国内对于保险为何如此抵触？

　　随着生活水平的提高，很多人开始考虑怎样合理的用手里的钱去为父母、为孩子、为爱人、为自己设计购买切合实际需求的保险类型。但是实际上现在仍有许多人对保险其实是持抵触心理的。有人说“保险是贵族才有资格享受的产物”，有人说“保险都是骗人的”，有人说”保险是死了才赔不死不赔”，还有人说”保险都是套路，卖保险的都是骗子”等。甚至，一提到国内保险就表现出拒绝、排斥、躲避等强烈的反对态度。

　　那么，为什么国内这么多人都抵触保险呢？

　　保险作为金融的三驾马车中的其中之一，发展至今确实是伴随着争议的。这个争议其实可以根据一部分人来追根溯源，他们就是最早期购买保险的那部分人，为什么说是这部分人呢？在十几年前甚至几十年前中国的保险行业自国外引进后发展不久，那时候保险仍是雏形状态，是大型综合保险，不分什么人寿保险和财产保险，对于这种见不到实物的纸质合约，大家都是半信半疑，但是自从重疾问世以来，保险公司在重疾险上花了很多心思挣钱，甚至把纯保障型的重疾险卖成了分红型重疾险。业务员夸大产品的收益，致使第一批本来就半信半疑的人买了重疾险之后却没有得到承诺的高收益，搅乱了国内保险市场，从而使得这一部分人对保险失去信任。

　　根据保险在我国的发展，人们抵触保险的原因大概是以下三点：

　　1、首先保险本身其实没有任何问题，但是为什么有这么多人对保险有看法，主要原因之一是：保险公司许多从业人员专业度不够，只以眼前的利益为主，在向别人推销保险的时候，自己都不知道自己推销的这种保险的优缺点，就急着和客户推荐安利，然后过分夸大优点，极力的去隐蔽缺点，这也就导致当客户真正遇到事情理赔的时候保险公司告诉他这也不能赔那也不能赔，买保险的和卖保险的经过仔细的比较和介绍，形成了巨大的落差，自然而然让人有了被骗的感觉。

　　2、保险公司要的是利益最大化，因为人们根本不知道其中的客观情况，保险公司就要采取靠业务员推销、宣传等方式去说服客户购买保险。所以，对业务员的待遇是完全与业绩挂钩的，而且要求特别苛刻。每个月必须完成既定保单数量才能保证工资；如果某月业绩好，可能得到晋升，但一旦业绩不好，不但晋升会取消，而且工资都不保了。也就是说，不管做得好与不好，只保当月。举个例子，有一家保险公司的业务员，第一个月时就签订了200万元的保单，可以说是只用一单就超额完成当月既定的任务，保证了当月工资，还晋升业务主任，但这并不是说，就可以高枕无忧了，坐享成功的果实了。后期如果业绩下降的厉害，可能这个晋升就没有了。

　　3、第三点是保险业务员的进入门槛低，虽然你可以在一些招聘广告上看到说高中以上学历，但是你看看你身边卖保险的是不是有小学都没有上完的叔叔阿姨和大伯大妈在卖保险，这样导致了销售员业务水平参差不齐，有些甚至只要拉到保单，什么话都敢说，什么条件都会答应。消费者又是弱势群体，信息根本不对称，有很多保险术语根本搞不明白，这样一来买保险的一遇到需要理赔就卡壳了，就会觉得保险就是骗人的。

　　4、另外还有一些保险的冷知识是很多人都不知道，甚至是连卖保险的业务员都不知道的。

　　1. 买了意外险，发生意外后，必须在180天内身故才有理赔；超过180天不赔，因为超过180天后身故，保险公司会将身故定义为与意外无关。

　　2. 重疾险确诊即赔，有些疾病必须达到某种状态才能理赔，比如以下列的这些疾病：

　　这就是为什么，得了这个病还不理赔的原因。

　　3. 保险代理人和保险经纪人是否一样，保险代理人和保险经纪人是不一样的，代理人只卖一家保险公司的产品，而经纪人是可以卖不同保险公司的产品的。

　　4. 职业变更需要告知，每一个保险产品都会对承保的职业进行划分，如果职业在后续发生了变动，一定要告知，不然这也是会成为拒赔理由的。

　　买保险的误区

　　我们在生活中确实每天都面临着各种各样的风险，每一种风险都可能会给我们带来损失，尽管我们可以采取小心谨慎的态度和回避的方式，但有些风险并不能因此减少或消失，例如你无法预见的天灾人祸,正所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”。所以，我们必须找到一种方式能弥补这些风险所带来的损失。而这一点，毫无疑问就是买保险，保险在现实生活中确实有不小的作用，保障的虽然说是个概率的东西，但是正是因为这个概率，所以才有人会想要买保险，有人卖保险，这一切都是保险合理存在的理由。

　　但是很多人买保险其实是存在一定误区的，比如我自己，刚开始接触保险的时候，在消费型重疾险中和返还型重疾险中，毫不犹豫的选择了返还型重疾险；当我自己了解透彻后，我又咨询了我身边的几个朋友，他们也同样表示选择返还型重疾险，毕竟谁都不愿意白白的花掉自己的钱。保险公司也正是抓住了人们的这一心理，许许多多的返还型重疾险产品就出来了，可以说返还型的保险产品，应该是保险公司比较挣钱的产品。

　　下面我们拿具体的例子来看看，比如同样是买了少儿重疾险，小A买的是复星联合的妈咪保贝少儿重疾险，小H买的是平安人寿的爱满分19II少儿重疾险，这两个产品的区别是：妈咪保贝是纯保障的消费型重疾险，而爱满分是返还型的重疾险。

