终身型寿险不可取;巧用减额投保法省钱

　　对于普通家庭来说，每年用在寿险上的保费一直是笔不可忽视的开支。那么，如何买寿险才能既省钱又获得充分保障呢？业内相关人士提示了四大窍门，您不妨试试。

　　莫买终身寿险

　　为了得到无时无刻的充分保障，部分消费者选择购买终身寿险（寿险怎么买）。但是业内人士却不建议购买终身寿险，而原因也很简单，终身保障的代价是保费的大幅增加，而从理财角度，这绝非可取的选择。

　　以某家保险公司的两款寿险产品为例，若30岁男子投保30年的定期寿险，在10万元保保额，选择30年缴费，每年需要缴纳1900元，即每年要多缴纳1490元，两者的差别只是在于30年后购买终身寿险的投保者依然有10万元的寿险保障。

　　不买返还型保险

　　许多保险公司推出了具有返还属性的定期寿险每年缴纳一定保费，若身故则可获得对应的保额，若保障期没有发生理赔，则保险公司全额退还保费甚至还给出一定的增值。其实，对于这样的好事，很简单一个例子就能识出其中把戏假设。

　　现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢？很简单，我问你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元则存入银行，按照一年定期存款4.14%的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。很显然，这并不符合我们降低现金支出努力省钱的目标。

　　巧用减额投保法

　　虽然投保终身寿险不可取，但也不等于投保期限越短越好。寿险的保障期限应当与工作期限一致比较好。比如一个30岁的男子，按照60岁的法定退休年龄，还有30年的工作期限，拥有30年的寿险保障是比较合理的。要达成上述目标，直接买一份30年期的定期寿险无疑是最简单的方法，但却不是最好最省钱的。所以，我们采取组合式的方法来进行投保。

　　举例说，一个30岁的男子，如果按照传统的方式投保150万元30年期的定期寿险，那么其趸交的保费将高达97800元。若改用减额投保的方式，改成一份150万元的10年期定期寿险+一份100万元的20年期定期寿险+一份50万元的30年期定期寿险，其需要的趸交保费为20550+33600+32600=86750元，仅为原来方案保费开支的88.70%，无疑实现了一定的省钱。