商业健康保险的特征是什么？

商业健康保　　(一)保险期限上的特征
　　虽然在个人健康保险中也有长期或终身型的健康保险合同,但总体说来,健康保险还是以一年期的短期合同为主。特别是医疗费用保险,由于医疗服务成本不断上涨,保险人很难汁算出一个长期适用的保险费率,而一般的个人寿险合同则主要是长期合同,在整个缴费期间可以采用一个均衡的保险费率。目前中国的商业健康保险市场还处在开发初期,为了减小经营上的风险,各保险公司推出的健康保险产品都是一年期产品,且鲜有保证续保的承诺,故上述特征在目前的中国更为突出。
　　(二)精算上的特征
　　健康保险特征还表现在精算技术的应用上,其中健康保险产品的定价基础和准备金计算与其他人身保险业务,特别是寿险业务相比有较大的不同。人寿保险在制定费率时主要考虑死亡率、费用率和利息率．而健康保险在确定保险费率时主要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时问。正因为以上的原因,健康保险精算属于非寿险情算的范畴。此外,健康保险合同中规定的等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付额限制等也会影响最终的费率。
　　与人寿保险相比,健康保险的责任准备金有自己的特色,未到期责任准备金是健康保险合同中最重要的准备金形式。但健康保险责任准备金的计算和提取也不能简单地比照财产保险执行,因为健康保险的未决赔款准备金与财产保险和其他责任保险相比也有较大的差异,此外在长期性的健康保险合同中也有类似寿险责任准备金的年龄准备金。
　　(三)给付上的特征
　　虽然我国目前的健康保险产品中,还有大量定额给付的健康保险合同,但真正意义上的健康保险合同则主要是补偿性的给付,人寿保险在被保险人因为疾病原因死亡后也会有死亡保险金的给付,人身意外伤害保险也会因詖保险人遭遇意外伤害所致的死亡和残疾而给付死亡和残疾保险金。但人寿和意外伤害保险都是在被保险人遭遇上述保险事故时给付事先约定的保险金,而健康保险则强调对被保险人因伤病所致的医疗花费或收入损失提供补偿,这种损失补偿的特征是人寿和意外伤害保险不具备的。
　　(四)经营风险上的特征
　　健康保险的经营对象是伤病发生的风险,而上述风险的影响因素要较人寿保险复杂得多,因此,健康保险的逆选择和道德风险都较寿险严重。为了降低逆选择风险,健康保险的核保要比人寿和意外伤害保险严格得多。因为道德风险导致的索赔欺诈也给健康保险的理赔工作提出了更高的要求。此外,健康保险的业务管理涉及不少医学上的技术问题,精算专业人员在进行危险评估以及保险费计算时,除了要依据以往的统计资料,还要获得医学专家的帮助。最后,在健康保险的风险控制中,有不少外部因素是很难控制的。因为医疗服务是由保险公司和被保险人以外的医疗机构提供的,医疗服务的数量和价格在很大程度上是由他们决定的,所以要真正做好健康保险经营风险的控制工作,保险公司必须与医疗机构进行很好的合作,这些与人寿保险和意外伤害保险的经营有显著的不同。
　　(五)合同条款中的特征
个人健康保险合同的被保险人和受益人经常是同一个人。健康保险合同的一般条款虽然与寿险合同基本相同,但是健康保险合同比人寿保险合同要复杂得多,因为在保单有效期内可能会出现超过一次的理赔,保险金的索赔额差异也较大,埋赔认定带有一定的主观性。因此,健康保险合同中有较多的名词定义,有关保险责任部分的条款也显得比较复杂,健康保险合同中有些条款与寿险是—致的,如保险合同构成条款、宽限期条款、复效条款、不可抗辩条款、理赔支付条款等；有些条款与寿险相似但不完全—致,如续保条款；还有一些条款是健冻保险合同中特有的,包括体格检查和尸体解剖条款、法律行为条款、既往症除外条款、免赔额条款、共保条款和重复投保及保险金的协调给付条款等。此外,在健康保险合同小还常有等待期条款,在等待期间,不管是一般疾病治疗还是住院治疗等,都不能获得保险公司的赔偿。