重疾险和百万医疗险可以相互替代吗？具体有哪些区别？

重疾险和百万医疗（医疗险）都属于健康险，两者虽然在保障责任方面有重合，但却不具有相互替代性。而且，二者可不是非此即彼的对阵关系，而是保险届的黄药师和小师妹，只有两者配合、根据被保人的需求合理搭配，才能成就武林绝学“情意绵绵刀”、“眉来眼去剑”。

一、重疾险介绍

简单来说，重疾险就是投保人支付一定保费，约定一个保障期限和确定的保额，如果在保障期限内被保险人达到了合同约定的条件，则由保险公司赔付该确定保额的产品。

它是定额给付型保险，只要身体达到约定的条件即可给付理赔金。

至于被保险人或者其他保单受益人拿到理赔金后如何使用，保险公司在所不问 。

正因为重疾险的上述特性，所以在疾病风险保障规划中，重疾险不仅仅可以用来解决被保险人罹患重疾轻症的治疗费用，更重要的是能够作为被保险人罹患重疾后导致的收入损失补偿、解决大病基础治疗后的康复护理等费用。

重疾险也可以根据需求多家购买，不同类型、不同保障期限的产品进行搭配组合。只要满足合同约定的条件，都能赔。

重疾险的保障范围限于合同约定的重疾、轻症；而合同列明之外的其他疾病，即使有些达到了很严重的程度，也赔不了。

重疾险保障期限主要有：一年期、定期（如保20年、保30年、保到60周岁这种）、终身。

同时，买了重疾险之后，每年所要交的保费是确定且固定的。

补充一点需要注意一下，重疾险的给付条件，不仅仅限于确诊特定的重疾（如恶性肿瘤）；还包括重大手术（如冠状动脉搭桥术）以及重度失能状态（如脑中风后遗症）。后两者不仅需要确诊，同时还要求进行了满足保险合同约定的手术，或者达到了合同约定的失能状态才行。

二、百万医疗险介绍

百万医疗是目前市面上主流商业医疗险的一种（另外有中端医疗、高端医疗）。

投保人按照自己的实际情况和需求支付保费，按合同约定保障期限及最高的报销额度（一般是百万或者几百万）。如果被保险人在保障期限内生病了，因此产生的合理医疗费用可以向保险公司报销；在规定期限内的报销总额度不得超过合同约定的最高限额。

它适用的是补偿原则，只对满足合同要求的合理医疗费用进行事后报销。

我们通常所说的“百万”指的是报销的额度上限，也就是在保障期内，保险公司最多赔付的金额。

我们购买百万医疗产品的意义，在于作为社保和其他医疗保险在医疗费用方面的补充，保障和解决那些高昂的疾病治疗费用问题。

毕竟，很多花费高昂的疾病，很大一部分花费是在社保报销范围之外的进口药和进口器械。

百万医疗产品一般仅覆盖二级及以上公立医院（或者社保定点医院）的普通部，且通常有年度免赔额（一般是1万免赔额，小雨伞钢铁侠是5年2万免赔额）。

百万医疗覆盖社保报销之后的合理医疗费用，但通常会除外：既往症、遗传性疾病、非医疗必须的矫正或美容手术、艾滋病、吸毒、醉酒、高风险运动、因怀孕所致医疗等等。

百万医疗通常是一年期产品，它的保费也会根据不同的投保年龄每年进行调整。

同时，百万医疗是有着高杠杆的险种，通常几百的保费就可以撬动百万／几百万保额。