相互宝分摊金，悄无身息暴涨20倍！

自2018年10月上线以来，相互宝就一直站在舆论舞台的中央。在这大半年的时间内，迅速吸引七千七百多万的人加入。经历过约谈整改，也调整过加入规则，到现在大病的赔付的标准变更，这一切相互宝的变化都在随着市场而变化。

信任的“游戏”

7月第一期的理赔数据公布之后，相互宝再次遭受到大众的质疑！这次公布的数字，达到了前所未有的高峰，理赔人数逼近300人。这个数字是6月第一期的2.8倍，相较于5月第一期而言，相差更是达到28倍。

就近三个月的数据来看，5月第一期的均摊只有0.05元，第二期立刻增长2.6倍，上升至0.13元。6月第一期以2.5倍增长到人均0.33元，第二期增长1.5倍至人均0.51元。在最新公布的7月第一期，人均以1.8倍速增长至0.94元。分摊的金额，从人均五分钱到人均近一块，这期大家掏的钱是两个月前的18.8倍。如果按照目前成倍的增长速度，估计在不久的未来，会出现一波退群潮。

紧接着，在巨大的数字差异下，随之而来的是一波接一波的质疑声，什么“带病投保”“骗保”之类的字眼不断在大众眼前晃荡。更甚至于“人工癌症”的谣言出现，虽说此事件很快被官方辟谣，医学专家也表示移植癌细胞患上甲状腺癌症的可能几乎为零。可接踵而至的负面消息，于相互宝而言可谓是兴妖作怪。从爆红到饱受质疑，相互宝七千七百多万的用户，到底都在经历什么？

会说话的数据?

从7月理赔的数据来看，这期公示的总理赔人数有286人，其中80%以上的的理赔都是因为癌症。不论是在相互宝，还是在传统保险公司，癌症一直是理赔重中之重。在相互宝的理赔规则中，癌症的理赔金额都在30万，这也不难解释，

人均理赔金额一下子就变高。

目前，加入相互宝的人数高达七千七百多万，近八千万双眼睛在监督着相互宝，不同于保险公司与被保险人之间签订的合同，公开和透明的机制下，相互宝的理赔不能是一个人说了算。最近，相互宝最受大众质疑的点在于，大多数人都不太理解人数和分摊金额的增长速度。很多人认为不合理，平摊的速度实在太快。但不知大家有没有没认真思考过，这其实就是概率的问题，只要基数够大，申请理赔的人数必然会快速上升。

如果是对比保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（25种重疾），30岁人群的重疾发病率，大概为男性为0.095％，女性为0.099％；就算相互宝的每期救助300人，发病率远远低于社会平均标准。既然加入了相互宝，我们要明白一件事，现在相互宝的增速是以每秒钟来计算，现在申请理赔的人都是经过了3个月的等待期。

在相互宝问问世一个月时，就迅速吸引两千多万人群加入，前期蜂拥而至的人群，现在开始呈现爆发式的申请理赔。随着人数不断增加，目前的理赔增速估计会减缓，直到出现下一个加入人数的爆发节点。相互宝也曾明确表示过，个人年度分摊188元作为封顶，多出来的部分则由蚂蚁金服全部承担，以此打消广大加入人群的顾虑。

不过，假如加入的人数不再增多，之后整个池子里的人全都是待出险人群，那么这个188元的封顶不知还靠不靠得住。要想解决这一问题，方式只有一个，不断吸引年轻的新人进来，保证整体用户的人群平均年龄不变，以此控制整体的发病率。目前，相互宝的加入政策，需要芝麻信用在650分以上，并且还需要通过健康告知，符合这两个特征的群体还是以年轻人居多。

由此可预见，相互宝的未来人群，将是一个较为年轻的互助圈。另外，相互宝现在属于攀升期，还没有进入一个稳定期，因此短暂的爆发理赔申请，不足以概括相互宝未来的发展趋势。或许，目前成倍增长金额，会让很多人没有耐心度过这攀升期，那相互宝的结局可能将走向另一端。

互助中维稳?

如今的相互宝，跟最开始问世时有着本质的区别。由“保”到“宝”，相互宝走的路相比保险行业要更艰难。人数越来越来，理赔案件的激增，无时无刻都在考验着相互宝的运营机制。如何对所有的用户保持公正性，一直是相互宝的难题。相互宝的理赔相较于商业保险，其理赔条件要严格些，平均的理赔时长更是达到70多天。因为相互宝并不是保险，因此不存在商业保险里面通融赔付现象。在加入时候，不符合健康告知的朋友，可千万别进来凑热闹。

相互宝近八千万的用户人群，每个月几百个的理赔申请人，并不是抱着侥幸的心态而来。而是都在维护均衡的发展，只有保持平衡，这个圈子才能长久稳定的持续下去。随着相互宝的发展，每期的救助人数由最开始的个位数，再从几十到几百，之后甚至会更多，随之而来的成本必然在增长；于此，只有不断纳入健康新鲜的血液，走一条可持续发展道路才行。毕竟这是一件近八千万人在参与的事情；并且，人数还在不停的往上增加。如果相互宝，在安稳人心方面做不到尽善尽美，那这份互助计划也基本可以预见未来。

相互宝公布的每一件理赔，真实的都让人感觉近在眼前。或许相互宝最重要的价值在于，让整个社会的保险意识在慢慢提升，由此也帮助我们整个保险行业，减少了不少教育成本。就算不如此，不同于各种筹，相互宝的互助计划，对于真正用上的人来说，至少可以病的有尊严。

整体来看，我们没有必要妖魔化相互宝，各种传闻猜测来源，归根结底还是因为相互宝太年轻，没有时间沉淀的资本垫底。在互助计划征程上，相互宝还有很长的路要走，本质是好的，何不放眼一下未来呢！