一文读懂四大保险（医疗险、重疾险、寿险、意外险）

　　说到保险这个东西，很多人都希望自己的保险是这样的：保费低，保额高，保障全面，最好还能返钱。恕我直言，您这是在想桃子。保险是一种我们生活中不可不买的投资，但保险到底是什么？为什么国内现在谈保色变？该怎么买保险才能利益最大化？本篇主要谈到四个生活中主要的险种：意外险、重疾险、医疗险、寿险。

　　一、意外险

　　1、基本定义

　　意外险，顾名思义，保障意外的保险，常见的高空坠物、溺水触电、猫抓狗咬、交通事故等等，都在意外险的理赔范围内。

　　当然了，意外险也不是什么都赔，它有一个理赔条件：突发的、外来的、非本意的和非疾病的意外才可以理赔。

　　突发的：意外事件直接造成伤残后果，而且这个意外是不可预知的，咱们打个比方，夏天外面40多度了，你非要去外面跑马拉松，最后中暑送医院，这个就不在理赔范围内，因为中暑这个后果是完全可以预知的。

　　外来的：意外是由自身之外的因素造成，例如坠物、动物咬伤、化学物品中毒等。

　　非本意的：被保人蓄意伤害自己骗保是绝对不会得到赔偿的，意外事故的发生必须是出于非本人意愿的。

　　非疾病的：长期工作造成的职业病、因自身健康状况下降造成的疾病、癌症、单人食物中毒等，属于疾病范畴，不在意外险理赔范围内，这部分费用可以通过医疗险或者重疾险得到保障。

　　看到这里，你可能会感叹一句，看这意外险，很多情况都是不赔偿的啊！

　　当然，买保险并不能只买意外险就完事儿了，你想要的一个全面的保障，还需要和其他几个险种搭配才行，下面我们具体说一下意外险吧。

　　2、意外险分哪几种？购买要注意什么？

　　意外险可以分为两种：一年期意外险和长期意外险。

　　一年期意外险就是交一年保一年，长期意外险的保障期限会比较长，但保费也会高出不少。

　　很多人会这样想：一年期的保险续保很麻烦，还是买长期的比较好!

　　意外险的健康告知是非常宽松的，因此我们无需担心续保问题，一年期的意外险在保费上会比长期意外险低很多，而保额却没有显著的差异，因此优先选择一年期意外险。

　　意外险主要包括两个方面：意外伤残/身故、意外医疗。

　　意外伤残/身故产生的赔付保险金，是给付型的，也就是直接把这笔钱给你，根据不同的伤残等级，保险公司会赔偿不同比例的保险金。

　　意外医疗产生的赔付保险金是报销型的，在医院花了多少，就报销多少，这一点和大部分医疗险的理赔规则是一样的，比如我今天走在路上被狗咬伤了，保险公司就会根据我实际花费的医疗费用进行报销。

　　需要注意的是，购买意外险时一定要看清楚免责条款中哪些情况是不予理赔的，尽量选择免责条款少的产品，近年来，由于猝死的高发性，很多保险公司也推出了包含猝死责任的意外险产品，在同等条件下，肯定是有猝死保障的产品更加合适。

　　二、重疾险

　　在解释什么是重疾险之前，首先我要解释一下，什么是重疾。

　　1、基本定义

　　保险公司会参考由中国保险行业协会发布的《重疾险疾病定义使用规范》中的疾病，制定本公司的重大疾病保险条款，其中包括癌症、急性心梗、器官移植以及终末期肾病等多种重大疾病，一旦被保人被确诊患有这些疾病，即可获得重疾险赔付。

重疾险和医疗险同属于健康险的范畴，这二者之间有什么区别呢？

　　重疾险的历史可以追溯到1983年的南非，是由一名医生提出的，这位医生有一个非常长的名字：马里尤斯巴纳德。而他的哥哥是世界上首位实施了心脏移植手术的医生。

　　这位巴医生发现，被自己的哥哥实施了心脏移植手术的病人，经济状况往往因缴纳了巨额手术费而急转直下，无力承担后续的医疗费用，这简直不啻于坐地等死，因此，巴医生突发奇想和当地保险公司合作，重疾险应运而生，它的目的是“缓解病人身患重疾后承受的经济压力”。

