为什么说保险都是骗人的？

　　先给大家讲个让会长记忆犹新的案例（出于个人隐私考虑，均采用化名）。那会儿还是2017年，刚刚成家立业的徐先生在亲戚的劝说下，买了份X安福保险。

　　大概一年后，徐先生身体不适，常常觉得乏力，去了好几次医院，被查出患了脂肪肝（这里提醒大家，不要因为年轻就肆意挥霍自己的身体，脂肪肝的患病人群已经日益年轻化了）。之后又不久，前面推荐徐先生买保险的亲戚找上门来，说自家产品升级了，不仅可以享受更好更全面的保障，而且还免费！

　　徐先生一听，竟然有这样的好事！当即就让亲戚把自己的保单升级去了。中途徐先生想起自己患了脂肪肝的事儿，便询问自己这情况对升级产品有没有影响？亲戚那时候拍着胸脯跟他打包票：这能有啥影响！放心交给我！于是在提交了一系列资料，又走完了缴费、盖章等一大串程序后，徐先生的保单“成功升级”了。开心之余，徐先生发现，保单上的保障好像没太大变化，倒是保费突然高出一截——一开始不是说免费升级吗？亲戚解释说，这是因为徐先生年龄发生了变化，保障升级本身没有多收费（瞧瞧这优秀的借口……）。

　　徐先生一听，也是有些道理，就没有再深究。直到后来，徐先生找到我想做个更全面的保障升级，在整理他已有保单时，我们发现，他的保单根本就如同一张废纸！因为亲戚口中所谓的“升级”，只是把他之前的保单退保，又重新替他投保了一份新的保险而已！这么一来，不仅徐先生前一份保险的保费全部白给；而后面投保的这份保险，也因为徐先生已经患有脂肪肝而无法理赔，如同摆设。

　　如果徐先生不来问，他就要一直不停给这份废纸交保费，一年就是万把块，而一旦他真的出险，却根本拿不到理赔！徐先生知道之后倒吸一口凉气，一时间气得说不出话来。要知道，保单出这么大的问题，相当于是在拿人命开玩笑。那徐先生的亲戚为什么还要这样做呢？因为他能从徐先生的新保单上吃到第二份佣金啊！而这样被坑过的人，显然不止徐先生一个。

为什么说保险都是骗人的？

　　很多老百姓都在买保险时吃过亏。

　　轻则买贵，重则根本无法理赔。

　　于是越来越多人都说，“保险就是骗人的！”

　　会长这些年也观察了许多家庭的保单，说实话，真的越看越沉重，越看越生气。

　　因为当保险无法成为一个家庭的防护罩，它就是个铁废物。而许多家庭每年还在为这样的废物支出高额保费。

　　那么为什么会这样？

　　因为总有那么一小撮人，利用信息不对称，就是吃准了你不懂，就是要坑你。

　　所以我一直确信，不管你离保险多远，都要具备一些最基础的保险常识，以免在真的遇上的时候惨遭蒙骗。

　　这里就简单跟大家说说，会长这么些年下来发现的，中国家庭最容易陷入的保险误区。

中国家庭最容易陷入的保险误区

我先把最常见的误区总结出来，咱再一条条分析——

　　误区一：先给孩子买保险

　　误区二：买保险就是要找熟人买

　　误区三：贵的保险好，大公司的保险好

　　误区四：给老人买重疾

误区一：先给孩子买保险

　　很多家庭都把孩子看的特别重要，总是想给自己孩子最好的，所以买保险也会优先给孩子配置。

　　但是殊不知，父母才是孩子最大的保障，孩子生病或发生意外，父母砸锅卖铁也会为孩子筹钱治病。

　　可一旦父母生病，孩子根本没有任何能力照顾父母，而且父母生病花钱，丧失劳动能力，孩子的生活质量水平也会受到影响。

　　所以在给孩子买保险之前，我们要确保家长已经有了足够的保障。

　　保险优先给谁买，要看谁发生风险对家庭影响最大。

　　换句话说，就是谁是家庭的经济支柱谁先买。

误区二：买保险就是要找熟人买

　　并不是说找熟人买保险不可以，我们在找保险代理人或者保险经纪人的第一要素是专业性，他是有职业操守的，可以负责任的推荐合适的产品与规划。

　　将保险问题化解成四个生活化的问题：

　　“我有什么风险？”

　　“我该买什么样的保险？”

　　“看得懂保险条款吗？”

　　“这个保险到底赔什么的？”