　　下面是同样的承保条件下，小A和小H都是0岁的男孩：

　　可以看到这两款少儿定期重疾险，在保障责任上相差不大，但所缴纳的保费却相差了4900-995=3905元。

　　平安人寿爱满分的保费是妈咪保贝保费的5倍。保障责任上差不多，差别在于爱满分到期可以返还150%的保额，4900交10一共是49000，再加上50%的保费一共是73500元，而妈咪保贝到期后是没有任何返还的。

　　这么看来，爱满分是不是很吸引人。

　　但其实想一下，保险公司其实是个盈利组织，并不是慈善机构，不可能也做赔本的生意。天上也不会掉馅饼，更何况保险公司设计的产品的人都是精算师，精算师可是专业精明的人。所以就别想着占便宜了。

　　所以我们认真的来算一下账；

　　年缴995元，缴10年，一共是9950元，保障到30年，

　　年缴4900元，缴10年，一共是49000元，保障到30年，

　　后者比前者多了39050元，如果相同保险期间内出险，前者只需9950元就可以撬动相同50万的保额，这种情况肯定是前者划算。

　　我们再从这三个角度去看看：

1、拿这笔钱去投资理财

　　用9950元去投保妈咪保贝，剩余的39050元去做投资理财，

　　如果按3%的复利，30年后可以拿到83278元，

　　如果按4%的复利，30年后可以拿到106837元，

　　如果按5%，6%的复利就更不用说了，怎么样都比爱满分返还的73500元多。

　　如果你是理财的小能手，甚至可以获得更多的复利，拿到更多的钱。

　　所以由此可见，保险公司所谓的返还其实并不是很划算，另外还有很重要的一点就是如果在保障期间出险了，到期返还就没有了，多交的那些钱就真的没有用了。

　　2、通胀因素

　　通货膨胀相信大家都是明白的，钱在未来是一定会贬值的，今天的1万元和30年前的1万元是不一样的。所以今天的73500元和30年后的肯定也是不一样的。

3、购买重疾险的目的

　　我们在买保险之前一定要搞清楚买保险的目的是什么，不要被人牵着走了，保障是保障，理财归理财，这两者一定要区别开，既要保障又想要收益，还是那句话，天下没有白吃的午餐，你想要的越多，付出的越多，保持初衷最重要。

　　说了这么多，但是可能仍然有很多不懂理财的朋友会执着于返还已支付保费的保险产品，因为觉得自己反正绝对不能吃亏，而保险公司也正是抓住了一部分这样的消费者的心理，不断给你洗脑，你有钱也就罢了，但是对于经济情况并不宽裕的人来说，这种产品贵而不灵活，一旦遇上点经济上的困难就有可能会断缴，断缴后保险就会失效，失效后最基本的人身保障也会没有。所以还是要谨慎一点购买此种类型的产品。

　　我们究竟如何正确的购买保险呢？

　　买保险其实和马斯洛的层次需求有很大的关系，马斯洛的层次需求说明人类的第一需求是生存需求，其次是安全需求，再者是社交需求、最后是尊重需求和自我实现需求。

　　你可能会觉得奇怪，这能有什么关系？

　　首先是生存需求，生存需求指的是保证人们最基本的吃饱穿暖；

　　安全需求指的是人们在吃饱穿暖的基础上没有动荡可以维持生存需求。再吃饱穿暖没有动荡的前提下就可以进行社交和相互沟通了。最后是尊重需求和自我实现需求，所有高层次的需求都需要前面的需求奠定基础。

　　买保险和层次需求有什么关系？

　　关系肯定是有的，不然我也不会扯上去，比如有的人家庭年收入可能10万，他们用5万元买保险，这样合理吗，因为买这5万元的保险，一家人过的非常的拮据。显然这样根本不可行，连最基本的生存都不能保证。

　　买保险必须要根据自身的经济条件去购买，相信很多人应该听过，买保险的双十原则，这个双十原则指的是用年收入的10%去买保险，购买的寿险保额应该在年收入的10倍以上。

　　规划好买保险的资金，再来理清楚自身的需求，问自己一个问题:为什么要给自己买保险？

　　有的人可能是看到别人的变故或者看到某个事例，导致害怕事情发生在自己头上而产生的买保险的想法；有的人可能本来就非常有自己的想法，风险规划意识很强，不过相信大部分人都是前者。无论是何种理由产生了买保险的想法，最重要的是结合自身的经济状况和需求去买。

　　如何正确购买保险：

第一、先保障后理财

　　这就是和人的生存需求一样，先把最基本的人身保障做好，再来考虑理财型的保险，如果没有多余的闲钱买理财险了，不买其实也没关系。

第二、先大人后小孩老人

　　最近给小孩买保险的人挺多的，但是再给小孩买保险之前，先看看大人自己有没有做好保障吧，毕竟大人才是小孩和老人的依靠，是家庭里的顶梁柱，先把自己的保障做好，再来考虑给小孩和老人买保险。

第三、先社保后商保

　　社保就是社会保险，国家给予人民的基本保障，它的特点便宜，投保门槛低，买商业保险之前，先把这个买上，买了和没买肯定是有区别的，一些商业的医疗险的报销比例和有无社保的关系非常大，所以买商业保险之前，先看看自己社保交了没，没交赶紧去交。

　　大概的顺序就是上面三点，总结一下各种险种就是：社保、意外险、重疾险、医疗险、寿险、理财险（教育金养老金等）。

　　虽然现在还是有很多人抵触排斥保险，但是也越来越多的人在接受保险，并且享受到了保险带来的保障，至于说保险是忽悠骗人的，很明显就是自己没有了解清楚保险，或者说上了不专业的人的当，如果多一点专业的人去做这件专业的事情，相信保险市场应该会越来越祥和，作为消费者的我们也不要被夸大的言辞欺骗，认真考量和咨询，谨慎一点准没错。