　　从这句话，就可以看出重疾险和医疗保险的本质区别了！

　　重疾险的目的是“缓解经济压力”，医疗保险的目的是“报销医疗费用”。

　　因此，重疾险是一类确诊即赔的险种，只要被保险人确诊患有保险合同规定的重疾，即可获得赔付，而这笔理赔金是否用于医疗、如何使用，则是受益人的自由。

　　2、买重疾险应该考虑什么？

　　明确了重疾险的意义和目的后，我们选购重疾险的判断标准就很明确了：保额、保障时间。

　　重疾险的保额要依据整个家庭的年支出来衡量，确诊重疾后，为了支付治疗费用，势必会影响到家庭的开支，而重疾险赔付的金额就是这时候用来保障家庭基本经济需要的。同时，被保险人本身的康复、护理费用也要考虑在内。

　　明白了这个道理后，我们很容易得出一个公式：

　　重疾险保额=被保险人康复治疗费用+家庭3~5年总支出费用

　　这样来看，我们在购买重疾险时，如果家庭年总支出按照10w来计算，被保人康复以及治疗的费用按照20w来计算，假使被保人在三年内完全康复至可以恢复原收入的状态，这个过程至少需要50w的额度，才能充分满足我们的需要。

　　和意外险一样，重疾险也分为短期重疾险和长期重疾险，但是与意外险不同的是：重疾险对于核保、续保都有一定的要求，在选择保障年限时，我们需要根据自身实际情况，在保额足够的基础上，尽量延长保障年限，其次再考虑是否有轻症保障、单次赔付还是多次赔付等其他条件。

　　和购买其他保险的原则一样，重疾险应该优先给家庭经济支柱购买，其次是孩子，如果是年龄超过55岁的老人，由于健康险对年龄存在限制，这时候就不适合购买重疾险了，我们可以为老人选择防癌险，因此，重疾险越早购买越好。

　　三、医疗险

　　明白了重疾险后，就不得不讲一下同属健康险的另一个险种——医疗险了。

　　重疾险是给付型，一旦确诊一次付清；而医疗险属于报销型，它的赔付是根据被保险人就医产生的费用报销的，也就是我们治病花了多少钱，上报给保险公司，公司就会对这部分费用进行报销。

　　可是如果真的是这么简单，为什么我们国家还有那么多抱怨看病难、看病贵的老百姓呢？

　　医疗险涉及的规则和概念比较复杂，为了方便大家理解，我用医疗险这个大家族里面的几种不同类型的产品一一解释。

　　1、门诊报销金

　　有病去医院，首先去门诊，因此这种产品报销的就是我们去门诊挂号看病的费用，随着现在政府惠民政策力度的不断加大，即便是三甲医院的专家号也不过几十块钱，因此这类产品并不是十分常见，往往与其他产品捆绑销售，不具有很大的意义和价值。

　　2、百万医疗险

　　近几年医疗保险产品销量中的翘楚、各大保险公司代理人的宠儿，百万医疗险可谓风头正劲，甫一问世便迅速在市场上打出了一席之地，这类保险到底有什么秘密呢？

　　低保费、高保额。百万医疗险号称保额一百万，而保费仅需两三百元，这是这类产品最大的特点，也是它能博得消费者青睐的原因之一，杠杆非常高，具有极高的性价比，同时，赔付的范围非常广，社保外药物和自费药都可以赔付。

　　大部分产品不保证续保。百万医疗险是一种一年期保险产品，当我们在一年之内因为生病获得了理赔金之后，保险公司有权以“非健康体”的理由拒保，这样一来，保证续保一定年限的百万医疗险就是比较合适的选择了。

　　有免赔额。免赔额是什么呢？意思是当需要报销的医疗费用在某个额度之下时，保险公司是不予理赔的，这个额度一般是1万元左右，也就是说，有1万元的医疗费用是需要自己出的，再加上社保会报销的60%~70%，总花费在3万元以上时才会用到百万医疗险。所谓的百万保额，其实暗含了很多复杂的赔付限制，并不是一个非常有实际意义的数字。

