人身意外保险与财产意外保险的区别点

(1)确定意外保险金额的方式。人身意外保险和财产意外保险在意外保险金额确定方式上有保险学所不同：由于人的身体和生命无法用金钱衡量,所以意外保险人在承保时,是以投保人自报的金额为基础,参照投保人经济状况、工作性质等因素来确定意外保险金额。财产意外保险是补偿性意外保险,意外保险金额依照投保标的的实际价值确定。
(2)意外保险期限。除意外伤害意外保险和短期健康意外保险外,大多数人身意外保险险种的意外保险期限都在1年以上。这就要求在保费计算中要考虑利率因素,不仅包括利率的绝对水平,还要考虑利率未来的波动走势。除工程意外保险和长期出口信用险外,财产意外保险多为短期(1年及1年以内),计算保费时一般不考虑利率因素。
(3)储蓄性。长期人寿意外保险所交纳的纯保费中,大部分被用于提存责任准备金。这部分资金是意外保险人的一项负债,意外保险单在一定时间后,具有现金价值,投保人或被意外保险人享有保单抵押贷款等一系列权利,而这是一般财产意外保险所不具有的。
(4)超额投保与重复投保。意外保险中的补偿原则规定：所获的补偿金额不应超出实际损失金额,即不允许通过意外保险补偿而获利。事实上,此原则仅限于财产意外保险。因为人身意外保险的意外保险标的具有特殊性,意外保险利益难以用货币衡量,意外保险人只能在签发保单时,根据实际情况,对意外保险金额加以控制。而且投保人可同时在几家意外保险公司进行投保,一旦发生意外保险合同规定的事故,他可同时在几家意外保险公司获得意外保险金的给付。
(5)代位求偿。代位求偿是指当损失由第三方造成时,意外保险人在履行赔偿义务后,有权以被意外保险人的名义向第三方进行追偿,投保人或被意外保险人相应地让渡出这一权利。这同样是根据补偿原则中被意外保险人不能从中获益而规定的。但这一原则仅在财产意外保险范围内有效,在人身意外保险中,投保人或被意外保险人既能从意外保险公司获得意外保险金,又同时可从肇事者处获取赔偿,而意外保险人仅有提供意外保险金的义务,没有从肇事者处索取赔偿的权利。