懂保险的人都应该知道如何配置家庭保障方案 | 保险进阶之路

　　最近有人问了：会长，除了孩子的保险，我自己也想买，我爸妈也想买，我老公/媳妇也想买，我老丈人/公公也想买，我丈母娘/婆婆也想买……会长只好马不停蹄，连夜研究了现在市面上最热门、最具有性价比的产品……今天，会长整理了针对不同家庭的收入、成员组成等情况的几种保险选择套餐，看完这份保险组合，您再也不需要保险业务员的推荐了！

　　一、不同的年龄段，保险该如何取舍？

　　在会长早期的文章里，已经为大家普及了四大险种：

　　李会长：建议收藏 | 保险小白必修课，一文读懂四大险种（重疾险、医疗险、意外险、寿险）zhuanlan.zhihu.com

　　对于大部分人来说，配置这四大险种的商业保险已经足够了，包括：意外险、定期寿险、医疗险和重疾险这四种。

　　每个险种作用不一：

　　意外险：保障因意外伤害造成的身故、残疾和受伤，分为意外身故/全残、意外伤残和意外医疗三个理赔部分。

　　定期寿险：在家庭经济支柱去世后，一次性理赔一笔保险金来填补家庭空缺的经济来源。

　　医疗险：弥补国家医保不足，报销罹患疾病就医所花费的费用。

　　重疾险：被保人罹患重疾后，一次性理赔一笔保险金，无需报销。

　　对于不同的年龄段人群，由于面对的风险并不一样，在保险的选择上也是不尽相同的。

1、儿童

　　首先，不推荐给孩子买寿险，在国际上，很多国家也明令禁止为孩子购买商业寿险，少年儿童对家庭并不具有经济责任，购买寿险是过早支出，只会增加家里的开支。

　　意外险是非常有购买意义的，保费不高，保障孩子可能会遇到的触电、溺水、猫抓狗咬等各种意外伤害。

　　医疗险和重疾险属于健康险，在购买了国家医保的前提下进行补充购买即可，少年儿童病症多样，特别是一些高发的疑难杂症，在选购商业保险产品时务必要看清条款和保障范围。

2、成年人

　　家中的成年人，特别是担任家中经济支柱的成年人来说，这几份保险都是有必要购买的。

　　对于一个肩负着家庭经济责任的成年人，一旦身故，身后留下的是父母和孩子的生活问题，还有房贷和车贷，因此定期寿险是必须配置的，保费也不是很高。

　　其他的意外险和两种健康险，也是和孩子一样，按需配置。

　3、中老年人

　　目前市面上大部分的重疾险产品是不允许50岁以上的人投保的，所以对于中老年人来说，如果已经无法再投保重疾险，可以选择防癌险作为同类替代。

　　同时，老年人的寿险费用会比较高，老人也不肩负着家中的经济责任，这部分保费支出完全可以省下来，选择配置更好的医疗险、意外险来为老人增加保障。

　　二、关于宝宝

　　在上一次的文章中，会长已经分析了不同家庭适合的孩子的保险配置，在这里再次为大家贴出来，当下最适合工薪家庭的宝宝保险配置：

1、1300元预算的优选组合

　　这个组合一年只需要1250多元，但是保障已经非常全面了。

　　涵盖了少年儿童必须购买的三类险种，保额和保障时间也比较合适，其中，人保好医保是一款百万医疗险，且保证6年续保，家长们可以放心地为孩子购买，不用担心六年之内的续保问题。

