家庭遇到困难，退保是否合适？

读者陈先生：我买了几份人寿保险，是长期的，现在我家暂时遇到了困难，请问这些人寿保险应该怎么办？退保是否合适？

作者采访了本市保险行业协会有关专家。据介绍，长期人寿保险如果提前退保，会给保户带来经济损失，所以即使暂时支付保费有困难，也不要轻易退保，可选择如下办法维持保单效力。

善用宽限期：针对未能及时交费的保户，各家保险公司都设定了交费宽限期。在宽限期内，投保人基本上有宽松的时间或借钱，或调整自身理财计划筹集保费。宽限期内，保单依旧有效。即使被保险人不幸遭遇保险责任范围内的事故或患病，保险公司也会给予相应的赔付金。

选择保费自动垫交：投保时，保户如果做了保险费自动垫交的选择，那么在交费宽限期结束时保户仍未能交纳保险费，保险公司就会对保单的现金价值余额（扣除曾发生的借款及利息、扣除以前欠缴的保险费及利息）进行评估，如果足以支付本期欠缴的保险费，保险公司自动垫交到期应缴的保险费，以保持保险合同继续有效。一旦暂时困难缓解，保户应及时补交所欠保费，并偿付相应利息。

巧用抵押贷款：投保时没有选择保险费自动垫交的保户，不妨考虑向保险公司以现金价值抵押贷款，缴付保费。所谓现金价值抵押贷款，就是保险公司从保单中的现金价值取出所缴的保费额，在约定的期限内，再将所缴的保费数额还入现金价值中。

用现金价值抵押贷款的前提，是保险账户中需要存在现金价值，通常这要投保两年以上。一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款。如果以现金价值抵押贷款，就必须支付同期银行贷款预期年化利率利息。一般保险公司会给予半年的贷款期限，而投保人必须承担半年银行贷款预期年化利率利息。

用减额缴清：在投保人由于某些特殊原因无力继续支付保费时，可以利用保单的减额缴清功能，保持保险合同继续有效，避免退保带来的损失。减额缴清是保险公司根据投保人的请求，将已经缴付的保费分摊到未来缴费期限中，适当减少缴费期限，使保险合同顺利满期。由于交纳保险费总额减少，原先合同规定的保险权益必然会随之减少。