关于保险的保障你知多少？各类险种如何保障的，怎样选购呢？

保险究竟是什么？这是一个简单而又深刻的话题。对于保险产品的保障，很多人都说是规避风险带给自己和家庭的伤害。但具体保障的实质呢？只有了解了保险保障的本质，消费者才能真正的选购到合适自己的保险产品。

一、保险保障的诠释

简单来说，保险就是保障可能遭遇的风险。那么，我们的人身在生命的旅程中可能会遭遇哪些风险呢？简单概括就四个字：老、死、病、残。而以上4种可能的风险，对应的有5类保险产品来进行保障，分别是：

老——养老年金险

死——寿险

病——重疾险、医疗险

残——意外险、医疗险

保险既然是保障风险，那我们主要就应该去看一个保险产品的保障责任范围：哪些能保？那些不能保？搞清楚了这些，对于一个保险产品该不该买消费者就心里有数了。

二、关于寿险

保障内容：当被保人身故或全残后，保险公司直接给付约定保险金。

寿险又分为定期寿险和终身寿险，差别就在于保障时长不同。

定期寿险一般保障时长有20/30年/60/65/70周岁，随着保障时长的加长相应保费增加，在保障期类发生身故或者全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

对于终身寿险，因为人“固有一死”，保障时间选择终身，则意味着保险公司100％会赔付一笔钱。因为这个100％的赔付概率，相对定期寿险它的保障意味要更少一些，更多的被作为一种“资产传承”的方式来使用。

三、关于重疾险

保障内容：只要确诊的疾病是符合保障条款中的保障对象，那么保险公司就给付约定保险金。

重疾险的保障时长也分定期和终身，时长增加则对应保费增加。

另外，不同重疾险产品的保障内容除了基础的重疾保障责任外，其他内容会有较大差异，主要体现在以下几方面：

重疾赔付次数：单次Vs多次（多次优并贵于单次）

重疾多次赔付情况下，重疾分组：分组Vs不分组（不分组优并贵于分组）

还有轻症责任、中症责任、保费豁免、身故责任（有优于没有）

四、关于医疗险

保障内容：主要用来报销社保不能报销的那部分医疗费用。

医疗险可报销费用主要包括：

住院医疗费用（到期后治疗未完成，最多再给付30天）

住院门急诊费用（挂号费、检查检验费、治疗费、药品费等）

指定门诊医疗费用（肾透析费、恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治理费、门诊手术费等）关于免赔额：

经社保报销后，超过免赔额的费用部分，医疗险才给报销。

一般免赔额有0元/5000元/1万元/2万元这几种档次，免赔额越低，对应的价格也就越贵。

当然最基础的普通医疗险，一年费用一般也就几百元，还有年费高达上万的高端医疗险，一般适用于经济水平高对生活的质量要求高的群体

五、关于意外险

意外险的保障内容主要有以下几个方面：意外导致的身故：因意外事故在180天内身故的，直接赔付保额。意外导致的不同程度的残疾：因意外事故在180天内导致的残疾，可以根据残疾等级获得不同比例的赔付。伤残按照严重程度分为1-10级（1级最重，10级最轻），意外险赔付比例分别按照100％-10％进行。伤残的界定标准是按照保监会2013年颁布的《人身保险伤残评定标准》统一评定的，各家公司都一样。意外医疗责任：对意外事故就医产生的医疗费用进行报销和补偿，包括门急诊、住院医疗费用，在限额内实报实销。例如猫爪狗咬需要打狂犬病疫苗、打篮球骨折植入钢钉产生的费用等。而不同的意外险产品，基本上就是以上4类保障的组合，保障范围不同则价格不同。

六、养老年金险

养老年金险：?一次或按期交纳保费，到约定年龄后定期领取保险金。

举例：30岁时，每年缴1万保费，缴10年，到65岁时，每年领取1.5万，直至身故，身故时还有未领取的金额将赔付给受益人。（缴费金额、缴费年限、领取年龄、领取金额都可以跟保险公司进行约定，不同产品会有不同的限制。）

相对于寿险、重疾险、医疗险、意外险而言，养老年金险跟终身寿险类似，保障意味要更淡一些，是一种储蓄型的保险产品。

写在最后，我们在人生旅途中，可能遭遇各种各样的风险，而不同保险产品所能覆盖的风险并不相同，在了解清楚各种保险产品的所能应对的风险的情况下，再根据自己的需求来合理配置保险，才能真正将保险产品的作用最大化，为我们人生旅途保驾护航。