选择商业医疗保险时重点注意哪几个方面的条款？

商业医疗保险是医疗保障体系的重要组成部分，是由单位和个人自愿参保。国家也鼓励用人单位和个人购买商业医疗保险。商业医疗保险是指由保险公司经营的，消费者依一定数额交纳保险金，遇到疾病或意外时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用报销。

商业保险的医疗保险包含住院医疗保险，意外医疗保险和重疾保险。只有购买了了相应的险种，并且符合险种的报销标准才可以报销。住院医疗保险只有住院才可以报销，无论疾病还是意外住院都可以报销，前提是必须住院。意外医疗保险只有发生在意外事故才可以报销，因疾病原因导致的费用是不能报销的。重疾保险是提前给付的，只要在保单合同的重疾，且符合重疾标准诊断后即可给付。

每一类医疗险的特点

1)低端医疗险代表产品有普通的门诊险、小额住院险及住院津贴险。

普通门诊险，如其名就是可以报销门诊费用的医疗险，看到这里很多不明真相的普通消费者，就会非常向往这种保险，然而门诊发生率比较高，保险公司也同样知晓，一般都会对保额和报销范围进行限制，而且费率还非常贵。

小额住院险，就是保额比较低(万元左右)的住院医疗险，市场上比较流行的代表作就是和中端百万医疗险搭配的万元护产品。

住院津贴险，以住院天数为计算标准，如100元/天等，通俗而言就是住院一天，保险公司就给你100元补贴。

低端医疗险的共性就是保额相对较低，免赔额也低，只适用于解决小额医疗费用的开支。

2)中端医疗

百万医疗险，就是保额高达几百万的医疗险，以住院为理赔触发条件的医疗险。

保额很高，免赔额也很高，普遍在1万元左右;价格也非常亲民，30岁左右的成年人，保费只需要300元左右。

因其特别高的保障杠杆比，龙哥常说，百万医疗险就应该人手一份，属于老少皆宜，童叟无欺那种。对于大部分普通人而言，百万医疗险特别实用。

防癌医疗险，就是专门保障癌症产生的医疗费用的保险。

仅保癌症，保障范围比百万医疗险窄很多，保额也可以高达几百万，一般都是零免赔。产品定位上，适合那些因健康原因(如三高、糖尿病等)，买不了百万医疗险的人群购买。也属于为数不多的老人适合购买的保险产品了。保障范围窄，价格也不贵，四五十岁保费最低可以五六百元就搞定。

海外医疗险，针对一些重疾，可以报销出国就医相关费用的医疗险。

最近一两年新诞生的医疗险产品。保额很高，600万到千万都有。产品可提供国际二次诊疗服务、协助预约医院医生，预定酒店等;还有专人翻译陪同，病历学资料的翻译等服务;出国就医的费用，也由保险公司或相关服务商，直接支付给医院、酒店或航空公司。适合那些想到医疗和护理条件更发达的国家或地区去治疗某些具体疾病的中高端消费者。保费上万的高端医疗险消费不起，那么海外医疗险将是一份不错的选择，30岁左右的成年人，一两千元不等。

3)高端医疗险高端医疗险，目前大部分人可能都不需要，龙哥就简要介绍一下。高端医疗险相对而言，适合那些高净值人群购买，对于一个身价千万的人士而言，买重疾险可能抵不上买一份高端医疗险。高端医疗险保障和服务范围都很广。

从保障范围来说，突破医院的限制，全面涵盖公立、特需、国际部及私立医院，能提供一站式的医疗服务，如门诊、住院、急诊和牙科等都可以覆盖;

从服务上来说，日常医学咨询、预约挂号、夸境转运等等都有。如此全面的保障范围和医疗服务体验，意味着价格自然不菲，从几千到上万到几十万的都有。

选择商业医疗保险时重点注意三方面的条款：

第一个是免赔额条款。免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度，对被保险人经济上可承受，金额较低的医疗费用，规定免赔，可省去保险人的大量工作，降低保险人的运营成本。现在销售的商业医疗保险分为无免赔额医疗保险与有免赔额医疗保险。无免赔额医疗保险比有免赔额医疗保险的费率高。我们常常见到的百万医疗一般都是属于有免赔额医疗保险。原则上是优先选择无免赔额医疗保险。

第二个是比例给付条款。保险人按照总费用的某一固定比例给付保险赔偿金(例如保险人承担70%，被保险人自付30%);也有保险单以累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自付的比例累计递减。不同的医疗保险在未先通过社保或其他方式报销后，再申请理赔所给付比例也不相同。优先选择未先通过社保或其他方式报销后，再申请理赔所给付比例高的医疗保险。

第三个是给付限额条款。由于危害人体健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大。为了保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付有限额规定，以控制总支出水平。常见的约定限额主要出现在器官移植，医疗器械，住院津贴等费用上。一般选择给付额度越高的越好。