　　3、普通住院医疗险

　　普通住院医疗险是对医保的一个补充，它的赔付范围和医保是完全一致的。

　　这类产品的特点是“低保费、低保额、低免赔额”，保额非常有限，在大病面前没有保障能力，而对于许多不在社保范围内的药物，它也没有和百万医疗险一样的赔付范围，总体来说比较鸡肋，不是值得优先考虑的选择。

　　4、中端医疗险

　　报销私立医院和特需病房的就医费用是我们选择中端医疗险的目的之一，如果对保费的预算充足，想追求更好的就医体验，这类产品是很不错的选择，但是和所有的医疗险一样，存在免赔额的问题，而且不是所有的中端医疗险都承诺100%报销，因此，测评不同产品间保额的差异、报销的比例以及指定医疗机构的范围。

　　5、高端医疗险

　　目前市面上保费最为高昂的产品，适合追求顶级就医环境的消费者，选择了高端医疗险后，全球范围内的医疗机构都可以由你选择，同时有专门的第三方公司负责安排境外就医的一切行程，一年的保费在几万元不等，可谓非常人所能触及的保险产品是也。

　　以上就是市面上常见的五种医疗险产品，对于我们普通人，百万医疗险是比较合适的一类产品。

　　最近随着国家的号召，出现了一类名为“税优健康险”的产品，这种产品带有许多福利性质的特点，例如：可带病投保、无免赔额、保证续保、无等待期、可报销社保外用药、有税收优惠等等。

　　这种产品的好处不言而喻，假如我今天查出了恶性肿瘤，立即投保一份该产品，接下来的手术费用、治疗费用可以直接报销，即使第一年没有完成治疗周期，第二年也是保证续保的。

　　税优健康险的保费是2400元/年，当然了，这款产品也存在一些方面的弊端，例如：不保证终身续保、有纳税证明才可投保、免税金额并不高等等。如果感兴趣可以自行搜索了解。

　　四、寿险

　　最后一个部分，也是和我们的生死大事密切相关的：寿险。

　　1、基本定义

　　寿险的赔付条件很简单：被保人身故或全残，赔付的金额相当于被保人未来应该为家庭获得的经济价值。

　　寿险可以分为三类：一年期寿险、定期寿险和终身寿险。

　　一年期寿险价格低廉，但是每年都需要健康告知，续保存在一定的不确定性。

　　终身寿险保至终身，100%出险，但是保费比其他两种高出很多。

　　定期寿险是最合适的一类产品，保障期限可以为10年、20年或者保至60岁、70岁等等，能在被保人的黄金年龄保证家庭经济来源。

　　在60岁之后，自己已经不再是家庭的经济重心，寿险就失去了它的意义，可以考虑购买防癌险和意外险保障，省下寿险的这一笔保费开支。

　　2、寿险怎么买？

　　寿险的购买原则要从寿险的意义出发，即：如果被保人没有身故，在未来需要为家庭创造的经济价值。

　　我们可以得出一个公式：

　　寿险保额=子女教育费用+父母赡养费用+家庭贷款费用

　　对于一般的家庭来说，100万的寿险保额足够应对家庭经济支柱不幸身故后需要填补的经济空缺了，在预算有限的情况下，夫妻二人可以为家庭经济支柱配置100万保额，另一方配置几十万，这样一年的保费还不到3000块钱，也能满足家庭需要。

　　和意外险一样，寿险也是有免责条款的，例如投保后两年内自杀不赔、蓄意进行危险活动不赔等等，在购买时要仔细阅读。

　　五、汇总

　　综合以上内容，整理表格如下：

（加粗部分为该险种门类下较为推荐的产品类型）

　　以上就是这四大险种的简单介绍以及一些主要的产品类型，希望对想了解的你有帮助。

　　当然，保险是一个相对专业化的东西，并不是一时半会能了解其中的所有，我有很多朋友也是一知半解的情况下买错保险，导致花了很多冤枉钱。