保险销售人员的专业价值体现在四个相对应的方面。

　　1.风险识别能力

　　一个专业的保险销售人员应该有自己的一套评判标准、方法和工具来帮助客户识别风险。

　　2.挑选合适的产品

　　保险销售人员应该根据客户的风险结构和身体状况来选择适合客户的产品。

　　一位有甲状腺结节的客户，他们需要帮助客户选择患甲状腺结节的人也可以投保的产品，不然客户可能买了都白买。

　　3.保险方案设计

　　接下就是设计方案,有点人可能会觉得保险方案设计已经水到渠成了，是非常容易的了。其实不尽然，难度还是非常的大。

　　一个合适的保险方案需做到用有限的资金，满足目标风险保障保额，根据客户自身的情况合理设定保障的期间。

　　为客户设计合适的方案也是非常考验销售人员的专业素质的。

　　4.理赔指导

　　更重要的是理赔阶段的专业素质，销售人员需要指导客户打报案电话、告知注意事项、准备理赔资料、协助递交资料等事项，辅助客户正常理赔。

　　在客户与保险公司存在一些争议的时候，从法律的角度协助客户审查，看是否有可能帮助客户在此基础上继续争取合理的理赔利益等。

　　找熟人买还有另外两个问题。假如你是非健康体，你又不想在熟人面前暴露自己的隐私，你还要找熟人买保险，那么结果就很尴尬了。

　　很大一部分的理赔拒赔案例都是出于未如实健康告知。

　　另一方面，出于对熟人的信任，客户不会过多地去关注保险产品条款，也不好意思对自己的亲戚朋友刨根问底，很多时候，稀里糊涂就签了合同，导致很多人买了保险都不知道自己买的是什么。

　　比如一开始我们提到的徐先生，要不是后来事发，谁愿意相信亲戚还会坑自己呢？

误区三：贵的保险好，大公司的好

　　保险的价格跟保险产品的好坏并没有直接关系，公司大小跟能不能理赔更没有关系了。只要符合保险合同条款的理赔，不管哪个公司都得赔，倒闭了也得赔。

　　那小伙伴们又会说了，大公司服务好，理赔快，那我们看看中国保监会根据《保险公司服务评价管理办法（试行）》（2015年7月发布）对人身保险公司的服务评价结果。

　　保险公司服务评级结果分为A、B、C、D四大类，具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。我们主要看A级及以上的人身保险公司有哪些。很多家都不是铺天盖地打广告，被我们所熟知的名称。

　　甚至我们经常听到的太平人寿（BBB），友邦保险（B），招商信诺（CCC），中德安联（CC）这些感觉招牌响亮的大公司，服务评级都相对较低。

　　其实论保险公司背后的经济实力，没有一家是“小公司”。

　　因为在国内，开保险公司的门槛是很高的，尤其是寿险公司，根据保险法第六十八条——

　　设立保险公司应当具备下列条件：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不得低于人民币二亿元。

　　第六十九条——

　　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。

　　并且注册资本必须是实缴！

　　所以任何一家你们觉得的“小”公司，都并不是真的“小”，只不过是这些公司规模不大、成立时间不长、品牌认知度低，甚至有些“小公司”背后可都是大佬，比如国电控股的瑞泰保险，万达控股的百年人寿。

　　所以大家在购买保险时，不用过多关注保险公司的大小，主要还是比较产品本身的保障作用，已经是否符合需求。

误区四：给老年人买重疾险

　　在如今的市面上，保险各种各样，各种价钱各种赔偿也是不一样的。那么，老年人适合买什么保险呢？

　　这点其实见仁见智。

　　对于老年人来说，保险规划是有一定的特殊性的，特别是购买重疾险。很多子女认为老人容易生病，重疾险更合适。

　　事实上大部分重疾险最大投保年龄为60周岁，50岁以上的人投保，保额也会限制在10万-15万左右，并且很容易健康告知不过关。人年纪大了，或多或少都有一些小毛病，高血压，高血糖等。

重疾险的保费也是随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人购买老年重大疾病保险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此最好不要购买老年重大疾病保险。

　　当然，我们也不能说老年人就不能买重疾险，只是各方面综合考量后，真不推荐（当然如果你不差钱，那当我没说）。

　　会长建议大家在给老人买保险时，首要考虑意外险，市面上的意外险是没有完全与年龄挂钩的保险，性价比特别高。

　　人到老年，活动也不如之前的灵活，遭受到意外也比年轻人多，很容易发生骨折的状况，有许多保险公司贴心的为老年人推出了“老年骨折保障”，一般来说，非常适用。

　　老人还算健康，预算充足的情况下可以考虑老年防癌医疗险，可以补偿老人患癌后的治疗费用。

如果不想买保险被坑，应该怎么做？

　　从本质上来说，保险没有错，错的只是一些销售人员蒙骗式的销售方式，以及大众对保险认知的落后。

　　所以怎么做才能不被坑？

　　还是那句话，多花时间多花精力，认清自己到底需要哪些保障，再去对标，哪些保险真正能为你保驾护航。