城镇医疗保险和商业保险的区别是什么？应该如何搭配？

对于保险来说，大家对它的印象都不算特别好，遇见保险营销员给你讲解保险的时候，总会觉得这个是骗人的，感觉买保险的时候非常容易，但是一到理赔就会特别困难，甚至保险公司直接拒赔。特别是对于有的人来说，觉得自己有正式工作，有城镇职工医疗保险，就不需要购买商业保险，其实这是一个错误的想法。因为就我国目前的社保体系来说，虽然完善，但是只能给我们最基础的保证，就像吃大米饭一样，只能让你饿不死，但是你想要生活过的更好，更有质量就得去做两个菜吃。同样的情况，如果你不想你的生活因此受到太大的影响，就需要给自己选择配置一些合适的商业保险。那么城镇医疗保险与商业保险的区别是什么？下面进行简单的分析。

一、城镇医疗保险的不足

首先我们无法保证自己未来出现的意外情况，或者是重大疾病的情况。如果一个人真的发生意外，获得是罹患重大疾病。一般有三笔费用是需要自己面对的，第一笔就是治疗的医疗费用，其次是康复费用，第三笔费用大家容易忽视，就是收入损失费用。如果我们只有城镇职工医疗保险的话只能给我们解决最基本的医疗费用问题，而且在治疗过程当中只能用一些医保目录范围之内的药物，如果罹患重大疾病，对于一些需要用进口药或者是进口材料就只能自掏腰包。而面对这样一笔非常高昂的开支，我们仅仅靠社会医疗保险是远远不够的，而且这还并不包括病后的恢复费用。

二、商业保险的优势

在医学上有这样一个说法，就是一个人在罹患重大疾病且得到有效治疗之后，如果能够正常生活过五年就表示过了危险期，重大疾病复发的概率就非常小了。当然这五年的时间需要持续精心的调养，并不能够正常地投入到工作当中去。五年时间不上班意味着五年的收入中断，那这五年所需要的康复费家庭费用和孩子的学费老人赡养费，从哪儿来呢？如果没有足够的经济实力，就还得辛辛苦苦的上班呢，能不能度过五年的安全期我是一个未知数了，这时候如果我们有一份商业保险就是非常好的选择。

三、案例分析

老李不幸得了癌症，看病时候花了30万，非常好的是他提前给自己购买了保额高达100万的重大疾病保险。根据保险合同约定，保险公司会给老李赔付100万理赔金，除去30万的医疗花费，剩下的70万就可以让老李平安渡过五年的康复期，能够有效的帮助老李的家庭和生活。这也就是商业保险的特征，当初买多少保额一旦发生合同约定的重大疾病则会赔付相应的保额。

这时候如果老李单单只有城镇职工医疗的话，如果拿着医院提供的相关材料，最多能到社保基金报销30万元，但是恢复过程当中的各项费用只能靠自己的能力支付了。这就是社保的特征，花多少报多少，而且还有报销额度和比例的限制。