有了医保，商业医疗保险作用还大吗？

由于国家政策的实施与普及，现在几乎每个人都有一份社会医疗保险，也就是我们常说的医保。医保是国家的一项福利政策，不限制年龄、既往病史，保障范围很广泛。但是很多朋友就有疑问了，有了医保，商业医疗保险作用还大吗?

商业医保是以自愿购买为原则的，其中包括了百万医疗险、门诊医疗险，这也是我们最常用到的商业医疗保险。百万医疗险和小额医疗险都属于短期的健康险，一年缴纳几百元的保费，生了病可以报销医疗费用，最高可以报销几百万。既然是短期的保险，那么它就不像寿险跟重疾险一样可以保证续保。所以我们在选择百万医疗险时，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。

我们挑选百万医疗险产品的时候可以从三个方向选：

·选择销量大的;

·选择保险公司的重点战略产品;

·如果身体状况较好的人群，尽量选择健康告知严格的产品。

保险公司通过设置严格的健康告知，规避一定的风险，减少赔付的几率。使得产品有着良好的持续性，才能使消费者得到更好的保障。

小额医疗险可分为小额门诊医疗险和小额住院医疗险。小额门诊医疗险：一般报销额度是几百元，适用于普通门诊。小额住院医疗险:一般报销的额度从几百到几万，从普通疾病到重症的中早期都是可以涵盖的。

除此之外我们在投保商业医疗保险时，还要注意两点：

1、免赔额

大多数百万医疗险都有1-2万的免赔额。免赔额的设置是这样操作的：在医保报销后，超过免赔额的部分才可以报销。而根据数据显示，2017年，我国三级医院的住院医疗平均花费是13086.7元，社保报销下来，平均不超过1万。1-2万的免赔额表面看，降低了保险公司的赔付额。其实更大的作用是，大大地降低保险公司的出险率，也减少了运营的成本。免赔额可以让保险公司有效地控制成本，把钱花在刀刃上(重大疾病)!

从消费者的角度看，免赔额让保费不会太高。如果你希望用保险能覆盖免赔额，也可以购买一份1万元的小额住院险。

2、免责条款

百万医疗险的条款都有这么一句话：合理且必须的医疗费用，这是非常重要的一句话。

此外，虽然百万医疗险免责条款有很多共性的地方，不过每款产品也有一些差异。此为后话。