保险公司是如何“坑”你钱的？套路都在这了

　　打开支付宝，首先弹出来的是一个首月1分钱的防癌医疗险广告，不止支付宝，在美团、微信很多app上你都可以看见保险广告。可见，比起10年前，保险已经越来越被大众接受了。由于人们对于保险的需求，如今也越来越多以前从没听说过的保险公司，从前大家听过的保险公司可能就是平安，国寿这些，然而现在很多很多闻所未闻，见所未见的保险公司如雨后春笋般一个一个的冒出来。从央企、民营、再到中外合资，不同品牌，不同规模大小，可谓是百花争艳、百家争鸣，行业景象一片大好、欣欣向荣。但是很多人在不同保险公司挑选同类型的产品时，却发现在保费价格上有着很大的差别，一个那么贵？一个怎么又那么便宜？我是不是被坑了？

　　同样是买重疾险和意外险，同样的年纪，保障内容也差不多，但是两个保险公司给出的测算价格差距怎么那么大？而且通常都是大公司的产品比那些名不经传的小公司的产品几乎贵了一倍，这到底是为什么呢？而且有些产品的价格真的很便宜，看了让人很心动，但是承保的保险公司没怎么听说过，买它靠谱吗？会不会是骗人的？关于这个问题我采访了一下我身边的几个朋友：

　　多数人都是选大公司。

　　大家还都真的看不起小公司。

　　总而言之，大公司和小公司的产品价格差异就摆在那里，而且大公司也不会因为小公司便宜它也便宜，那为什么大公司的产品总是比小公司的贵呢？

　　今天我们就来解决上面的所有疑惑，告诉你保险公司究竟是如何坑你的。

　　解决这个疑惑之前，我们首先来了解一下与产品定价息息相关的问题，保险公司是如何盈利的。

　　保险公司是如何盈利的？

　　保险公司的盈利模式应该是很多保险小白的一大疑惑，保险公司又不卖实物，而且还要赔钱，究竟是怎么赚钱的？

　　由于不理解，不知道，有人就说“保险公司都是买的时候容易，到了理赔就很难，保险公司就是这样来赚老百姓的血汗钱的”。

　　这种说法很多，但是实际上都是因为对于保险不够了解，只从表面和道听途说去认识保险，如果保险是这样赚钱的，那么为什么国家有保监会？大学有保险这门学科，法律有《保险法》？可见保险在世界范围内都是被允许和认可的。并且现在已经越来越多的人去购买保险和了解保险了。

　　那么保险公司到底是如何赚钱的呢？

　　答案是：三差。

　　那什么又是三差？

　　下面我就又来科普一波了。

　　保险公司的盈利来源主要来自三个方面：死差收益、费差收益、利差收益。

　　注意是所有保险公司都这么赚钱的，不管它是大公司还是小公司。

1、死差

　　死差是指预计风险发生率和实际风险发生率之间产生的差值，它包括了死差损和死差益。

　　这样说可能有点抽象，例如：保险公司在设计一款产品时，预计10万人中有10人死亡需要赔付，但是实际只有5人死亡需要赔付，比预计的少，那赔付的就少，这就是死差益。相反的如果实际死亡人数比预计的多，那就是死差损。

　2、费差

　　费差和死差逻辑是一样的，是指实际发生的运营成本与预计运营成本的差异，如果运营成本超过预计运营预算是费差损，反之就是费差益。

　　例如，保险公司运营一个保险产品包括的运营费用有设计、开发、销售、管理、人工等等。假设预计的运营费用是1000万，但是实际只花费了800万，那么省下来的200万就是费差益，反之就是费差损。

　　3、利差

　　利差就是保险公司收到保费后，肯定不会把钱存起来，等着赔钱；而是预留一定的准备金后，将剩余的收入用作投资，同样也是当预计的收益与实际的投资收益产生差值时就是所说的利差，如果实际投资收益比预计投资收益高，那保险公司就是赚了，这是利差益，反过来就是利差损。

　　比如：保险公司给客户保证利率为3.5%，但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4.5%，那么4.5%-3.5%=1%就是保司赚取的利益。

　　谁是利润的大头？

　　说了这么多，那保险公司在哪个方面的钱来的最多？

1、死差波动不大

　　1）死亡发生率和重大疾病的发生率比较稳定，除非有重大灾难发生，一般情况下，预估的和实际情况都相差不大。

　　2）健康险、寿险等产品投保时，保险公司会进行核保筛查。

　　3）有再保险公司兜底，通过再保险公司把自身的风险转移出去。

　　所以死差是相对稳定的。

　　2、费差常常亏损

　　保险公司一方面通过广告制造品牌效应，另外一方面又通过大量的保险代理人进行宣传销售，这些都是成本，再加上巨额的管理费用，一旦产品销售达不到预期，保险公司常常会产生费差损。

