消费型重疾险与终身重疾险各有什么特点？选择配置时要怎么做呢？

一个保险职场新人的疑问：“消费型重疾比终身型重疾要好，但是终身型重疾贵呀，佣金高，那在给客户推荐产品的时候怎么权衡呢？”“谁说消费的重疾比终身型重疾好？”话题来了，消费型的重疾险和终身型的重疾险到底哪款更好？

之前一个行业资深说过，现在的自媒体其实说什么都不用负法律责任，所以可以瞎说……不用负责就可以瞎说了？我知道一个道理，真理存在于某段时间、某种条件下，换了时间和条件，真理也可能是错误的，同样，你所认为对的理论也许正在悄悄伤害你，正如你总是买错的保险。

时下流行买保险，网上到处充斥着消费型重疾比终身型重疾性价比高的说法，不能说这些言论是胡说巴道，但是短期消费型重疾产品确实在很多条件下才适合够买。

一、消费型疾病险与终身重疾险的各自特点

1、消费型重疾险

短期消费型重疾产品一般都是客户网上自行投保，那么问题就来了，消费型重疾比终身终型重疾有什么优势呢？如果身体不舒服，医生开的处方药，药盒里有说明书啊，为什么不能只看说明书，更要遵医嘱？如果碰巧遇到一场官司，是应该查司法书，还是应该请个律师听他分析呢？有温度的解释一定会给冰冷的文字赋予更多的含义。

消费型重疾产品一般保费低，保额高，可以选择保障20年，30年，……或者保到30岁或60岁等，属于阶段性保障，满期后被保险人还平安健在，刚合同终止，保费不退。例如0岁男宝，投保复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险，保障期限至30岁，投保180天后就拥有80万的重疾保额，中症40万保额，轻症24万保额，18种特疾额外多赔1次80万，5种罕见病，额外再赔160万，没有身故责任。这么高的保障，保费只有1112元，吓人吗？是的，这个产品确实很好，可是你有想过，如果宝贝不幸在17岁时得了某种重大疾病，拿到理赔款80万，等宝贝满30周岁当年，保险合同也满期终止了，那么31岁想再次投保重疾产品的话怎么办？他还可以再买重疾险吗？有人说，理赔了80万呢，30岁以后就算再也买不了保险了也没关系，对于不接受保险的人来说确实无所谓，对于真正通过保险受了益的人恐怕被保险公司拒之门外是非常沉重的打击。

2、终身重疾险

终身型重疾产品一般保费高，保额相对低，杠杆作用相对没有那么强大。例如，同样0岁男宝投保长生人寿的长生福（御享版）重大疾病保险，同样是缴费20年，保障至终身，投保90天后，被保险人就拥有了80万的重疾保障，48万的中症保障，分别28万、32万、36万的轻症保障，满18周岁后，生命关爱金80万，高残保险金80万，身故责任80万，保费8432元。终身型重疾是一定可以得到保险公司理赔款的，因为生命一定有终点。

二、消费型疾病险与终身重疾险如何进行选择

相似的保障责任下，终身型重疾确实比消费型重疾贵了不是一点儿半点儿，但是对于消费型重疾，如果在保障期限届满时，被保险人仍健在，则合同满期终止，保单失效，保费不退。而终身型重疾产品则与生命等长，保险公司的帐目上永远欠一笔确定金额的钱在等着还给投保人。

消费型重疾不是最好，终身型重疾也不是不好，二者最好的方式是搭配组合。如0岁男宝投保一份50万的终身型重疾保障，再加一份80万的消费型重疾保障，这样一年8000块钱，可能给宝贝一个高达130万保额的呵护。

写在最后，保险不只是一份没有温度的纸合同，这份合同后面还有一个认真、负责，关注这份合同持有人健康和经济权益的人。服务始于成交，真正签下保单的那一刻起，服务才真正的开始。