　　当六年过去之后，只要孩子身体还是健康的，我们可以继续续保，同样是保证6年续保的。

　2、3500元预算的高配组合

　　如果预算足够，又想给孩子配置一些终身保障，可以选择下面这款组合：

　　受年龄限制，重疾险最大保额为40万，但61岁前确诊重疾可以额外赔付50%的保额，加起来是60万元，已经足够大部分需要了。

　　医疗险方面选择的还是当下热门的百万医疗险——复星超越保，保证6年续保，保额和理赔方面也非常完善。

　　三、关于自己

　　这部分内容是针对18~40岁的人来制定的保险方案，由于不同的年龄段经济能力不同，会长也给出了不同的搭配组合。

1、3500元的精选组合

　　每年3500元，折合每个月不到300元，适合初入职场、经济压力比较大的年轻人。

　　这份保险组合，重疾险可以保至70岁，定期寿险保20年，确保了被保人在工作的黄金年龄不会被疾病、身故造成的经济问题困扰。

　　如果觉得保额不够，可以在过几年收入稳定后再加保，年轻的时候，量力而为即可，千万不能因为盲目购入保险而影响个人的收支状况。

　　当我们自身经济状况不乐观时，宁愿只缴纳国家社保，也不要购入商业保险！

　2、9300元的全面组合

　　这款组合推荐给30岁以上的、已经具有一定经济实力和储蓄的人士，保障非常全面，基本涵盖了一切的保险需要。

　　这款组合费用是9339元，折合每月七百多元。

　　选择了保至终身的重疾险，缴费年限定为30年，最大程度上缓解了缴费压力，同时这款产品的保障非常充足，在61岁前确诊重疾还能多赔50%。

　　此外，该产品附加了癌症和心血管疾病二次赔付，对于恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等疾病的保障会更加全面。

　　意外险方面选择了两份短期意外险，都含有猝死保障，两份一起购买可以很好地补充意外医疗方面的保额。

　　医疗险依旧选择了保证6年续保的复星超越保，定期寿险保至60岁，控制了整体的保费支出。

　　这样的组合，对于一般的职场中年人来说，已经完全足够了。

　　如果觉得保费过高，可以选择只购买一份意外险，或者降低重疾险保障年限，经济实力不充足的时候，切记不要贪多，造成家庭经济困难。

　　四、关于老人

　　当我们的父母步入50岁之后，很多保险会变得无法购买。

　　例如重疾险，目前市面上在售的重疾险产品，对于50岁以上的人群几乎都是拒保的。

　　从这一点也可以看出来，提前购买一份重疾险是多么重要……

　　在这个年龄段，如果之前没有购买过重疾险，想要初次投保，会非常困难，甚至无法购买。

　　这时候，我们可以把预算更多地放在医疗险和意外险上、

1、如果父母身体很健康

　　这款产品组合的保费并不高，和上文中推荐给孩子的方案花费是相差无几的。

　　如果父母身体健康，完全可以配置一份百万医疗险，杠杆高、保障全面，前提是父母必须身体健康，这样才能正常投保。

　　同时，如果到了这个年纪，父母身体依旧很健康，说明他们是非常注意自己身体的，我们在生活中，也要向这样热爱生活的老年人学习！

　2、如果父母身体欠佳

　　随着年龄的增长，很多家庭的父母难免会出现一些身体问题，这时候我们就不能投保百万医疗险了。

　　作为替代，会长推荐防癌医疗险，这类产品的健康告知比较宽松，即使被保人存在一定的健康问题也可以投保，而且年龄限制门槛要低很多。

　　至今，尽管医学手段日新月异，癌症仍是全球最高发的重疾，也是困扰大部分中老年人的健康问题之一。

　　因为身体原因，实在无法投保其他医疗险，买一份防癌险，至少可以保障在身患恶性肿瘤时得到保障。

　　会长选取的阳光神农防癌医疗是一款6年保证续保的短期防癌险，保费也是同类产品中比较合适的。

　　五、写在最后

　　一个家庭的保险涉及到多个家庭成员，方方面面都要考虑，实在不是几千字的科普文章就能讲清楚的。

　　同样，每个家庭的情况以及成员组成都是不同的。

　　会长在这里推荐的产品方案，仅针对“4-2-1”模式的家庭，即四个老人、一对夫妻、一个孩子，这也是中国目前比较普遍的三口之家的情况。