3、保险公司最大的利润来源是利差

　　没错，保险公司最大的利润来源就是利差，因为收入保费和支出赔偿之间有时间差，保险公司可以在这个时间差里，用收入的保费去投资从而赚取利润。尤其是长期险种，即使每年只相差0.5%的复利，通过几十年的利滚利，收益还是相当惊人的。

　　大小保险公司的投资渠道都一样，区别就在于他们的投资团队厉不厉害了，不要低看了小公司，他们为了赚钱肯定也会请很厉害的团队的。

　　那问题又来了，既然保险公司最赚钱的是利差，也就是去投资赚钱，那他们都投资些什么呢？

　　保险公司都投资些什么呢？

　　保险公司主要有两大类的投资：

　　一类是以债券为代表的固定收益类，一类是以股票为代表的权益类。

1、固定收益类

　　固定收益类主要包括了银行存款、国家和企业发行的债券，它的主要特点是，安全性高，收益稳定。

2、权益类

　　权益类主要包括股票、基金、股权等投资方式，它的主要特点就是高风险，高收益。但是放心，前面说了，保监会对于这种投资项目是有限制的。

　　保险公司是一家很特殊的公司，她经营的不是我们生活中常见的物品，而是看不见摸不着的风险，科学管理风险，它从风险中获得利润，同时也是风险的“承受者”。

　　既然知道了大小保险公司的赚钱方法都是一样的，那下面就来说说究竟为什么他们的产品价格差异这么大。

　　引起保险公司之间的产品价格差异主要有哪些因素？

　　保险公司的产品定价通常都是由精算师根据成本和市场指制定的，所以引起保险公司之间的产品价格差异的主要因素就是成本和市场。

　　而保费成本主要就是由运营成本、风险保费和利润这三个部分组成；市场因素就是受保险公司的市场定位以及未来对市场的预期所影响，这些就是影响保费定价的主要原因。

　　很多人就懵了，什么是运营成本和风险保费？

　　别急，且听我娓娓道来。

1、保费成本

　　为了更好的理解保费成本，我做了一个思维导图：

　　1）首先说纯保费部分，纯保费部分分为风险保费和储蓄保费。

　　风险保费部分是保险公司的精算师团队通过计算一系列风险指标得出的数值，精算师在计算这部分保费时要综合考虑保障范围内各类风险发生的概率以及赔付的金额。

　　他们定价的基础通常是参考我国保监会官网上的《中国人寿保险业经验生命表》和《中国人身保险也重大疾病经验发生率表》统计的数据，但也不是完全参考，他们也会根据保险公司自身的数据积累和经验进行适当的调整。

　　一般情况下，同样的保障责任，大小公司计算出来的纯保费部分的保费差距都不是很大，大家通常都是在同一起跑线上，所以风险保费不是影响保费价格差异的主要原因。

　　储蓄保费还比较好理解，这部分保费是保险公司拿去做投资和理财；俗话说“投资有风险，入市需谨慎”，国家为了我们保费的安全，会限制保险公司的理财渠道。所以这部分的保费差异上也不会很大。

　　2）其次是附加保费部分，附加保费分为销售渠道的保费，运营成本的保费和预留利润的保费。

　　销售渠道的保费应该就比较好理解了，保险产品一旦上市，保险公司会设置各个销售渠道，比如我们常见的代理人、银行、网络等等，这些帮着卖的都是有佣金的。

　　除了佣金方面需要支出费用保险公司还要支付广告费用。一些大公司每年在广告上的投入近百亿元，别看公交车上贴的那些广告很普通，那些可都是用钱贴上去的。

　　大小公司的保费差异就是在这里了，小公司的产品销售渠道可能比较的单一，目前都是在网上卖，广告也做的少，而大公司花费的人力和物力就比较大了，自然保费要从这里出。

　　另外运营成本也是影响保费差异的主要原因，通常知名的大公司会花费大量的财力铺设线下的网点，房屋租金水电等等就是一笔不小的开支，这样的好处之一是服务很方便，对于习惯于线下面对面交流的消费者来说，他们会觉得可靠且有安全感。

　　而对于一些小的互联网公司来说，智能核保，小额的理赔服务都是在线上进行的，确实会节省不少运营成本。

　　为了维持品牌和拓展市场，大公司都会重金宣传品牌和产品，还会扩展代理人、经济公司和电销等。在人力成本方面，保险公司和其他公司一样都要保证各个职能部门正常的运作，有很多分支网点的保险公司自然它的运营成本也就上去了。

