哪些人适合投重疾险;消费者投保方式有哪些

广州发生的围绕重大疾病保险的争议，引起了北京保户的关注。记者日前就此展开调查。

记者首先以购买重大疾病保险为由？？从代理人手中获得了多家保险公司的重大疾病保险保单。北大医院、北京五洲女子医院、阜外医院、强生医疗器械等多家医院和医疗器械机构的专家告诉记者，目前相关重大疾病保险条款中列举的重大疾病，与人们思维中的重疾概念有很大差异。

【质疑1】

治疗方法限制多

除了对疾病上有重重约定外，对于疾病的治疗，条款也不放松。如果保险消费者没有按照条款指定的治疗方法治病，要想得到保险赔偿也只能是竹篮打水。

在某重大疾病条款释义部分，记者看到对冠状动脉外科手术作了这样的规定，指因冠状动脉疾病而接受一条或以上冠状动脉的开胸手术，且必须提供进行手术必要性的冠状动脉造影证据，但不包括血管成形术，激光治疗或其他在动脉之内做手术。

对此强生中国医疗器械有限公司北京方面的专业人士介绍说，这种开胸的手术就是俗称的搭桥。但现在更多的人已经不选择开胸的治疗，而是选择不开胸安放支架的方式。这主要是因为搭桥的风险比较高，而支架治疗方式创伤面积小，风险低。因此除非病情非常严重，人们都选安放支架。

但是该人士表示，按照这种规定，意味着冠状动脉疾病必须接受开胸手术才获赔付。此外，随着医疗技术的发展，未来的冠状动脉疾病治疗方法将可能淘汰开胸手术。这意味着将来得了冠状动脉疾病，将失去接受保险赔付的可能。

据专家介绍，重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多限制，光得了合同规定的病是不行的，还得按他们的要求诊断和治疗，否则可能被拒赔。比如可以做微创手术的非得开胸，癌症手术无价值的，非得动手术。据了解，目前，市场上的重大疾病险涉及40种疾病，但有的病发病率很低。

【质疑2】

为何保死不保活

看病是要花钱的。所以，越来越多的人选择了购买大病保险，都希望在自己不幸得病的时候，能从保险公司获得一些帮助。

但是重大疾病保险不是保大病的？？是保死的。这些条款？？你要是符合了？？已经是病入膏肓。购买了某重大疾病保险的张小姐对记者说。

而日前北京大学医学部病理学教授、博士生导师、中国抗癌协会恶性淋巴瘤专业委员会委员高子芬，北医三院心内科主任、主任医师毛节明教授通过对部分重疾险条款的分析后也指出，重大疾病险条款的制定过于苛刻，所依据的医疗技术规范和确诊标准比较落后，无法体现目前医学界普遍通行的确诊要求，与现实的治疗手段相差甚远。如果真的按照这些标准来确定所谓重大疾病，那么基本上等于是不治之症了。

在采访中记者了解到，保单中提及的急性重型肝炎(俗称暴肝)病人，存活时间一般不会超过两天。

此外，针对保单中规定的肝病末期，阜外医院的专家也指出，如果满足这些条件病人已经是晚期了，回天无力。医生唯一可以做的就是尽量减轻他的痛苦。在保单中，记者看到对肝病末期的界定基本相同，均是肝脏疾病导致的肝硬化，同时必须出现顽固性腹水、肝性脑病、充血性脾大伴脾技能亢进、食道、胃底静脉曲张等条件。

【质疑3】

保险条款看不懂

目前全保险行业正在进行保险通俗化建设，但是不论是已经推出了通俗化条款的保险公司，还是其他通俗化条款正处于研究阶段的公司，重大疾病保险的条款都一样晦涩难懂。

记者以冠状动脉外科手术的治疗方法为例进行了随机调查，20个人中90%的人都表示知道搭桥和支架，不懂保单上的说法。

而在一家公司的重大疾病保险条款中，记者看到，第9条第15项对深度昏迷的释义为意识丧失，对外界刺激和体内需求毫无反应，并已经持续使用生命维持系统(包括呼吸机)超过96个小时，必须存在永久完全的脑干以上的中枢神经损伤。对此，阜外医院的专家只用了一句话来描述，这就是植物人阶段。