家庭收入月入4万，先家庭保障再定投理财规划

　对于任何一个家庭来说，理财都是十分重要的一部分保障、最主要的组成部分就是子女、养老以及投资，那么，如果一个家庭平均月收入四万元，与其他家庭又该有何区别规划。月入四万对于一个家庭而言，就是名副其实的中产家庭，如果家庭资产富裕，房子和车子也都拥有，那么，其表现出来的就是负债相对较低。

如果净资产相对充裕，那么，就为较灵活的资金投资，提供了可能和资金准备。但是，对于这类家庭，家庭的理财规划一定要重视起来，因为，现代生活，物价的飞涨、教育费用不断提升，而不论对于哪一类家庭而言，这些都是一定会面临的问题。

　首先是家庭保保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险等保障型保险产品。重大疾病方面，考虑到不少常见重大疾病的治疗费用较高，因此夫妻俩能有40万元的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。然后再搭配意外伤害险，就可以有一份全面的保险保障了。

　考虑到了家庭保障，不妨考虑进行相应投资。鉴于一般的中产家庭平时工作繁忙，无暇顾及投资理财，故不建议投资股市、期货、外汇等高风险投资产品。需要从长远来考虑投资，用较长的时间达成投资目标，而基金恰好可以满足这种需求，基金市场将是绝大部分居民投资的主要方向。假设家庭投资期为17年左右，建议采用较为激进型的投资组合：可支配投资资金的60%持有股票型基金，20%持有债券型基金，20%持有平衡型基金。

　而接下来最为重要的就是子女教育经费和养老规划。当下出国留学热盛行，假设孩子18岁-21岁会去出国留学，每年学费15万元，生活费8万元左右，总计需要相关费用现值92万元，6年后约为99万元。从现在开始储备，有6年的时间。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定额定投，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔，可达到平均成本的效益，风险也被分散了。而养老方面，现在社会退休年龄均为55岁，从 55岁开始领取养老年金，假设生命极限80岁止，养老年限是25年。

保证退休养老的生活质量不会比现在的生活水平低，假定4%是通货膨胀率。对于这样的家庭，如果要保证退休后的养老生活不低于现在的生活水平，那么，在退休当年应当准备的退休后25年的生活费为155万元。为了使得这个养老目标实现，可以通过一些方式，如商业保险的养老保障和各种理财，使现有资产增值收益，真正实现老有所依的目标。