小心银行存款变保险;揭秘银保产品背后玄机

产品安全可靠、高额分红、比存款划算、额外赠送一份保险

和银行存款利息比起来，比较划算，预期年化收益也大

可事实究竟是怎样的呢？

　　上个月,在某保险论坛一张热帖引起了广泛关注,汉口一位58岁的余婆婆去年8月去银行转存10万元定期时,被推荐买了一款35年期的银行保险,余婆婆在拿到保单时要求退保,但销售人员向她保证2年后保证可以取出来,而且预期年化收益肯定比定期高。

　　一年后,余婆婆看到一系列报道才得知,提前支出会有较大损失,故十分担忧。这可是我的养命钱,我今年都58岁了,谁知道还能不能活到35年满期?

　　近期，很多人反映，去银行存钱时遭遇保险推销,销售人员一般都向客户宣传该产品安全可靠、高额分红、比存款划算、额外赠送一份保险等等,只要和银行存款利息一比,自然觉得非常划算,买得爽快。

　　但事实真的如此吗?且看一条一条分解

　　1、高额分红难以保证

　　相信大家买得爽快的原因首先都是冲着预期年化收益去的,可殊不知给客展示的分红是演示性质,而非保证预期年化收益,保险公司的分红是不确定的,也是不透明的,最终有没有得分,分多少,都是保险公司说了算。再者,保险公司也不可能有高额分红。

　　为了让大家更明白,这里简单阐述一下保险公司的分红。保险产品的定价基于三个水平:死亡率(各年龄段人口死亡比率占总人口数)、费用率(保单运营费用)、预期年化利率(投资预期年化收益率)。但保险公司在实际精算中会更加保守,故所收取的费用会比理论数字多出一点点,这多出来的部分就是分红的,而前面两项产生的盈余非常少,所以分红基本上于利差,即投资预期年化收益。

　　那么这个投资预期年化收益又有多高呢?保险公司的资金运用渠道是由保险法规定的,主要有银行存款、购买政府债券、金融债券、证券投资基金等等。其中大部分是预期年化利率固定的渠道,也就是预期年化收益很稳定,但也不会很高,例如银行协议存款的年预期年化利率应该在4%到5%之间。而证券投资基金虽然可以享受股市上升带来的高预期年化收益,但一来投资规模受到限制(不能超过资金运用总量的10%),二来还有可能造成亏损的时候(过去一年的股市情况恐怕就不容乐观)。所以高额分红没有支撑点。

　　2、安全可靠纯属一种误导

　　在中国,人们对银行的信任和依赖远胜于其他金融机构,所以银保产品在宣传上也很好的利用了这一点。如某些宣传材料中印着由保险公司授权的银行、邮政柜台销售,给您充分的信用保证。可银保产品终究是保险公司的产品,银行只是兼业代理机构,客户是和保险公司签的合同,与银行毫无关系。

　　3、比存款划算提前支取损失已支付保费

　　既然是一份保险,那么就要扣取初始费用,其余部分体现为现金价值,在前几年,现金价值是低于所缴保费的,如果万一急用钱,则损失惨重。

　　4、额外赠送保险保障低,基本无意义

　　银保产品一般都是趸缴,也就是一次缴清,保额一般就比保费高一点点,一点也不具备保险的财务杠杆效应,保障无力。

　　5、售后服务没保证

　　由于银行是兼业代理机构,银保产品销售人员不会亲自跑出来为客户提供后续服务,一切都需要客户自己亲力亲为,遇到问题还得打保险公司服务热线咨询。

　　总之一句话,银保产品就是一鸡肋,保障没有,预期年化收益性差。如果您是看重预期年化收益,购买债券型基金,放上10年或15年,平均历史预期年化收益保证不会让您失望;如果是看看重保障,找个专业保险代理人规划规划,省力又省心。