消费者投保医疗保险到底要不要体检呢?

现在的人越来越有保险意识，但是潜意识里又把保险公司当“骗子”。尤其是看到“健康告知”的一长串内容后，觉得保险公司总会在这里推脱责任。找各种理由不给消费者赔钱。所以在配置医疗保险等健康险前就去体检或主动要求保险公司给自己体检。那么，投保医疗保险要不要体检呢?其实，不管是买医疗险还是什么保险都好，有些人买保险，会被要求体检也是正常，可并非所有人都要体检。

若保险公司没有要求体检的，消费者主动要求体检，除了得到一次免费体检机会(体检项目也比较少)外，在理赔时并不会因此受益，还是该赔的赔，不该赔的一分钱也不会赔的。况且这种体检一般是普检，多由保险公司自己的体检部门或其指定的医疗机构来承担，检查的项目具有很强的针对性。大部分体检费由保险公司出，也有一部分需要自费，因而保险公司为了控制成本，不会要求所有人都去体检的。体检结束后相关体检机构会出具由保险公司印制的体检报告，保险公司决定要不要承保会参考这份报告，并有法律效力。通常保险公司在受理医疗保险业务时，会参考投保的险种、保额，被保者的年龄、身体状况等因素，做出要不要体检的要求。

一般保险公司出于以下原因会要求被保者体检：

1、有过既往病史：依据投保人填写的投保单显示的信息，保险公司对发生过重疾、有大病征兆、家庭遗传病症者，无论是老人还是小孩，都要求体检。

2、超额投保：保险公司针对不同年龄、地区的被保者给出一定免体检的保额，消费者投保的风险保额超过这一额度时，就要体检;

3、有需要：年龄较大(不同的保险公司规定不同，有的要求45岁以上，有的50岁以上)、吸烟、超重，或其它保险公司认为存在潜在风险的被保者，要体检;

4、抽查：通常保险公司会对本公司约3%的新保单进行抽查，抽查到的被保者就要体检，调查结果和体检结果相同，会发给核保人员。不过这中奖率是很低的，大家无须紧张。若体检出现问题会怎样?不同险种的体检项目不尽相同，通常医疗险体检尺度是最为严格的，涉及超重或肥胖、高血压、尿常规异常、心电图异常、血糖增高、B超异常等项目。

万一体检发现异常，保险公司会参考被保人的身体状况来核保，给出以下回复：

1、加费投保也即在正常保费的基础多加点保费才会承保。

2、延期投保当前被保者的健康状况不甚明了，要延后观察一段时间再提出投保申请。到时候投保手续与前次相同，重新进行核保，被保人要把延期原因告诉保险公司，保险公司会确认被保者目前的身体状况是不是满足相关的承保要求，满足的承保，不满足的拒保。

3、除外承保通常对某些特定疾病或死亡责任不进行承保，别的都正常承保。比如：发生了甲状腺结节的被保者，保险公司认为被保人发生甲状腺癌的可能性比较高，就会把这项保障除外，投保后被保者患了甲状腺癌就不赔，不过患了除此外的其他约定保障的病种是可以得到理赔的。

4、拒保这是最严重的结果：保险公司直接拒绝投保。在此提醒大家，害怕被拒而想要隐瞒病情投保的做法是要不得的，不如实告知，一旦出险保险公司有权不赔付。

面对体检，我们应该怎么做?

1、不同保险公司的核保尺度是不同的，若是边缘情况，可另外选择一家核保宽松的保险公司投保。

2、一定要如实告知，不要害怕被拒保或想逃避体检而有所隐瞒。健康告知书要认真填写，不要抱有侥幸心理，不然就算成功买到了保险，届时出险了保险公司不会理赔的，吃亏的还是你自己!

3、在一家保险公司内的不同产品的核保尺度也不尽相同，从严格到宽松依次是：保证续保的医疗险→续保时可审核被保险人健康状况的医疗险→定期寿险→终身重疾险→终身寿险 →分红险/年金险。若某一险种买不了，那就再换一种或换个保险公司买。

4、配置保险通常是身体健康的人才有的特权，要趁自己身体健康，趁早规划，趁早投保，不要等到身体健康出现问题才想着去买保险，这样想要买到合适的保险是非常难的。写在最后：投保时被要求体检的，就算体检结果不尽如人意，可也能及时发现自身身体存在的健康隐患，早发现、早治疗，早治愈。不过小编建议大家，考虑到自己身健康状况，定期检查也是必不可少的，而且，保险真的是要早买早好!