健康险产品创新的窘境

我们来看一个简单的问题，健康险为什么需要创新?简单的回答是，因为买的人觉得不需要，需要的人买不到。首先对健康险做一个简单的说明，广义的说法是以人的健康为标的物进行保险，即健康状态下投保，出现了不健康情况就进行赔付。

目前常见的健康险大致有几种分类方式，比如社保和商保，比如医疗护理险和重疾险，比如报销型和给付型。

这里面，社保我们可能接触的最多，因为基本上都有，所以也叫基本医疗保险，既有互助的概念，也有保险、福利的概念，不是算是典型的保险。我们可以这样理解，是用年轻人缴纳的保费，来覆盖老年人的医疗支出。随着人口老龄化、医疗、医药费用控制困难等原因，支出和收入的缺口似乎越来越大。因此，社保内部呼唤商保进行补充的声音，也越来越多，各地出现的惠民保

商业健康险的两类主要类型，是医疗险和重疾险，前一种多为报销型，是针对特定的医疗行为进行保险，比如门诊就诊、住院费用等;后一种多为给付型，是针对某些特定疾病，比如重大疾病的发生进行保险。当然在具体保险产品上，也经常出现二者的混合，比如重疾中包含了医疗报销的额度。保险额度达到上百万，就是我们常常见到的所谓「百万医疗

在这两类保险产品当中，有一个重要的设计理念，就是针对的是当前无明显健康风险，或者说健康风险较小的人群进行设计，这就带来一个前面出现的问题，最需要购买社保之外的，商业健康保

这就带来文章开头的问题，或者说产品创新的窘境，即买的人觉得不需要，需要的人买不到。而目前主流的重疾和百万医疗产品，出于风险控制的需要，保费和保险条款的设计，也多偏向保守，也就是说，对一个完全健康的人来说，大概率买到的保险，都是费率偏高的，因为产品设计者已经考虑到了逆选择和其他各种风险。