选择保终身的重疾险?明智吗？为什么？

目前市场上终身型的保险产品越来越多了，除了经济条件上的约束之外，对于保障的全面性和保险意识的全面提升是有很大的联系的，那么选择终身型的重疾险产品这样的决定是否明智呢？

我们都知道，目前市场上在售的重疾险产品，按照保障期限的不同，可以划分为定期型重疾险和终身型重疾险，终身重疾险划不划算，值不值得购买的问题解答，我们从先定义的了解开始。

一、关于终身重疾险

终身重疾险：保障的是被保险人的一生，相对而言价格要高很多；定期重疾险的话，是用于保障被保险人一定期限内的重症保障，这个期限可以根据投保人的选定为20年/30年等等，亦或是保障至70周岁，80周岁，部分保险产品可以高达95岁，自然这样的保费也不低，跟保终身也没什么差异了。

我们拿30岁的青年女性投保为例：

主险重疾，附加男女特定疾病保障，30万保额，分20年付款的话，

—保终身，年交费需要4291元，

—但如果选择保至70岁，年交费仅为2324元，

价钱相差了仅1倍，这就是终身重疾险的昂贵所在。

二、投保终身重疾险是否明智

我们从上文就可以看出，终身重疾产品的选择，贵！！！明智不明智的解答也是因人而异，见仁见智的，投保人选择重疾险产品，划不划算也看是否跟自己的需求匹配来的，我们先简单的从投保终身重疾险的优缺点来分析一下：

1、终身重疾险投保的优点：

① 保障的期限更长，覆盖了整个人生的保障，不用担心自己在中老年时间段里重疾投保难、投保贵的问题。而且我们都知道的一点是随着年龄的增加，换重疾的概率是明显上升的趋势的；

② 很多附加了身故责任的终身重疾险产品是充当了一部分寿险责任的，也就是说利用一份产品的购买覆盖了两份保险产品的需求；

③保费豁免的功能很人性化，对于投保人来说，投保人和被保险人患症的保费豁免可以直接减轻经济压力。特别是针对一些投保后时间不长就出险的，如果选择了期缴的方式，那么这个杠杆比就跟中了福利彩票一样。

2、投保终身重疾险的缺点：

① 文章一直提到的“贵”，并且如果附加了别的保险责任的话，就更贵！

② 重疾的种类可能随着医疗技术水平的进步而变更，同时患症病种也是有改变的，可能因为各种生态问题，在以后的几十年过程中出现不同的重症，而现在投保的终身重疾险产品，对这部分的变化是完全不可知的；

③ 保额是否足够的问题；现在的保额五十万对于我们当下来说，保障确实是足够的，但是同样了，时移世易，通货膨胀等变量的问题，我们是不得知晓的。

特别是针对收入平平的家庭万不可盲目追求上百万保额的终身重疾险产品，保额越高的话，保费也就越高的。无端端增添了经济压力的话，很明显是得不偿失，如果保费超过了年可支配收入的5%-10%就需要再考量一下了。

最后，从小编的分析来看，选择终身型的重疾险，可取，但是不应该盲目做高，还是要根据实际情况，后期市场上的疾病种类、消费水平等进行组合的保险配置的。