健康险怎么投保，健康险可按人生阶段展开

随着生活环境不断恶化，健康问题日益成为人们关注的重点，越来越多人选择购买健康险防患未然。不过，市场上的健康险种形形色色，如何合理投保也有讲究。

　　虽然各家保险公司为了投保人的健康生活“齐上阵”，但面对不同类别的健康险产品，消费者往往无所适从。保险业内人士提醒，人生每个阶段面临不同的风险，投保健康险时可按阶段入手。

　　年轻人

虽然年轻人的身体较为健康，但因踏入职场不久，工作不甚稳定，大多不具备较高收入，这就决定了该群体自身抵御经济风险的能力较弱，一旦遭遇车祸、重疾等情况，对家庭财务影响甚大。

因此，年轻人宜偏重个人基本保障，除了意外险，应优先考虑疾病保险，尤需适时投保重疾险，该险种越早投保，保费越低，时间越长，保障利益越高。

　　中年人

　　中年人一般已成家立业，因此购买健康险应更多考虑家庭及自身责任。除了寿险之外，收入保障保险、终身重疾险等健康险种都值得考虑，因为这类保险的保额通常不是很高，却有较高的补偿作用，能让中年人在不超出经济能力的情况下得到更多保障。

　　老年人

步入老年后，绝大部分人的健康状况大不如前，由此，医疗费用成为老年人的重要支出。据有关调查，医疗保健一般占老年人每月支出的40%左右。可见，为老年人购买一份健康险非常必要。

根据老年人的特点，较适合医疗保险、护理保险或重疾险。其中，医疗险可单独购买也可作为附加险购买。至于重疾险，虽然老年人投保该险种要比年轻人多交纳保费，但毕竟能给予老人必要的保障，对减少家庭开支非常有用。

　　关注免赔条款

　　由于对条款的认识存在盲区或因保险公司疏忽未如实告知，很容易导致理赔不顺利，所以，投保前要仔细阅读保险责任条款，充分了解产品的保障责任范围。

　　比如，医疗保险的保险责任一般有医疗和手术费用，此类产品理赔以被保险人实际发生的医疗费用为限，凭发票报销，累计给付不超过保险合同约定的保险金额。如果被保险人从社保等其他渠道获得补偿，保险公司给付保险金时还要适当扣除。

　　又如，疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件，保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金，与消费者从其他渠道获得的补偿无关。无论购买几份，只要发生保险合同约定的保险事故，均可获得保险公司赔付。