用保险规划理财，来解决白领汉堡式的生存

白领群体现在是大家比较熟悉的，我们经常会听过说白领这个人群，都市白领家庭上要考虑老人的赡养保障，下要为孩子将来良好的前途铺路，又要考虑自身的生活品质与事业发展，所以白领家庭怎样直面汉堡包式生存成为当下热门话题。

　　我们一起来看看白领的家庭投保的一则具体的案例，通过案例来了解一些相关方面的知识，白先生夫妇均为企业高管，家庭每月税后收入4万元，两个儿子，均8岁，小学二年级，赡养两位老人。夫妻两人都有三险一金，张太太拥有重大疾病险年缴保费为1.2万元。支出方面，目前其自住房每月房贷支出约7000元，日常生活开销每月共需15000左右。现有活期存款10万元，股票20万元，基金30万元。去年购买投资用住房一套，贷款期限20年，房屋贷款的余额为50万元，月供约3000元，已将该房出租，房租年收入6万元。

　　了解过后家庭的基本情况之后，我们一起来看看家庭理财目标是什么：第一，年底给父母购买80平方米、价值约100万元的住房一套。

　　第二，两子在中国念到高中毕业后，到国外念大学及硕士。

　　第三，为家庭配置保险，同时，白先生希望与太太退休后，有个富足的晚年生活。

　　家庭财务状况分析：

　　当前，白先生一家正处于家庭成长期，事业步入高峰，生活基本定型，支出平稳。主要面临子女教育与赡养老人的压力，保障需求达到高峰。从资金流动与家庭资产分析方面看，属于高资产家庭，但投资品种主要以保值性资产为主，配置比例过于保守。家庭理财收入偏低，说明以现有财富创造新财富的能力严重不足；保险配置不当，该家庭即将处于经济负担最重的时期，而保障却没有跟上；支出金额较大，开源不忘节流方可家业常青。

　　理财规划建议：

　　1、备用金理财收益可期

　　紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。按照白先生一家的情况，建议将活期存款的10万元作为紧急备用金，可用于购买货币型基金、通知存款或者银行短期类保本固定收益类理财产品，备用金也可获得相应的投资收益。

　　2、老人购房

　　根据白先生家庭目前经济状况，购买老人房时，建议将股票、基金类资产变现，同时以优先申请住房公积金贷款再申请商业贷款的方式实现。

　　3、坚持基金定投与保险期交，实现子女教育

　　尽管白先生家庭当前的收入颇丰，但是未来两个孩子国外读书的费用确实是笔不小的开支。建议从现在开始，以每月1500~2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄，之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额；另外年末时，根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险，为孩子将来的教育做好多重保障。

　　4、保险规划刻不容缓

　　考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算，还要为赡养的父母购买房屋，因此白先生一家马上就将处于经济压力最重的一段时期，同时白先生是家庭收入的主要来源，是整个家庭的支柱，因此保障的主要对象应该是白先生，建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置，增加保险金额以使保障齐全，为家庭与家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑，可根据家庭保

　　5、理财，任重而道远。

　　理财对于现在的每一个家庭来说是非常重要的，我们一定要重视理财的作用，根据我国现行的社会保险与养老制度，白先生夫妇至退休基本生活是可以保障的，但是仅通过社保就想达到高品质的老年生活是不现实的，要想老年生活富足、自由就必须要增加其他的养老储备，比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式；保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径；同时要加强理财意识，在流动资金量较小时，以定投的方式累积资金；资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。