人寿意外保险保费的构成

人寿意外保险保费的构成
　　人寿意外保险保费又称营业保费,它由纯意外保险费和附加意外保险费两部分构成。纯意外保险费是用于将来意外保险金给付的,附加意外保险费是用于寿险公司的日常开支的。由于人寿意外保险大部分采用均衡意外保险费的方式,因此投保人缴纳保费中的纯保费部分,又可以分为危险保费和储蓄保费。危险保费是用于当年意外保险金给付的费用。储蓄保费是纯保费中扣除危险保费后的剩余部分,这部分保费逐年以复利累积,用于将来意外保险金的给付。人寿意外保险费的计算考虑以下三个要素。
① 死亡或生存因素。由于人寿意外保险是以被意外保险人生命作为意外保险标的,意外保险事故是被意外保险人的生存与死亡,因此,意外保险费计算必须依据被意外保险人的死亡率或生存率。
② 利息因素由于人寿意外保险的长期性,保费的收取与意外保险金的给付之间存在着很长的时间差,因此,意外保险费计算时还应考虑利息因素。
③附加费用因素。
　　由于经营寿险业务的意外保险公司所必需的各项费用开支都由被意外保险人负担,因此,意外保险费计算时还必须考虑费用因素。
　　由此可见,人寿意外保险费是依据预定死亡率或生存率、预定利息率和预定营业费用率来计算的,这 3 项构成了人寿意外保险费计算的三要素。