意外伤害保险的特征;保险责任有哪些

　　意外伤害保险（accident injury insurance ）是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

　　意外伤害保险的特征

　　（一）保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。

　　（二）保费计算基础 意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。

　　（三）保险期限 意外伤害保险的保险期较短，一般都超过一年，最多三年或五年。

　　（四）责任准备金 年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。

　　意外伤害保险的保险责任

　　意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（责任期限内，如90天、180天等）造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。

　　1.被保险人遭受了意外伤害

　　（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。 （2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。

　　2.被保险人死亡或残废

　　（1）被保险人死亡或残废 死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。 残废包括两种情况，一是人体组织的永处性残缺（或称缺损） ；二是人体器官正常机能的永久丧失。 （2）被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内 责任期限是意外伤害保险和健康保