你所不了解的意外险;投保意外险要看职业

意外险很便宜，并且现在购买也想当的便宜，几十块钱，随手就成交了，很少有人会在意意外险里面存在的各种问题。当然即使在意，也会被各种条款各种细节搞得晕头转向。专门为了这个去请教保险代理人，又怕代理人不专业，更怕被纠缠，也有些人觉得白白请教别人问题也不好意思。投保意外险的时候应该注意哪些问题。

通常，职业等级愈高，表示被保险人的风险程度愈高，意外险的保费也会相应提高。外勤记者、摄影记者等媒体从业人员“因其风险系数比普通文职人员要大”，投保意外险时，可能会被不同程度地加费。

不同类别的职业其职业风险系数不同，特别是意外伤害保险，它并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准，而是按照被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者意外伤害险保费就越多。

　　意外事故造成的后果我们如何承受？我们可能在目标未达成之前身故，尚依赖我们收入生存的家人如何继续生活？也可能我们丧失了劳动的能力，靠着之前的积蓄生活能否继续？

　　即使社保齐备，也只有因工意外，才能从工伤保险项目中得到赔偿，非工造成的不在社保保障范围内。而这样的结果对我们和家人造成的伤害是无法逆转的。

　　意外伤害保险的作用在这样的背景下越来越受到人们的重视。相对于寿险产品，意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾。不过，寿险的残疾责任通常特指高残、全残，意外险则还可以涵盖各项残疾等级，适用性较广。身故保险金能对家人的后续生活提供部分扶持。残疾保险金则可以对治疗、康复时的支出进行补偿，也能提供再次投入工作获得收入前的生活费用。

　　意外伤残的保险金是根据伤害程度按比例支付的，这个标准明确地附注在保险条款上。同时，优保专家提醒到：意外残疾和意外烧伤在实际的保险产品中常常是被拆开的，不是所有意外险产品都包含对意外烧伤的责任。

　　另外，从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出，其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的，鲜有与内脏有关的。在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻，而类似情况是无法获得意外险的理赔，除非是有附加意外医疗保障，则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。

　　作为附加险的意外医疗，在产品中的额度一般是1万~5万，从保障金额来看，此块保障都是不充足的，这无疑是目前意外险的一大遗憾所在。由于医疗保障总体费用较高，投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。

　　人身意外险的投保是跟被保险人的职业相关的。将日常工作划分为不同等级通常是6个，一般意外险最高承保4个职业类别。

　　在理赔时有两种情况：

　　1. 在承保职业中，都按保额赔付。这个占大多数。

　　2. 在承保职业中，根据职业等级按比例赔付。

　　需要注意的是，保险公司在理赔时，会按出险时正进行的活动来判定职业类别。建议投保时按自己平时常从事的最高类别项目来投保，避免理赔障碍。

在客户投保的时候，保险公司会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业，一直到六类职业。然后对应不同的费率等级。