　　所以结合以上保险公司运营花费所需的成本，大公司花费的肯定比小公司大，保费也就在这里拉开了差距。

　　还有俗话说“羊毛出在羊身上”，这些运营费用，都是要均摊在我们每一个消费者身上的。

　　3）最后就是预留利润

　　很多自媒体会挂在嘴边的一句话就是保险公司不是慈善机构，他们是要赚钱的。

　　这话说的一点毛病也没有。

　　各家保险公司的销售策略各不一样，有的注重高价高利，有的倾向薄利多销，我们在很多科普文上看到某款地板价产品，其实人家走的就是薄利多销。大公司为了保持公司运营规模，对利润的要求会比小公司更高。小公司则希望用价格的优势来打开市场。

　　但是我们在选择产品的时候也不能一味只顾产品低价，很多方面也是要考虑的。

　2、市场因素

　　就像前面所说的，市场上不断出现新的保险公司，竞争肯定是越来越激烈的。但是大公司成立的时间之久，积累的宣传和销售的经验成就了他们在行业内难以撼动的地位。

　　比如平安的保险代理人在全国有500万，这些可不是一日就能促成的。

　　没有品牌优势，小公司如何与大公司强占市场？

　　最有效的方法就是提高预定利率，也就是降低产品的保费和优化产品的性价比，以此来增强产品的竞争力。

　　那大公司的经营成本、利润要求如此之高，价格真的就没有下调的空间了吗？

　　当然是有的，但是为什么不降低保费让利给客户，也是和大公司的品牌有关系，大公司好不容易做起来的品牌，积累了这么多客户，如果看到别的公司价格便宜，它也跟着便宜，这样肯定会给客户代理心理的负面影响，而且还有严重影响公司的口碑。

　　如果因此产生了大规模的退保和断缴，那肯定会影响公司的正常运营，所以大公司的产品价格是不会那么容易就降低保费的。

　　对价格差异产生疑问，无非就是看到便宜的心动，但是又不敢下手，担心小公司不靠谱。

　　小公司靠谱吗？

　　小公司的产品是否靠的住，这个问题是很多人都担心的问题，最常收到的疑问就是：

　　小公司到底靠谱不靠谱？

　　公司按照规模会分大小，保险公司也不例外，一些规模小的保险公司是总是遭到人们的怀疑：不靠谱。

　　其实上，在保险行业大小公司都是靠谱的，因为《保险法有规定》：

　　注册资金至少2亿元，简单来说就是，如果想要开保险公司，必须要有钱，而且要有持续赚钱的能力，除了这些，还要有专业的团队，健全的组织架构，信誉也不能低于标准。

　　也就是说，不是随随便便大街上一个人就能开保险公司的。

　　来看看近几年比较活跃的小保险公司的注册资本：

　　实际操作起来，哪家都不止2个亿的注册资本，背后的股东也都是有钱的主，人民币玩家。

　　所以无论大小的保险公司都是靠谱的，放心。

　　唯一的区别可能在服务上，小保险公司线下网点不多，走理赔可能都是在网上，大保险公司网点多，可能家门口不远就有，随便坐个车就可以去面对面沟通理赔的事情，不过只要事故在保险的保障责任的范围内，大公司小公司都一定会赔的。

　　保险公司也不会赔不起，该赔还得赔，保监会年年都对保险公司的偿付能力进行评估考核。

　　说到偿付能力，又得简单科普一下了：

　　偿付能力是指保险公司偿还债务的能力，偿付能力主要看三个指标：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级。

　　保监会要求保险公司：

　　核心偿付能力充足率≥50%

　　综合偿付能力充足率≥100%

　　风险综合评级不低于B级

　　如果不符合这其中的任何一项，就是偿付能力不达标，不达标就要整顿，整顿到达标为止。

　　核心偿付能力充足率=核心资本（可以永久使用和支配的优质资产）?监管要求的最低资本

　　综合偿付能力充足率=实际资本（所有资产的总和扣除债务）?监管要求的最低资本

　　大家如果想查看保险公司的偿付能力可以去保险公司的官网里查看或者保监会的官网。

　　尾声

　　大小公司产品价格差异就介绍到这里了，各位还有关于这方面的其他疑问可以随时问我。

　　不管是大公司的产品很贵还是小公司的产品便宜，它们都有可能出现产品设计不合理的情况，因为大小公司从设计产品层面上来说都是一样的，他们都会有好产品，也都会有不太好的产品。

　　希望大家带着理性客观的眼光去看待各个公司的产品，最重要的是关注保障责任，搞清楚自己想要规避的是哪一方面的风险，想要解决哪方面的问题，更多的关注产品本身，买到符合自身需求的产品，而不是一味追求品牌大小。