是内容较之重疾险精简了许多，它只保障恶性肿瘤的赔付，同时保额普遍不高。

　　但是防癌险的优点在于：健康告知宽松、年龄范围很广、保费低廉。有些防癌险，即使老人已经75岁还是可以购买。

　　如果担心自己的父母有罹患恶性肿瘤的风险，或者没有购买重疾险，防癌险是一个不错的替代品。

3、医疗险/防癌医疗险

　　能买医疗险的老人一定要买上，同时尽量续保，毕竟说不定哪天可能就生病了。

　　医疗险属于健康险，健康险的一大特点就是健康告知较为严格，到了这个年纪，三高、糖尿病、慢性心血管病等一种疾病都没有的老人，实在是不多了。

　　如果买不了医疗险，可以选择防癌医疗险，它和防癌险非常相似，属于医疗险的一种，可以作为替代品购买。

　　六、写在最后

　　苏东坡曾填词《行香子》：

　　清夜无尘，月色如银。酒斟时、须满十分。

　　浮名浮利，虚苦劳神。叹隙中驹、石中火、梦中身。

　　人生百年，匆匆过耳，每一个年龄段，都有该负的责任、应尽的义务。

　　保险作为一种金融工具，也算得上生活中的一柄双刃剑，买对了，可以有效避免我们生活中的种种意外状况，保障我们生活的正常进行，买错了，白白给家里增添了一年几万块的支出，而且还没有起到原本应有的作用。