商业健康险作用，健康险亟待补充医保缺口

我国的养老医疗机构无法提供足够的疗养服务以满足所有的老年人口，因而商业健康险的市场需求极大。近期出台的健康险优惠政策也从国层面说明了健康险未来的重要地位。

健康险发展受限，统筹布局或成关键，商业健康险在我国的发展仍属初级阶段，主要在于医疗保障是个涉及面较宽广的体系，对保险公司、医院、政府、个人都有一定要求，目前尚缺乏一个有效的统筹系统，能够对各个方面进行有效协调。保险公司布局医疗产业有助于绕过理赔的中间环节，使得医保一体化，保险行业：政策向好 健康险潜力巨大，更好地服务投保人。

政策逐渐完善、缺口亟待弥补，最近两年来，我国保险业在商业健康险领域做了不少有益尝试，多年来备受亏损困扰的商业健康保

随着国民经济的发展，人们对健康医疗的需求逐年提高。近年来，监管部门接连出台推进商业健康险发展的政策，但效果并不明显，占总体卫生支出的比例依旧未超过5%。而医疗保险缺口逐年增长，明年将超过400亿美元，商业健康险亟须补位。

在由中国保险学会主办、上海亿保健康管理有限公司承办的企业员工福利与健康管理研讨会上，保险学会会长姚庆海指出，2017年医疗保险缺口达到401亿美元，到2020年时，该缺口将跃升至730亿美元。解决医疗保障不足亟须商业保险参与。

目前，商业医疗保险有2300个产品，涵盖领域宽，但还需不断创新满足企业需求，高端领域商业保险表现不足，满足国企员工需求的产品还需开发，产品需与健康风险管理产业链充分融合，形成人身健康管理闭环，从治病到预防，引入风险买单、收口，改变敞口局面。

在面对如何提高健康险的重视程度问题上，不少业内人士建言健康险需与健康管理产业链充分融合，形成人身健康管理闭环，改变敞口局面。

姚庆海指出，大病保险、新农合方面做了大量探索，国家高度重视，覆盖人群迅速扩大，在商业健康保险如何服务广大人群方面做了探索，取得经验，也面临很多不足，如人才储备不足，医疗机构、企业的研究不足。

为扭转客户欢迎比例低的局面，商业保险公司需与医疗机构共同解决信息共享，建立统一信息平台，实现数据库共享，共同建设风险共担、利益共享的风险共同体。同时，还可成立医疗服务委员会，利用科技创新成果，通过实验室数据参与到产品精算及产品设计中，与高校联合培养博士后，鼓励在健康保险领域多出人才，编写各项教材。

对此，中国劳动学会会长姚洪杰也表示，对于企业来说，人才是第一资源，福利制度是提升员工幸福感和敬业度的重要驱动力。可引导和保障健康消费可持续增长。国家有关政策规定为员工支付的补充医疗保险费税前扣除，鼓励保险公司大力开发疾病保险、慢病管理等健康管理服务。

健康险在我国老年化人口日益增长的背景下，还有足够的发展空间。当前阻碍我国健康险市场发展的重要原因主要是医疗服务提供方和商业保险提供方的利益容易冲突，同时各种不确定性风险也降低了保险公司开拓险种进一步覆盖的积极性。考虑到我国保险市场整体还有较大发展空间，且政策层面不断出台相关支持政策，健康险未来发展前景可期。