重疾险升级，重疾险投保策略应该作何改变

　　对于任何保险来说，它都属于一种理财方式，分红型重大疾病险与万能型重大疾病险也不例外，分红型重大疾病险与万能型重大疾病险同样作为理财型保险，具有一定的风险，投保前一定要做好多方面的考虑。从今年8月1日起，所有重大疾病保险将执行统一新规定，老版重大疾病险将停售。目前，多家公司都推出了符合新规定的新重疾险产品。那么，面对纷繁的新版重疾险，准备投保或加保的市民应该如何选择呢？

　　重疾险产品现在已经比较的成熟了，我们一起来看看重疾产品有哪些，重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

　　从目前的产品费率来看我们可以发现一些短期消费型重疾险的特点，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。

　　举例来说，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保

　　但长期重疾险也有自己的先天缺陷。比如，目前投保终身重疾险选择10万元或者15万元保额，觉得额度差不多了。但可能过了10年，20年，到自己真正需要重疾险来理赔的时候，因为医疗费用上涨的问题，可能会觉得这笔金额很不够了。而短期重疾险就不存在这样的问题，你可以每年按照当期市场上对重疾险的治疗费用水平，灵活调整额度。

　　不过总体来说，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可以获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用些。毕竟，短期重疾险险种的费率只有长期型的20%~30%甚至更低。

　　综合来考虑的话我们在选择保险的时候可以考虑搭配一个合适的保险组合，采用储蓄型+消费型的重疾保障组合也是不错的选择。比如，对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户60%～80%的保额可考虑消费型险种。而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。