什么是护理保险？对护理保险存在哪些误区

什么是长期护理保险？长期护理保险长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保

存在的主要问题有，国人保险意识薄弱，一直有“养儿防老”的传统观念，长期护理保险还难以让很多人接受；长期护理保障范围广，在诚信机制不足的社会更易发生道德风险，保险公司经营该险种时间短，经验不足，风险控制能力弱。

随着国力的增强，我国应建立覆盖全民的长期护理保险，作为社会保障体系的补充，长期护理保险可以更好地解决老年人“老有所养，老有所医”的问题。护理标准及专业机构和人员缺乏，难以保证护理质量；长期护理及保险的相关政策法规不健全，不利于该项事业的发展。

　　长期护理保险与医疗保险最根本的不同在于其覆盖范围。医疗保险主要覆盖看病，买药，化验，手术，体检，及住院等专案;而长期护理保险则覆盖包括护理，照看(成人日托)，康复，以及一些病人在衣食住行方面的帮助。而这些项目都是一般医疗保险和Medicare所不覆盖的。这些服务包括：饮食，穿衣，行动，洗澡，如厕，及其他生活辅助。

　　不少人谈到医疗照顾。医疗照顾(Medicare)属于医疗保险，它是政府为65岁以上老人支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理(skilledcare)，并不包括日常生活照顾，如进食，更衣，洗澡，上厕所等等。另外，要符合医疗照顾(Medicare)的资格，患者必须住院三天以上，然而，大部份需要长期护理的人通常不需要住院，这就很难取得医疗照顾的资格。尽管在MedicarePartA的框架下，Medicare支付某些护理院(NursingHome)的照顾，但最多不超过100天，且需要住院3天以上。另外，患者病情必须不断改善。一旦病情稳定，即使没有痊愈，Medicare的福利也会停止。同样，在MedicarePartB的框架下，Medicare支付某些家中护理，但这些护理一定要是医疗必须的(与疾病的诊断和治疗密切相关的服务或设备。帮助患者洗澡，更衣，上厕所通常不被认为是医疗必须的服务，而只是生活起居方面的服务，因此不符合Medicare要求。还有，Medicare不支付成人日托和辅助生活设施(AssistedLivingfacility)中的住宿。因此，医疗照顾(Medicare)是为65岁以上老人提供的一种医疗保险，并不能有效地支付长期护理的费用。

　　长期护理就是在养老院接受护理吗?

　　我在为客户进行退休计划和遗产规划的过程中，常常发现客户对将来可能要进入养老院这个事实很担忧。他们认为长期护理就是指在养老院中接受护理。其实，这个观点是不正确的。长期护理并不局限于养老院。近年来，辅助生活设施(Assisted-livingfacilities)，独立生活设施(Independentlivingfacilities)，在家护理机构(In-homenursingproviders)等正在渐渐取代养老院，成为人们更能接受的护理场所。据统计，80%以上的护理发生在疗养院以外的其他环境中。年龄较大的长期护理接受者有70%仍然住在自己家中，或跟家人，朋友一起住，依靠这些人的帮助。其他的则从家庭护理机构或成人日托中心接受半工护理。而且越来越多的人开始转向生活协助设施。长期护理包括一般生活起居的照顾，如进食，更衣，洗澡等等。尽管这些护理可以在家中进行，但是这些护理项目的开销仍然很大。2006年本地私立机构医务人员上门护理的平均开销是每小时$33.26。这个数字每年还在增加。

在医养结合中，要使医疗服务和长期照护实现‘1+1>2’的功能，必然涉及到二者的有机整合，而前提是结构分化，结构分化的目的是功能分化。在结构和功能充分分化的基础上，通过不同结构之间的功能耦合，才有可能实现‘整体大于部分之和’的有机整合。