如何规划养老呢？退休后养老金真的够花吗

广义的养老保险包括：1) 基本养老保险、2)企业养老保险、3) 个人养老储蓄和 4)商业养老保险；而狭义的养老保险单指:基本养老保险（以下简称为养老保险），即国家为保障我们的退休生活而设立的社会保险制度。

养老保险千万不要轻易退保！首先，退保难度很大，很多省市都不允许退休前办理退保；其次，即便千辛万苦退保成功，你也只能拿到个人单独缴纳的部分，企业缴纳的部分不会退还给你。

有人说，工资要还房贷，以后还得养育孩子，养老金缺口这么大，压力山大啊！…养老投资宜早不宜迟,为了几十年后的晚年生活，养老投资该提上日程啦，因为准备这笔钱“宜早不宜迟”。

对于社保，人们最关心的问题是：参加了社会养老保险后，退休之后每月能领取多少养老金呢？记者为此走访了相关部门和专家，替老百姓算一算这笔养老账。

三类职工养老影响不同

　　据了解，参加养老保险的人通常可分为三种：一是“老人”，是指养老制度改革之前退休的职工；二是“中人”，是指养老制度改革前参加工作而在改革后退休的职工；三是“新人”，是指养老制度改革后参加工作的职工。“老人”目前采用的仍然是“老办法”，“新人”退休还遥遥无期，最关心养老金的就是四十多岁的“中人”，他们的养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金。

养老保险个人账户有何内容

　　养老保险个人账户的内容包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费、单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分以及按社保利率计算的利息。目前的新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分的去除。

　　缴费比例则由个人缴费和单位缴费组成。个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低数为上年全市职工工资的60%；最高数为上年全市职工工资的300%）的8%缴纳。

　　单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而目前新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。

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　　“中人”基本养老金并不多

　　养老金的计算公式是：“中人”的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)+个人账户本息和÷120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。

　　通过上面的公式，个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。假设隶属“中人”行列的市民王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后长沙月平均工资是3000元，那么退休后，他每月能领到多少基本养老金呢？

　　王先生退休后每月可领到的基本养老金=3000元×15%+4000元×8%×12×10÷120=770元。

不足可由商业险补充

　　商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能，早买有好处。一般说，年轻时保费支出较少，负担相对较轻，而且年轻时身体健康，容易获得承保，可以及早享受寿险保障。如果年纪较大再购买，可能由于身体状况不佳等原因被要求加费，甚至被拒保。

为什么退休后养老金不够用 1. 国家设定基本养老保险的目的是保障我们退休后的基本生活需求；然而退休后如果仅靠基本养老保险，生活质量将显著下降。 2. 如果我们期望晚年拥有更好的生活和医疗保障，选择一份适合自身的商业养老保险，很有必要！