投保医疗险究竟应该关注哪些情况呢?

医疗险一般是指以住院医疗保险为代表的保险产品，从保险属性上可以归入为健康险范畴。这两年卖得最为火爆的医疗险产品就是“百万医疗险

一 全面了解自己的保险缺口与需求

首先，我们要认识到：现实中，我们的医疗保障体系还是多样化的。比如有些人参加的是城镇职工医保，有些参加的是城乡居民医保，还有些是新农合，而体制内的还有人享受公费医疗，并且部分机关和单位还建立了补充医疗保险可以二次或多次报销。这些不同体系的医疗体系导致不同人群享受的医疗保障程度就不一样。此外，还有游离于现存的医保体系之外的，即没有参加任何医疗保障的包括医保中断的人群。因而不同群体的保险缺口与需求就不一样，投保医疗险时每个人就要从自身现状出发。

其次，我们要认清这样一个事实：医保是基础，商业医疗保险是对医保的有效补充。这两者的主次关系不能颠倒，因而对于那些未参保医保或医保中断的人群来说，首要的是参加医保或恢复医保关系。

二 了解医疗险的理赔原则

目前我们国家建设的医疗保障体系是国家医保+商业医保+个人自费这样的一个机制。因此，医疗险在理赔时实施的原则就是补偿制。也就是说，医保+商保的报销上限最多是补齐你的住院花费，而不能指望通过这两者来赚钱。因而在投保医疗险时，就对是否享有医保(包括新农合等)实施差别费率。无医保，费率高;有医保，费率低。同样的，医保报销高，则商业医疗险补充报销少;医保报销低，则商业保险报销高，当然不超过条款上限的情况下。

此外，不同险种对用药的规定不同。比如，有的医疗险规定只针对医保目录范围内的药品和项目赔付，而自费药和自付项目则不在保障范围之内;有的医疗险，如“百万医疗险”和高端医疗险则不区分用药，全部可报销。

三 根据自身需要匹配合适的医疗险

现在市面上的医疗险除了网红“百万医疗险”外，还有多层次的基础型医疗险和中高端的医疗保险，覆盖非常全面。哪种合适自己，除了要补充自己既有的医疗福利外，还要考虑到工作与生活的需要。比如，如需到境外工作或长期旅居，那么就要考虑到海外就医的保障需要，可能需要投保相关地区的医疗险或全球医疗险。而如果即便是在国内也想享受较好一点的医疗服务，那么也可以考虑高端医疗保险。

此外，产品的选择，必须要考虑到续保年龄的限制。目前大多数基础型医疗险的续保年龄一般为不超过64周岁;高端医疗保险则一般不超过80周岁。“百万医疗险”宣称可以续保到99岁或终身续保，但是需要明确的是“可以续保”不等于“保证续保”，必须要看清楚续保条款。事实上，市面上也没有可以保证终身续保的医疗险。

如果享受公费医疗或单位医疗福利较好，而自己也不准备变换工作的话，可以考虑基础型的，做个基本补充就好，毕竟医保+单位福利医保已经报销掉了百分之八九十。而仅有医保的，则可以考虑补充“百万医疗险”，虽然大部分都有1万的免赔额，但对大病住院很有帮助。

四 投保时谨记“如实告知”

保险是诚信行业，“最大诚信”原则要求客户在投保时，需要对自身的状况予以明确告知，尤其是健康状况。现在的社会，亚健康的人群特别多，可以说多多少少身体有些指标是不正常的，这就要求我们在投保时，对自己已知的健康情况包括过去的就医状况予以如实告知，如能提供就医资料和最新诊查报告的，最好一并提交。万不可故意隐瞒自身疾病投保，否则，这就属恶意骗保，可能要负刑事责任。

五 保险公司如何选择

虽然很多中小型保险公司的销售人员都会告诉你，买保险看的是条款，理赔不会有区别，而且现在很多是线上理赔，快得很。但是以我十三年的从业经验和监管以及媒体披露的数据来看，大型保险公司在运用保险科技上投入更大，体系平台更为完善。虽然，都会以合同条款为依据，但是在理赔时效上，头部险企总体更快捷，更有保证。毕竟人家经营这么多年了，相关的风控体系、内部核赔流程更为成熟，也更有实力在新技术上进行投入。毕竟，这么些年来，所有的服务方面的改进提升都是从头部险企开始的。所以，选择大型保险公司更有保障，君不见，小型保险公司股东经常变更，本身经营就很难正常(将来被兼并重组也是大概率事件)，一些理赔案件在法律规定时间内拖到上限为止。而你拖着病体迟迟不见保险金赔付到位，是窝火呢还是窝火呢?这服务体验能好?

综上所说，投保医疗险，一要了解自己的已有医保福利与缺口，二要了解理赔原则与产品规则，三选择产品时要考虑到工作与生活的额外需要，四是投保时谨记“如实告知”，最后优先选择大型保险公司更有保障。